Общество взаимного страхования

Граждане и юридические лица могут страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путём объединения в общество взаимного страхования. Это – некоммерческая организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущество или иные имущественные интересы. Особенности правового положения такого общества и условия его деятельности должны определяться Гражданским кодексом и федеральным законом.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общество взаимного страхования осуществляет страхование своих членов. Взаимность такого страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества и расходуются на страховые выплаты им же.

Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если только учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Между обществом взаимного страхования и его членами возникает страховое обязательство, как правило, не из договора, а из иных оснований, учредительных документов или правил страхования. Общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом, учредительными документами или установленными им правилами страхования. Общество взаимного страхования может быть образовано в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве, например, в форме общественного объединения, организации или союза, некоммерческого партнёрства и т.д.

Некоммерческий характер деятельности общества взаимного страхования состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. Доходная часть в составе премий отсутствует. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество образовано в форме коммерческой организации и имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, допущенным законом для обычных страховщиков. Заключение подобными обществами договоров страхования с лицами, не являющихся их членами, подчиняется общим правилам, установленным Гражданским кодексом.

Сострахование и перестрахование

Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников страхования. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по страховому обязательству, вытекающую из договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не представляет. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом. На основании договора о совместной деятельности (договорах простого товарищества) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховые пулы).

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При перестраховании имеет место случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определённого возраста или срока либо наступления иного события. Страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключённого между страховщиком и перестраховщиком. Возможно и многоступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. (Это – так называемая ретроцессия риска.) При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объёме согласно заключённому между ними договору.