Первая страховая компания в США андеррайтером по страхованию от пожара и был сформирован в Чарльстоне , Южная Каролина , в 1735 году. [3] В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать общества взаимного страхования называется Contributorship Филадельфии, который является старейшей страховой компанией страны по-прежнему в эксплуатацию. [4] [5] компании Франклин был первым, кто сделал вклад к пожарной безопасности. Мало того, что его компания предостеречь от определенной опасности пожара, он отказался, чтобы обеспечить определенные здания, где риск возникновения пожара была слишком велика, например, все деревянные дома. [ править ]
Первая страховая компания создана в Соединенных Штатах была страховая компания в Северной Америке в 1792 году. [6] Массачусетс принятия первого закона, требующей страховых компаний для поддержания адекватного уровня резервов в 1837 году. Формальные регулирования страховой отрасли начали всерьез, когда первый комиссар состояние страхового был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году. В 1869 году штат Нью-Йорк назначил своим уполномоченным по страхованию и создан отдел государственного страхования двигаться в направлении более полного регулирования страхования на государственном уровне. [7]
Страхования и страховых компаний выросла, диверсифицированной и значительное развитие с тех пор. Страховые компании были, по большей части, запрещено писать более одной строки страхового законодательства до начала, чтобы разрешить многострочный уставов в 1950 году. В промышленности преобладают мелкие, местные, однострочный взаимных компаний и членов общества, бизнеса страхования становится все более к многострочный, мульти-государства и даже нескольких национальных страховых конгломератов и холдинговых компаний.
Исторически сложилось, что страховые компании в США регулируется почти исключительно отдельными правительствами штатов. Первый уполномоченный государственный страховой был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году и государства на основе страховой системы регулирования выросли так быстро, как страхование самой отрасли. [8] До этого периода страхования в первую очередь регулируется корпоративным уставом, государственным статутного права и де-факто регулирование судами при принятии судебных решений. [9] [10]
В соответствии с государственной системой регулирования страхования, каждое государство действует самостоятельно регулировать свои рынки страхования, как правило, через государственный департамент страхования. Растяжка спины насколько Павла против штата Вирджиния случай в 1869 году, проблемы государственного страхования на основе системы регулирования возросла с различными группами как внутри, так и без страхования. Система государственного регулирования была описана как громоздкие, излишним, запутанной и дорогостоящей.
Верховный суд Соединенных Штатов обнаружили в 1944 году при Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , что бизнес страхового подвергался федерального регулирования в соответствии с пунктом торговли Конституции США. , Конгресс Соединенных Штатов , однако, ответили Почти сразу же сMcCarran-Ferguson закона в 1945 году. McCarran-Ferguson Закон предусматривает, что регулирование бизнеса страховых государственной власти в интересах общества.Кроме того, закон устанавливает, что федеральный закон не следует толковать о признании недействительной, ухудшают или заменить любой закон, принятый правительством любого государства с целью регулирования бизнеса страхования, если федеральным законом в частности относится к бизнес-страхования.
Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годов вызвала повышенный интерес федерального регулирования страхования, в том числе новые законы для двойного государства и федеральной системы регулирования страхования платежеспособность. В ответ на это Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла ряд Модель реформы государственного регулирования страхования, в том числе на основе риска требований к капиталу, финансовые стандарты регулирования и аккредитации инициативе принципы кодификации бухгалтерского учета. Все больше и больше заявляет, принятый версии этих моделей реформ в законодательстве, давление на федеральные реформы страхового регулирования на убыль.
NAIC выступает в качестве форума для создания модельных законов и правил. Каждое государство принимает решение о том, чтобы перейти на NAIC модельного закона или постановления, и каждое государство может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько неравномерно, приняты. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддержку регуляторов государственного страхования. NAIC актов модели и правила предусматривают определенную степень однородности между государствами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они будут приняты государством. Они, однако, использоваться в качестве руководства большинства государств, и некоторые государства принять их практически без изменения.
В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Страховой бизнес США отличается огромным размахом.
В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
коммерческое (широкий спектр);
личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.
Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. По данным рейтингового агентства Файнэншл Таймс, в последние годы крупнейшей корпорацией страхового рынка США по рыночной капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств.
Особенностью североамериканского рынка является то, что в его главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно. По организационно-правовой форме страховые компании в США, действующие на одном из самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; межстраховые, или «обратные» биржи; синдикаты Ллойда; медицинские страховые организации .
Каждая из этих категорий страховых компаний имеет свои особенности. Так, в отличие от акционерной страховой компании, взаимной страховой компанией владеют ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни.
Однозначно интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании являются межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы.