1.3 Правовое регулирование интернет-банкинга в рф

Дистанционное банковское обслуживание российским законодательством на уровне федеральных законов почти не регулируется. Отдельные нормы содержит п.3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ[5] в котором указано, что договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК);

б) быть подписаны уполномоченными лицами.

В этих целях на практике часто используется электронно - цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек.

Использование паролей и кодов не всегда позволяет достичь требуемого результата. Например, коды СВИФТа и системы РейтерДилинг - общеизвестны. Они не заменяют подпись под документом.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1[2] ничего не говорится об оказании кредитными организациями услуг по ДБО.

Также в Положении №2-П от 3 октября 2002 года «О безналичных расчетах в РФ» нет основ правового регулирования оказания услуг по ДБО.

В 2008 году была попытка Банка России урегулировать на законодательном уровне деятельность кредитных организаций по ДБО. ЦБ РФ подготовил редакцию положения №2-П от 3 октября 2002 года «О безналичных расчетах в РФ»[7]. Изменения касались ввода понятий «электронного средства платежа» и «удаленного банковского обслуживания»[8].

В разработанной редакции положения были установлены единые стандарты документооборота, правила расчета, требования к банкам по разработке систем управления рисками, а также рассмотрены вопросы по использованию инновационных методов платежей. Это должно было облегчить внедрение в России современных платежных систем. Но поправки не были внесены.

В настоящее время Российской Федерации в настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронный банковских услуг регулируются:

1) законодательными актами общего характера, нормы которых, помимо прочего, могут быть применены и к субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должны быть названы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ГПК РФ, АПК РФ, КоАП РФ, УК РФ);

2) банковским законодательством (федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

3) информационным законодательством и отдельными нормами финансовых законов, призванных урегулировать ряд информационных вопросов электронной банковской деятельности. Такими законодательными актами, в частности, являются федеральные законы от 20 февраля 1995г. №24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», от 4июля 1996г. №85-ФЗ «Об участии в международном информационном обмене», от 10 января 2002г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

4) подзаконными актами ЦБ РФ, в частности: Указанием ЦБ РФ от 01.03.2004 «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности Интернет-технологий», Указанием ЦБ РФ от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций с сети Интернет», Письмо ЦБ РФ от 19.01.2005 № 8-Т «О сведениях, рекомендуемых для размещения на WEB-сайтах кредитных организаций в сети Интернет».

Главная проблема Российского законодательства в данной области – бессистемность разработки и принятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актов законодательства о налогах и сборах. В действующем законодательстве фактически отсутствуют легальные определения большого количества базовых понятий финансового и банковского права, широко используемых в практике электронной банковской деятельности, например: «безналичные расчеты», «электронные расчеты», «электронные банковские услуги» и многие другие. Терминологические проблемы банковского права, и в целом вопросы, порождаемые высокой степенью пробельности и подзаконности (на уровне нормотворчества Центрального банка РФ) правового регулирования в области финансов и кредита в России, могут быть сняты с принятием единого кодифицированного акта в данной сфере – Банковского кодекса РФ (по оценкам многих экспертов задача разработки и принятия такого акта может быть поставлена высшим политическим руководством страны в обозримом будущем).

Особого внимания заслуживает проблема несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Законодательных ограничений для развития в Российской Федерации ДБО не существует, но законодательная база в данной ситуации нуждается в её совершенствовании для создания конкурентоспособной и более эффективной системы ДБО. Стабилизировать ситуацию может принятие следующих мер законодательного характера [4]:

а) издание Банком России нормативного акта, устанавливающего особенности ДБО (включая вопросы взаимоотношения кредитной организации с клиентом, а также существенные условия договора об установлении ДБО);

б) установление на уровне нормативного акта Банка России обязанности кредитной организации разрабатывать программу обучения и подготовки кадров для работы с системами ДБО;

в) фиксация на уровне Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязанности кредитной организации собирать и аккумулировать сведения о лицах, которым передаются коды, пароли и иные технические средства доступа к управлению банковским счетом клиента посредством ДБО, а также обязанности клиента такие сведения и документы предоставлять.