Операции коммерческих банков

I Пассивная операция коммерческих банков.

С помощью пассивн. операции банки формируют свои ресурсы. Пассивные операции играют первичную роль по отношению к активной, т.к. для осуществления активных операции необходимым условием является достаточность ресурсов.

К пассивным операциям относятся:

1- Образование собственного капитала банком, который состоит из:

• Уставного капитала (минимум-5 млн. евро).

• Резервный капитал.

• Специальные фонды.

• Нераспределенная прибыль.

Собственные средства сост. 10-15% от всех финансовых ресурсов банка 2 - Привлечение средств клиентов во вклады

Вклады(депозиты)- это денежные средства, переданные в банк их собственниками для хранения на определенных условиях. Для банков вклад- это главный вид пассивной операции и основной ресурс для проведения активных операций.

3. Открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов.

Банки используют остатки средств на счетах организаций для проведения активных кредитных операции.

3. Получение межбанковских кредитов, в том числе кредитов ЦБРФ.

Межбанковский кредит - основной источник заемных ресурсов для поддержания платежеспособности банка и обеспечение», бесперебойного выполнения обязательств.

Кредиты ЦБРФ предоставлены коммерческим банкам в порядке рефинансирования (по ставке рефинансирования, которую устанавливает ЦБРФ)

3. Выпуски собственных ценных бумаг (если банк-заемщик).

• Облигации, векселя, депозитные сертификаты.

Ценные бумаги находятся на балансе банка и продаются с обязательством обратного их выкупа.

II Активная операция коммерческих банков.

Активными называются операции банка по размещению банковских ресурсов с получением прибыли.

К активным операциям относятся:

• Банковское кредитование.

• Вложение в ценные бумаги (гос. кроткосрочные облигации, акции).

• Открытие корреспондентских счетов в других коммерческих банках(идет % по счету-как депозит).

• Открытие счетов в ЦБРФ (идет % по счету-как депозит).

• Лизинг.

• Факторинг.

Виды активных операции:

1 Банковское кредитование

Субъекты кредитования- заемщики, которыми могут выступать физические или юридические лица, внушающие банку доверие, обладающие определенными материальными и правовыми гарантиями.

Объекты кредитования:

1. Восполнение недостатка оборотных средств на закупку материалов, оплату услуг (свет, газ), выдачу заработной платы, покупку товаров для дальнейшей реализации

2. Капитальное вложение (инвестиции) на строительство объектов производственного и не производственного назначения, на приобретение основных средств и т.д.

Сроки кредитования:

1. Краткосрочные кредиты- до 1 года.

2. Среднесрочные - от 1 до 5 лет.

3. Долгосрочные - более 5 лет.

Формы выдачи кредита:

1. Сумма кредита зачисляется на расчетный счет предприятия.

2. В банке открывается специальный/судный счет предприятия (т.е. банк осуществляет контроль целей кредитования)

3. Банк оплачивает товарно-материальные ценности, на приобретение которых представлен кредит (т.е. банк осуществляет контроль целей кредитования).

Способы выдачи кредитов:

1. Разовый - выдается одной суммой.

2. Кредитная линия- кредит в течение определенного времени выдается в пределах установленного лимита.

3. Овердрафт - списание средств с расчетного счета клиента сверх суммы остатка на расчетном счете.

Обеспечивание кредитов:

Кредиты подразделяются на:

1. Необеспеченные кредиты - выдаются надежным, высококлассным клиентам (бланковые кредиты) без залога.

2. Обеспеченные кредиты - выданы под залог имущества, под гарантию или поручительство, либо при предоставлении договора страхования.

К имуществу, предполагаемому в залог предъявляют требования:

• Достаточность- соизмеримость стоимости имущества с суммой, предоставив кредит.

• Преемственность- возможность реализации заложенного имущества и возмещение банку суммы убытков.

1. Кредитный договор - письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком.

Разделы кредитного договора:

Преамбула: наименование сторон, реквизиты сторон, описание целей договора.

1. Предмет и сумма договора.

2. Порядок выдачи и погашения кредита.

3. Плата за кредит (в форме ссудного процента).

4. Способы обеспечения возвратов кредита.

5. Права и обязанности сторон.

6. Ответственность сторон.

7. Дополнительные условия договора.

8. Разрешение споров.

9. Срок действия договора.

10.Юридические адреса сторон, подписи, скреплённые печатью.