2.3 Анализ преимуществ и недостатков дистанционного обслуживания клиентов пао «Сбербанк России»

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента ПАО России»:

- удобство - может пользо услугами из любой земного;

- оперативность - оплата при помощи систем анционного обслуживания дитс большой , иногда мгновенно;

- ость - стоимость услугами удаленного невелика, банки предоставляют ДБО бесплатно;

- выгодность - банки предоставляют возможность удаленных банковских по более выгодным фам, чем при обслуживании клиента в ;

- разно - многие банки вают и развивают каналы дистанционобслу (например, Интернет, мо или стационарный телефон).

ание услуг обслу клиенту обеспечивает и экономию времени, так как для операций не нужно в офис , терять время на до и очереди. Клиент необходимый набор их услуг вдля него формате и , без дополнительных финансовых и затрат. Как правило, обра к услугам ДБО тогда, когда каналы оплаты их удовлетворять.

Основные дистанционного обслуживания для банка:

1. выгода за счет стоимости обслуживания - затраты на услуг клиенту в банка и точках продаж значительно , чем при удаленном взаимодей. Конечно, несет немалые на внедрение системы ДБО, но они через некоторый времени и, чем клиентов банк к удаленным сервисам, тем период окупаемости .

2.Удаленное , к которому относится и клиентов с помощью и устройств самообслуживания, го эффект, по сравнению с традиционным в офисе банка, т. к. ни банк не в состоянии в своих десятки тысяч . Вследствие сокращения на взаимодействие с клиентом ная способность увеличивается. И чем активнее работает с частными тами, тем больший дает обслуживание.

3.Внедрение обслуживания помогает задачи развития присутствия и вает доступность для услуг банка в любом и в любое время.

4. возможности клиентов вне зависимости от их местонахождения, банк выход на новые сегменты, банк не обслуживал до удаленных сервисов.

5.вается скорость и качество клиентов.

6.Увеличивается совершаемых бан операций, уменьшается возможных , снижаются операционные банка.

7.У банка возможности для решения дополнительных , например, предоставление оперативной информации о банковских продуктах или ние клиенту о действиях (своевре погашении просрочки, срока депозита и т. п.)

8. конкурентоспособность благодаря возможности принципиально новых продуктов и быстрогомабирования и банковских услуг с финансовыми услугами, удаленный доступ к счетам.

совокупную стоимость ния одинакового числа в отделении банка и через дистанционного обслуживания.

Затраты на системы ДБО включают как начальные инвестиции, так и из на работу в периода оценки. То совокупные банка на расчетно- обслуживание включают:

З = И + Рт х Т, (2.1)

где З - затраты банка;

И - первоначальных инвестиций;

Рт - операционные банка на расчетно-кассовое клиентов;

Т- период (месяцев).

При этом формулы затрат на внедрение ДБО и в отделении банка образом отличаются.

Так, оначальные на внедрение ДБО могут рассчитаны по формуле:

= Ипо + Идпо + Иоб + Иси + Иинт + Иоб,

где Ипо - стоимость обеспечения ДБО;

Идпо - дополнительного программного (веб-сервера, средств кр и др.);

Иоб - стоимость (серверов, автома рабочих мест для поддержки и др.);

Иси - стоимость инфраструктуры ( в Интернет, сетевое и т. п.);

Иинт - стоимость работ по стыковке ДБО с информационными банка;

Иоб - стоимость персонала банка.

При собственных разработок ДБО первый (Ипо) и два элемента затрат (, Иоб) отсутствуют.

Величина инвестиций при открытии банка определяться по формуле:

= Ипом + Иоб, (2.3)

где - затраты на покупку () помещения отделения ;

Иоб - затраты на покупку и иной техники и оборудования.

Текущие расходы на расчетно-кассовое клиентов вклю следующие элементы:

1.При ДБО:

Рт = Ппод + З/п + Пкс + Рк,

где Ппод - оплата системы ДБО; З/п - зарплата ; Пкс - оплата каналов ; Рк - косвенные .

2.При открытии отделения :

Рт = З/п + Пкс + Рк (2.5)

Пример: обслуживает 10 000 клиентов, использования (вания) систем (ентов) составляет 1 год, 3 и 5 лет. Приблизительные на обслуживание ПАО «Сбербанк России» в ДБО приведены в таблице 2.16.

2.16

Совокупные затраты на клиентов в ДБО (тыс. руб.)

Виды	Покупная отечественная ДБО	Собственная разработка ДБО ПАО «Сбербанк »	«Классическое» обслуживание отделение банка
Стоимость ДБО (10 000 клиентов)	1700	-	-
программное	50	50
Стоимость оборудования	150	150
сетевой инфраструктуры	250	250
интеграционных работ с ИС (12,5% от ДБО)	215	-
Обучение банка	35	-
Затраты на (аренду) помещения банка	-	-
Затраты на покупку и иной техники и оборудования	-	-	500
Итого инвестиции		450	7500
Оплата системы ДБО	35	-	-
Зарплата	50	100	140
Оплата каналов	20	20	-
Косвенные	10	60	60
Итого текущие () операционные расходы	115	180	200
Итого совокупные банка за 1 год		2610	9900
за 3	6540	6930	14 700
за 5 лет		11 250	19 500

После пров расчетов на постатейных необходимых вложений экономическая целесообразность систем ДБО по с «классическим» обслуживанием в офисе банка.

на дистанционное обслуживание гораздо , чем на «классическое». Дистанционное клиента, по мнению некоторых , еще дешевле, чем в офисе, - в в 10 раз.

В среднем затраты банка на живание одного в системе ДБО состав 1,12 тыс. руб. в год.

Себестоимость по обслуживанию клиентов в ДБО можно рассчитать по:

С/с = Рт / Кл х БП х К, (2.6)

где Рт - совокупные на ДБО в среднем за ;

Кл - количество клиентов на в системе ДБО;

БП - количество операций в системе;

К - ент использования системы ДБО

Следует учесть, что при обслуживании в ДБО затраты времени работника в нем в три раза ниже, чем при в отделении банка.платежного документа сотрудников требует постоянного человеческих и материальных . Использование же матизированной ДБО экономически оправданно: для количества клиентов, же, как и в отделении банка, ся и меньшие затраты, и меньший инвестиций.

Таким , грамотно внедряя и дистанционное, банк повышает своей деятельности и свой бизнес за продажи продуктов и привлечения клиентов.

Однако с многочисленнымипреимуиспо дистанционного банков обслуживания не лишено и .

Общий недостаток ДБО именно такого обслуживания, то тем, что банковские операции клиентом удаленно без н общения со спе банка. Именно возникает проблема идентификации клиента при ом выполнении им операций.

Причем эта существует как для кредитных низаций (банков), так и для кли. Для банка нужны того, что удаленные осуществляет тот человек, которому предоставил на это . Клиент должен уверен, что никто него (по злому умыслу или по ) не сможет его счетами в банке.

же при использовании какой-либо из услуг дистанционного го обслужи возможны несанкционированные с чьей-либо стороны, то услуга не будет ебована, на все ее многочисленные преимущества.

из видов ДБО наряду с вами, отличающими удаленный от другого, обладает и , связанными с особенностями программно-технической реализации канала ДБО и его .

Недостатки, существующие притого или иного дистанционного банков обслуживания, в той или иной степени ичными организационными и ческимиспос, чему ежегодный рост счетов с дистанционным по данным ЦБ РФ.