- •Раздел 2. Концепции кредита
- •1. Методологические подходы к познанию категории «кредит»: сравнительный анализ.
- •2. Кредит – как экономическое отношение. Виды экономических теорий кредита
- •3. Кредит – как общественное отношение. Особенности эволюционного подхода.
- •4. Институциональная теория кредита: основные положения
- •5. Теории кредитной материи: особенности теорий кредита, основанных на процессном подходе.
- •6. Обменная и пользовательская теории кредита: общее и особенное
- •7. Сущность кредита в призме диалектического подхода: кредит как
- •8. Возникновение и сущность ссудного процента: дискуссионный аспект.
- •9. Функции ссудного процента: дискуссионный аспект
- •10. Роль ссудного процента в экономике в ортодоксальных и гетеродоксальных теориях.
- •11. Специфика роли ссудного процента на несовершенном кредитном рынке.
- •12. Тенденции изменения структуры ссудного процента в России в современных условиях.
- •13. Система процентных ставок в экономике: особенности взаимосвязи между ссудной, депозитной и ключевой ставками. 14. Факторы эластичности спроса и предложения кредитных ресурсов.
- •15. Сравнительная характеристика мотивов спроса на кредит в современной теории кредитного рынка.
- •16. Эволюция подходов к описанию кредитного рынка: основные положения и причины развития.
- •18. Роль кредитного рынка в обеспечении экономического роста: дискуссионный аспект.
- •19. Нейтральный и кредитный подходы к анализу финансово кредитной сферы: общее и особенное.
- •20. Регулирование кредитного рынка: дискуссионный аспект.
- •21. Роль связи «риск-доходность» в регулировании кредитного рынка.
- •22. Преимущества и недостатки ортодоксального (рыночного) подхода к регулированию кредитного рынка.
- •23. Преимущества и недостатки режима управления границами кредита.
- •24. Цикличность движения кредита как ядро финансовой нестабильности. 25. Цикличность движения кредита: механизм и каналы трансмиссии.
8. Возникновение и сущность ссудного процента: дискуссионный аспект.
Ссудный процент – определенная стоимость денег, которые заемщик обязан выплатить кредитору за использование его кредитных средств. Спрос на ссудный капитал будет тем больше, чем ниже ставка процента.
Виды ссудного процента:
1. по содержанию: депозитный, ссудный, учетный.
2. по методу установления ставок:
- фиксированный (твердый) процент - это процент, который не изменяется банком в течении срока кредитования. Он устанавливается по кредиту с небольшим сроком использования (до 30 дней).
- плавающий процент - это процент, который пересматривается банком в течении срока кредитования с обязательным уведомлением заёмщика.
- базисный процент - это процент, который формируется под воздействием среднего уровня фактора. От его уровня исходит сотрудник кредитного учреждения при установлении процентной ставки по кредитной сделке.
- дисконтный процент - это процент в котором начисляется и взимается при предоставлении дисконтных ссуд.
3. по способу взыскания:
- Единовременный процент - это процент выплата которой производится 1 раз по окончании срока кредита.
- периодический процент - это процент выплата которой осуществляется несколько раз за весь срок кредита.
4. по уровню дохода:
- Номинальный процент - это процент, который не скорректирован на уровне инфляции.
- Реальный процент - это номинальный процент, который скорректирован на уровне инфляции.
5. по форме кредита: банковский, коммерческий процент, процент по лизинговым сделкам, процент по потребительскому кредиту.
6. по видам операций: процент по вкладам, по ссудам, по межбанковским кредитам, процент по долговым ценным бумагам, учетный процент по вексельным операциям.
Основой возникновения процента являются кредитные отношения, вне их процент не функционирует.
Основой формирования уровня ссудного процента является функционирование единой финансовой системы, в которой тесно взаимосвязаны: спрос и предложение денежных средств, объем сбережений и инвестиций, ссудный процент и доход на инвестиции.
При определении уровня процента учитываются 2 группы факторов:
1) Макроэкономические (внешние) – формируются в целом в экономической системе и не зависят от деятельности кредитора и заемщика. Это: - состояние кредитного рынка; - характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков; - уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг, международная миграция капитала, состояние платёжного баланса, инфляция, ожидаемая в экономике, уровень налогообложения кредитора и заёмщика.
2) Микроэкономические (внутренние). К ним относятся:
- уровень ликвидности, от которой отказывается кредитор – кредитор, передавая заёмщику денежные средства, лишает себя возможности на определённый срок использовать их для погашения своих обязательств, т.е. снижает свой уровень ликвидности, следовательно, уплата процента рассматривается как вариант компенсации за неудобства, следовательно, чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка.
- процентный риск, связанный с ссудой. Процентный риск – это возможность понести убытки вследствие непредвиденных для кредитора или заемщика изменений процентных ставок.
- размер маржи, который устанавливает банк. Маржа – прибыль банка и она представляет собой разницу между ставками процента по кредитам и процента по депозитам.