Рекомендации по выполнению заданий 9.

Суть страхования состоит в том, что страхователь (физическое или юридическое лицо) передает страховщику (страховой компании) за определенную плату (страховой взнос) свой риск.

Основные понятия страхования:

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователями признаются лица, заключившие договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательства возместить ущерб, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую заключается договор страхования. Страховая сумма представляет собой максимально возможный объем ответственности страховщика по договору страхования.

Страховой тариф – (тарифная брутто – ставка) – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. Определяется в рублях со 100 руб. страховой суммы или как процентная ставка от страховой суммы.

Страховой взнос (премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Исчисляется как произведение страхового тарифа и страховой суммы.

Страховое возмещение – это причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба.

В практике страховщика применяются несколько систем страхования:

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности

Предусматривает неполное, частичное страхование объекта. Страховое возмещение рассчитывается по формуле

, где

В – размер возмещения по договору страхования,

С – страховая сумма по договору страхования,

Ц – страховая стоимость объекта страхования,

У – фактическая сумма ущерба.

Появляется участие страхователя в возмещении ущерба, который как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и стоимостью объекта страхования.

Например:Строение стоимостью(Ц) 100 тыс руб застраховано на сумму (С) 80 тыс руб. В результате пожара сгорела часть строения. Ущерб (У) составил 70 тыс руб. Размер выплаченного возмещения составит

тыс руб.

2. Страхование по системе первого риска

По этой системе возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Например: Если строение из предыдущего примера застраховать по системе первого риска, то возмещение будет выплачено в размере В=У=70 тыс руб, так как У<C.

3. Страхование по системе дробной части

Устанавливают две страховые суммы: страховая сумма (С) и показанная стоимость (П).

По этой показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное дробью

, (причем ).

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Следовательно страховая сумма будет меньше показанной стоимости (С<П).

Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Таким образом,

если П=Ц , то - возмещение определяется по системе первого риска,

если П<Ц , то - возмещение определяется по системе пропорциональной ответственности.

Например: Пусть стоимость строения (см. пример выше) показана в сумме 90 тыс руб. В этом случае П<Ц, следовательно тыс руб. Если стоимость того же строения будет показана в сумме 100 тыс руб, то П=Ц, отсюда В=У=70 тыс руб.

Пример. Страхователь предполагает застраховать новое оборудование стоимостью 200 тыс. руб. от гибели. В страховой компании, на основании имеющейся у них статистики, установили, что вероятность гибели подобных объектов в течение года – 1 %. Страховой тариф объектов данного типа - 5 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Страховая компания использует систему полного страхования, при которой она покрывает весь ущерб при гибели объекта.

1.Определите страховую сумму, страховую премию, сумму возмещения в случае гибели оборудования.

2. Примите решение о целесообразности страхования с точки зрения страхователя и страховщика.

Решение. 1. Страховая сумма = стоимости оборудования = 200 тыс. руб.

Страховая премия = руб.

Страховое возмещение = страховой сумме = стоимости оборудования = 200 тыс. руб.

2. Примем решение с точки зрения страховщика. Для принятия решений используем критерий максимина. Строим таблицу выплат:

Выбор	Выплаты (тыс. руб.), если страховое событие		столбец минимумов
	наступит	не наступит
Страховать	190  (-10+200)	- 10	-10
Не страховать	-200	0	-200

Следовательно, страхователю следует заключить договор страхования.

Примем решение с точки зрения страховщика. Для принятия решения используем критерий максимум математического ожидания.

Строим таблицу выплат:

Выбор	Выплаты (тыс. руб.), если страховое событие		Матема-тическое ожидание
	наступит (0,01)	не наступит (0,99)
Взять объект на страхование	-190  (-200 +10)	+ 10	8
Уклониться от страхования	0	0	0

Вероятность того, что объект погибнет – 0,01, а вероятность того, что страховое событие не наступит – 1-0,01=0,99.

Рассчитав математическое ожидание, видим, что страховщику также целесообразно взять оборудование на страхование.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

а) Основная литература:

1. Агарков, С. А.    Управление рисками [Text] : учебное пособие / С.А. Агарков ; Е.С. Кузнецова. - Старый Оскол : "ТНТ", 2010. - 112 с. - (3 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

2. Ермасова, Н. Б.     Риск-менеджмент организации [Текст] : учебно-практическое пособие / Н.Б. Ермасова. - М. : Издательско - торговая корпорация "Дашков и К", 2009. - 380 с. (4 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

3. Плошкин, В. В.     Оценка и управление рисками на предприятиях [Текст] : учебное пособие / В.В. Плошкин. - Старый Оскол : ТНТ, 2013. - 448 с. (15 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

б) Дополнительная литература:

4. Балдин К. В. Управление риском [Текст] : учебное пособие / К.В.Балдин, С.Н.Воробьев. – М.: ЮНИТИ, 2005 г. – 511 с (1 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

5.   Башкин, В. Н.     Экологические риски: расчет, управление, страховка [Текст] : учебное пособие / В.Н.Башкин. - М. : Высшая школа, 2007. - 360 с. (5 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

6. Дубров А. М., Лагоша Б. А., Хрусталев Е. Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе [Текст]: учеб. пособие / Под. ред. Б. А. Лагоши – М.: Финансы и статистика, 2001 - (34 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

7. Коршунова, Л. Н.     Оценка и анализ рисков [Text] : учебное пособие / Л.Н.Коршунова, Н.А. Проданова. - Ростов-на-Дону : Феникс, 2007. - 96 с. (5 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

8. Лапуста М. Г., Шаршунова Л. Г. Риски в предпринимательской деятельности [Текст] – М.: ИНФРА – М., 1996 – (7 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

9. Методические указания по проведению анализа риска опасных производственных объектов (РД 03-418-01) [Text] : вып. 10. - М. : Госгортехнадзор России, 2004. - 40 с. (1 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

10. Тэпман Л. Н, Риски в экономике: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. Проф. Швандара. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 380с. – (5 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

11.   Хохлов, Н. В.     Управление рисками [Tекст] : учебное пособие для вузов / Н.В. Хохлов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 239 с. (21 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

12. Черезов А. В., Карпов Э. А., Чурикова М. В. Теория экономических рисков/ Под ред. проф. Э. А. Карпова. - Старый Оскол: ТНТ, 2003. – 560 с. – (47 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)

13. Шахов, В. В.     Теория и управление рисками в страховании [Text] / В.В. Шахов, А.С. Миллерман, В.Г. Медведев. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 224 с. (10 экз. в НТБ СТИ НИТУ МИСиС)