Определение условий договора страхования в правилах страхования

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, либо приложены к нему. (?) В случае вручения страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и правил страхования и о дополнении правил. (?) Страхователь (выгодоприобриобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которых имеются ссылки в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определённо оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (вопроснике).

Если договор страхования заключён при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения по обстоятельствам, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Заключение договора страхования

Чтобы договор страхования считался заключённым, между его сторонами – страхователем и страховщиком – должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, поскольку договор страхования может быть заключён только в письменной форме.

Для фиксации соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены следующие варианты (способы):

1) подписание обеими сторонами документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия;

2) страхователь делает письменное или устное заявление страховщику, и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанную страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях. Таким образом производится, например, добровольное страхование пассажиров.

В законодательстве страховой полис, сертификат, квитанция не рассматриваются как договор страхования. Это – лишь документы, подтверждающие заключение договора, т.к. они содержат не все условия договора. Часть их может содержаться в правилах страхования. Часто договор подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателю, которому они нужны для предъявления требования о выплате.