4-1 Електрона комерція / Тимошенко А.А. Защита информации в специализированных информационно-телекоммуникационных системах

121

3.1.5 Требования Закона Украины "О банках и банковской деятельности"

Статья 60. Банковская тайна Информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, ставшая

известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту, является банковской тайной.

Банковской тайной, в частности, являются:

1)сведения о состоянии счетов клиентов, в том числе состояние корреспондентских счетов банков в Национальном банке Украины;

2)операции, которые были проведены в пользу или по доверенности клиента, заключенные им соглашения;

3)финансово-экономическое состояние клиентов;

4)системы охраны банка и клиентов;

5)информация об организационно-правовой структуре юридического лица - клиента, его руководителях, направления деятельности;

6)сведения относительно коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация;

7)информация относительно отчетности по отдельному банку, за исключением той, которая подлежит опубликованию;

8)коды, которые используются банками для защиты информации.

Информация о банках или клиентах, которые собирается во время проведения банковского надзора, составляет банковскую тайну.

Положение этой статьи не распространяются на обобщенную по банкам информацию, которая подлежит опубликованию. Перечень информации, которая подлежит обязательному опубликованию, устанавливается Национальным банком Украины и дополнительно самим банком на его усмотрение.

Статья 61. Обязательства относительно сохранения банковской тайны Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны путем:

1)ограничения круга лиц, которые имеют доступ к информации, составляющей банковскую тайну;

2)организации специального делопроизводства для документов, содержащих банковскую тайну;

3)применения технических средств для предотвращения несанкционированного доступа к электронным и другим носителям информации;

122

4)использования предостережений относительно сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и соглашениях между банком и клиентом.

Служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательства по сохранению банковской тайны. Руководители и служащие банков обязаны не разглашать и не использовать с выгодой для себя или для третьих лиц конфиденциальную информацию, которая стала известна им при выполнении своих служебных обязанностей.

Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или опосредствованно получили конфиденциальную информацию,

обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц.

В случае причинения банку или его клиенту убытков путем утечки информации о банках и их клиентах из органов, уполномоченных осуществлять банковский надзор, убытки возмещаются виновными органами.

3.1.6 Требования Закона Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине"

Статья 5. Субъекты перевода денег

5.1.Субъектами правовых отношений, которые возникают при выполнении перевода денег, являются члены и участники платежных систем.

5.2.Отношения между субъектами перевода регулируются на основании договоров, заключенных между ними с учетом требований законодательства Украины.

Статья 9. Общие основы функционирования платежных систем в Украине

9.1.Обработка и передача в границах Украины электронных и бумажных документов на перевод, документов по операциям с применением специальных платежных средств и документов на отзыв могут осуществляться с помощью как внутригосударственных, так и международных платежных систем, которые действуют в Украине.

9.2.Порядок деятельности платежной системы определяется ее правилами, установленными платежной организацией соответствующей платежной системы.

9.2.1.Правила платежной системы (кроме внутрибанковских платежных систем) должны устанавливать организационную структуру платежной системы, условия членства, порядок вступления и выхода из системы, принцип выполнения документов на перевод, согласно определенным пунктом 9.5 этой статьи, отзыва документов на перевод, порядок решения споров, управление рисками в системе, систему страхования, систему защиты информации, порядок проведения реконсиляции и прочие положения, определенные платежной организацией.

123

9.2.2.Правила соответствующей платежной системы, а также договоры, которые заключаются между участниками этой платежной системы (кроме внутрибанковских платежных систем), должны предусматривать порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев неспособности выполнение членами платежной системы своих обязательств.

9.2.3.Банк определяет условия и порядок функционирования собственной внутрибанковской платежной системы с учетом требований закона и нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

9.3. Правила внутригосударственной платежной системы должны быть согласованы

платежной организацией этой внутригосударственной платежной системы с Национальным банком Украины.

9.4. При проведении перевода платежные системы имеют право осуществлять взаимозачет на основе клиринга или выполнять каждый документ на перевод в отдельности.

9.5. Для формирования и обработки документов по операциям с применением специальных платежных средств, документов на перевод, документов на отзыв платежные системы, а также отдельные банки имеют право использовать специальные платежные средства, идентификаторы держателя специального платежного средства, программно-технические средства, системы защиты информации и телекоммуникационные каналы связи.

Порядок использования платежными системами, а также отдельными банками платежных инструментов, программно-технических средств, систем защиты информации и

телекоммуникационных каналов связи определяется правилами этих систем и соответствующими договорами, с учетом требований закона и нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

Статья 10. Внутригосударственные платежные системы

10.1.В Украине могут создаваться внутригосударственные банковские и небанковские платежные системы.

10.2.К внутригосударственным банковским платежным системам относятся системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системы.

10.2.1.Система межбанковских расчетов предназначена для перевода денег в границах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков.

10.2.2.Внутрибанковская платежная система создается банком с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для проведения перевода денег между его подразделениями.

125 13.1. Порядок выполнения операций с применением платежных инструментов, в том

числе ограничения относительно этих операций, определяются законами Украины и нормативно- правовыми актами Национального банка Украины.

Статья 14. Специальные платежные средства

14.1.Специальное платежное средство может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, который позволяет сохранять информацию, необходимую для инициирования перевода.

14.2.Специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя.

14.3.Специальное платежное средство должно отвечать требованиям по защите информации, предусмотренным этим Законом и другими нормативно-правовыми актами.

14.4.Специальное платежное средство может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом.

14.5.Держатель специального платежного средства обязан использовать его согласно требованиям законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования специального платежного средства лицами, которые не имеют на это права или полномочий.

14.6.В случае потери специального платежного средства его держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. В противном случае эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого сообщения с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Статья 15. Платежная карточка

15.1.Операции с платежными карточками осуществляются с учетом требований, установленных законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

15.2.Платежная карточка является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту согласно условиям договора, за исключением предварительно оплаченных платежных карточек,

которые могут продаваться эмитентами без обязательного оформления договора в письменной форме.

15.3.Эмиссия платежных карточек в границах Украины проводится исключительно банками, которые имеют лицензию Национального банка Украины на осуществление таких операций.

126

15.4.Порядок проведения эмиссии платежных карточек и осуществления с ними операций, в том числе ограничения относительно этих операций, определяются Национальным банком Украины согласно требованиям законодательства Украины.

15.5.Вид платежной карточки, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, которые наносятся на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карточка применяется.

Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карточку, являются реквизиты, которые дают возможность идентифицировать платежную систему и эмитента.

Платежные карточки внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Национальным банком Украины.

Национальный банк Украины ведет официальный реестр идентификационных номеров эмитентов платежных карточек внутригосударственных платежных систем.

15.6.Эквайринг в границах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами - резидентами, которые заключили договор с платежной организацией.

15.7.В границах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карточек, выполняется только в денежной единице Украины.

Статья 16. Документы на перевод 16.1. К документам на перевод относятся расчетные документы, документы на перевод

денежной наличности, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и прочие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Статья 17. Порядок оформления документов при проведении перевода 17.1. Формы расчетных документов, документов на перевод денежной наличности для

банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются Национальным банком Украины. Формы документов на перевод, которые используются в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются Национальным банком Украины.

Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, которые используются в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком Украины.

127 17.2. Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к

средствам формирования и обработки документов на перевод определяются Национальным банком Украины.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, которые используются в платежных системах для инициирования перевода, могут быть бумажными и электронными. Требования к средствам формирования документов по

операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных Национальным банком Украины.

Статья 18. Правовой статус электронного документа и электронной цифровой подписи

18.1.Электронный документ имеет одинаковую юридическую силу с бумажным

документом.

18.2.Электронная цифровая подпись на электронном документе имеет одинаковую юридическую силу с подписью на бумажном документе.

Ответственность за достоверность информации, которая помещается в реквизитах электронного документа, несет лицо, которое подписало этот документ электронной цифровой подписью.

18.3.Электронная цифровая подпись является обязательным реквизитом электронного

документа.

Электронный документ на перевод, который не удостоверен электронной цифровой подписью, не принимается к выполнению. При этом при приеме электронных документов на

перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, которая дает возможность убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение - член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

18.4.Оригиналом электронного документа является экземпляр, подписанный электронной цифровой подписью.

Оригинал электронного документа и его бумажная копия, заверенная в установленном порядке, имеют одинаковую юридическую силу.

Статья 19. Сохранение электронных документов и архивы электронных документов 19.1. Порядок и сроки сохранения, а также процедура уничтожения электронных

документов, которые применяются при проведении перевода, устанавливаются Национальным банком Украины. Сроки сохранения этих документов должны быть не меньшими, чем сроки, установленные для бумажных документов аналогичного назначения.

128

19.2.Электронные документы сохраняются на носителях информации в форме, которая позволяет проверить целостность электронных документов на этих носителях.

В случае невозможности сохранения электронных документов в течение времени, установленного для соответствующих бумажных документов, должны быть применены

мероприятия по дублированию этих электронных документов на нескольких носителях информации и их периодическое копирование.

Копирование электронных документов с целью их дальнейшего сохранения может осуществляться в соответствии с существующим в учреждениях порядком учета и копирования документов. При копировании электронного документа с носителя информации обязательно должна быть выполнена проверка целостности данных на этом носителе.

В случае невозможности сохранения электронных документов с обеспечением целостности данных на носителях информации в течение срока, установленного для бумажных документов, электронные документы должны сохраняться в виде заверенной учреждением бумажной копии.

19.3.Создание архивов электронных документов, передача электронных документов в архивные учреждения Украины и их сохранение в этих учреждениях осуществляются в порядке, установленном законодательством Украины.

Статья 22. Инициирование перевода с помощью расчетных документов

22.1.Инициирование перевода осуществляется по таким видам расчетных документов:

1)платежное поручение;

2)платежное требование-поручение;

3)расчетный чек;

4)платежное требование.

Национальный банк Украины имеет право устанавливать другие виды расчетных документов.

22.2.Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать виды расчетного документа (кроме платежного требования), которые определены этим Законом, для инициирования перевода.

Платежное требование применяется в случаях, если инициатором перевода выступает взыскатель или, при договорном списании, получатель.

22.3.Расчетные документы, за исключением платежного требования-поручения, должны подаваться инициатором в банк, который его обслуживает. Платежное требование-поручение передается получателем денег непосредственно плательщику. Доставка платежного требования- поручения плательщику может осуществляться банком, который обслуживает получателя денег, через банк, который обслуживает плательщика, а также с помощью средств связи.

129

22.4.При использовании расчетного документа инициирование перевода считается завершенным с момента принятия банком плательщика расчетного документа на исполнение.

Банки должны обеспечивать фиксирование даты принятия расчетного документа на исполнение.

22.5.Передача бумажных расчетных документов в банк может осуществляться клиентом лично, если иное не предусмотрен договором.

Передача электронных расчетных документов может осуществляться клиентом как лично на носителях информации, так и с помощью предоставленных ему обслуживающим банком программно-технических средств, которые обеспечивают связь с программно-техническими средствами этого банка. Программно-технические средства с встроенной в них системой защиты информации должны отвечать требованиям, которые устанавливаются Национальным банком Украины.

22.6.Обслуживающий плательщика банк обязан проверить соответствие номера счета плательщика и его кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.) и принимать этот документ к исполнению только в случае их совпадения. Кроме этого, обслуживающий плательщика банк проверяет полноту, целостность и достоверность этого расчетного документа в порядке, установленном Национальным банком Украины. В случае несоблюдения указанных требований ответственность за вред, причиненный плательщику, возлагается на банк, который обслуживает плательщика.

Обслуживающий получателя банк обязан проверить соответствие номера счета получателя

иего кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.), которые содержатся в расчетном документе, и зачислять деньги на счет получателя исключительно в случае их совпадения. В противном случае банк, который обслуживает получателя, имеет право задержать

сумму перевода на срок до двух рабочих дней для установления надлежащего получателя этих средств. В случае невозможности установления надлежащего получателя банк, который обслуживает получателя, обязан возвратить деньги, переведенные по этому документу, банку, который обслуживает плательщика, с указанием причины их возврата. В случае несоблюдения вышеупомянутого требования ответственность за вред, причиненный субъектам перевода, возлагается на банк, который обслуживает получателя.

Статья 33. Ответственность плательщика при проведении перевода 33.1. Плательщик несет перед банком или другим учреждением - членом платежной

системы, которая его обслуживают, ответственность, предусмотренную условиями заключенного между ними договора.

130

33.2.Плательщик несет ответственность за соответствие информации, указанной им в документе на перевод, сути операции, относительно которой осуществляется этот перевод. Плательщик должен возместить банку или другому учреждению - члену платежной системы вред, причиненный вследствие такого несоответствия информации.

33.3.Плательщик обязан возместить вред, причиненный банку или другому учреждению - члену платежной системы, которая его обслуживают, вследствие несоблюдения этим

плательщиком требований относительно защиты информации и проведения незаконных операций

скомпонентами платежных систем (платежные инструменты, оборудование, программное обеспечение и т.п.). При этом банк или другое учреждение - член платежной системы, которая обслуживает плательщика, освобождается от ответственности перед плательщиком за проведение перевода.

Статья 38. Требования по защите информации

38.1.Система защиты информации должна обеспечивать непрерывную защиту информации относительно перевода денег на всех этапах ее формирования, обработки, передачи и хранения.

38.2.Электронные документы, которые содержат информацию, которая относится к банковской тайне или является конфиденциальной, должны быть зашифрованы во время передачи их с использованием телекоммуникационных каналов связи.

38.3.Порядок защиты и использования средств защиты информации относительно перевода определяется законами Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и правилами платежных систем.

38.4.Защита информации обеспечивается субъектами перевода денег путем обязательного внедрения и использование соответствующей системы защиты, которая состоит из:

1)законодательных актов Украины и других нормативно-правовых актов, а также внутренних нормативных актов субъектов перевода, которые регулируют порядок доступа и работы с соответствующей информацией, а также ответственность за нарушение этих правил;

2)мероприятий охраны помещений, технического оснащения соответствующей платежной системы и персонала субъекта перевода;

3)технологических и программно-аппаратных средств криптографической защиты информации, которая обрабатывается в платежной системе.

38.5.Система защиты информации должна обеспечивать:

1)целостность информации, которая передается в платежной системе, и компонентов платежной системы;