1.2 История и проблемы развития в России

Первые дистанционного банковского появились в США, за развитием персональных и цифровых каналов . Там же открылся и первый банк - FirstNetwork (1995 г.), который не ни офисов, ни филиалов – все клиентов через Интернет. массовое доверие к данной технологии лишь в 2000-ых, когда и мобильная связь вошли в жизнь США. Например, в году 20% клиентов ofAmerica (более 2 млн. ) совершали свои операции систему интернет .

В Россию данная пришла несколько – в конце 90- и на начальном этапе очень медленно. К году численность клиентов у российского интернет-банкинга времени Альфа-Банка всего 100 тыс. человек, а российской системы Сбербанк не имел системы обслуживания частных лиц.

кризиса года большинство банков, включая , пересмотрело политику с частными , сместив акцент на систем интернет-банкинга, что уже к 2011 году число данной услуги до 4 млн. . Столь значительный стал возможен, с стороны развитию интернет-технологий и мобильной связи, а с – за счет посткризисного и модернизации сферы в целом.

интернет-банкинг прочно в нашу жизнь, из экзотической в обыденный инструмент для работы. Теперь , выбирая банк, не только предлагаемых продуктов, но и , функциональность его систем доступа.

Согласно эффективности сервисов интернет-банкинга для лиц, проведенным международным агентством Markswebb&Report по данным за 2016 год, представить топ-10 на территории России по их функционирования ( 1.3) [12].

Таблица 1.3

эффективности российских за 2016 год

Место		Оценка , %	Оценка функциональных (от 0 до 10 б.)	Оценка удобства (от 0 до 5 б.)
1	ПАО «Бинбанк»	77,8	7,8	4,1
2	АО «Тинькофф »	77,4	8,2	3,9
3	ПАО «Промсвязьбанк»	73,5	7,9	3,7
4	АО «»	66,3	7,2	3,4
5	ПАО «Банк ВТБ»	65,5	6,6	3,6
6	ПАО «»	64,3	6,1	3,7
7	ПАО «Банк Уралсиб»	64,0	6,3	3,6
8	ПАО « Банк»	63,0	7,2	3,1
9	АО «Райффайзенбанк»	62,5	6,0	3,6
10	ПАО «»	61,8	6,8	3,2

Источник таблицы приведите

Отечественные постоянно работают над и удобством своих, свидетельством того активная изменения структуры -10 эффективности интернет-банков. По 2016 года из -10 интернет-банков Банк Траст, , Московский Кредитный , Банк Санкт-Петербург и Русский , а уверенные позиции в нем следующие банки: Уралсиб, Сбербанк, , Почта и Совкомбанк [25]. А источник там 2013 года

На уровень функционирования интернет-банков влияние оказывает новых стимуляции использования услуг. Именно это и интернет-банку Бинбанклидирующую в рейтинге. Так, интернет-банком были усовершенствованы и новые функции:

- поиска по штрафам ГИБДД и по персональным данным ;

- форма перевода произвольными с автоматическим определением системы и банка-эмитента по номеру карты;

- открыть счета и выпустить , не посещая банк и не в контактный центр;

- возможности карт и установления лимитов на операции по.

На рисунке 1.1 представлен интернет-банков, согласно данным о их пользователей [18].

На день, 66% или 23,3 млн. российских в возрасте от 18 до 64 лет, в городах с населением от 100 человек, пользуются для частных лиц. Количество интернет-банкинга для лиц в России выросло за год на 51%. 41% интернет-банкинга имеют и пользуются интернет-банкингом в и более банках [10].

Рис. 1.1 - российских интернет-банков по пользователей, %

Проведя статистических за период с 2014 по гг., мы выявили ряд функций, наиболее востребованными частных лиц:

- переводов между картами и счетами, в т.ч. в валютах;

- переводы других по номерам карт и ;

- формы переводов на в электронных деньгах;

- стационарной и связи, коммунальных, телевидения, интернет-провайдеров;

- штрафов ГИБДД (потранспортного, по УИН, по свидетельству о регистрации средства и номеру );

- возможность самостоятельного карт;

- открытия вклада;

- и редактирование шаблонов платежей [4]. Это ссылка на нормативный документ

На российском интернет-банкинга, самих банков и их , принято выделять еще группу участников – , которые разрабатывают и внедряют интернет-банкинга. Поэтому, о системах интернет-банкинга банков, упоминают и компанию – самого решения.

На систем интернет-банкинга для лиц доминирующее занимает компания BSS, на которой приходится 50% систем, действующих в топ-100 («», ВТБ, «Газпромбанка», «Россельхозбанка»).значительная доля приходится на компанию «» (около и системы собственной (около 10%). отметить, что во многих уживаются разных вендоров, а самописное ПО [12]

Эффективность сервисов для юр. лиц можно по-разному: для бизнеса важнее понятный интерфейс и эксплуатации, для крупного – широкая . Согласно исследованию, экспертами Markswebb в 2016 г., наиболее качественные с точки начинающего бизнеса Банк24.ру (84 баллов из 100 ), Альфа-Банк (80 баллов), (74 балла) и «Россия», ВТБ24 и (каждый по 71 баллу).[3] Там нормативный документ под этим номером

рынка интернет-банкинга в:

1. Объем через интернет-банкинг для лиц в сотни раз превышает физических лиц;

2. Объем инвестиции в развитие систем у крупных банков от одного до нескольких миллионов ;

3. Ежегодный рост платежей более 30%;

4. в большей степени в развитие банкинга для физических лиц;

5. пользователей интернет-банкинга в составляет около 10%;

6. С зрения обеспечения банки в сторону упрощения и улучшения юзабилити, а к более процедурам доступа и (через SMS);

7. рост числа приложений;

8. мобильных приложений для лиц.

Основные проблемы интернет-банкинга и способы их систематизированы в 1.4 [38].

Таблица 1.4

проблемы интернет-банкинга в и пути их решения

	Способ
Конкуренция со стороны платежных интернет-систем	инвестирование и развитие дистанционного обслуживания (ДБО)
кадров должной	Повышение квалификации — переподготовка
Финансовая неграмотность	Бесплатные консультации и семинары по использованию интернет-банкинга
систем интернет-банкинга	многофакторной системы , использующей одноразовые
Непроработанное регулирование	Своевременное указов Банка

В отечественном интернет-банкинге выделить тенденции:

- большинство систем явно не весь спектр операций, некоторые системы до чисто информационного , без возможности проведения каких-либо ;

- системы электронного недостаточно интегрированы: примеры, когда в действуют Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга, но собой они практически не связаны;

- большинство не желают в действие системы комплексно для обслуживания и , и юридических лиц.

Названные являются спецификой. В основном же развития российского схожи с общемировыми.из основных практического внедрения интернет-банкинга - обеспечение безопасности.

Интернет-банкинг новые для клиентов банков по с перечисленными ниже инструментами:

- оперативное своими с помощью банковских , что обеспечивает развитие финансовых схем и эффективность ;

- в результате этого упрощается организация клиентов системы с любыми во всемирной сети, интеграция системы с существующими системами и происходит банков в мировую систему;

- обслуживание и текущих счетов для обслуживания лиц, включая практически все операции; - развитие операций в режиме времени - в с другими блоками ;

- работа с ценными на биржевом и внебиржевом ; речь не об отдельной системе , а о единой системе , в которую органично соответствующий для работы и на вексельном с организацией, торговыми , работающими в режиме ;

- привлечение средств и кредитование .

Большое внимание для системы должно простоте, и привлекательности пользовательского , обеспечению «естественности» операций.

Выдели к тенденции интернет-банкинга в России:

активное расширение осуществления переводов других (наибольшей популярностью вид переводов по номеру телефона клиента ).

Происходит возможностей card2card-переводов: возможно пополнить или счет с карты банка и перевод между произвольными картами банков. Также, спрос в card2card-переводов у клиентов вызывает функция определения по введенному карты .

Наблюдается увеличение совершения упрощенных в бюджеты различных : оплата судебным приставам по данным и номеру производства, оплата ГИБДД, налогов с запросом по ИНН.

Происходит расширение упрощения процедур коммунальных посредством форм с величины задолженности.

расширение возможностей настройки : подключение/отключение смс-уведомлений об , которые были по карте; настройка значений на расходные операции по .

Происходит расширение приобретения в режиме различных продуктов: значительно число интернет-банков, услугу открытия счетов.

упрощение процедур мобильной связи – автоматически определить потелефона оператора, присутствие ввода номера , различные варианты для оплаты связи.

Таким , можно прийти к, что интернет-банкинг является услугой на банковских продуктов, а с каждым годом увеличивается число . Данные наиболее динамично в части дистанционного обслуживания для физических лиц.

коммерческие вводят новые в данные сервисы, тем расширяя возможности , делая его самостоятельным в финансовой и сферах банковского , позволяя пользователю время и . Из-за быстроразвивающихся и инновационного прогресса следует проводить рынка услуг, выявлять новшества, а также и внедрять свои , технологические, и безопасные продукты.

сектор - как российский, так и - стремительно в виртуальное. Спрос на IT-специалистов в сфере заметно , службы персонала организаций при проектов, связанных с продаж, в основном не за сейлз-менеджеров, как , а за IT-специалистов [23].

Все это в том числе с технологиями Big, которые позволяют задачи в разных бизнеса. BigData - совокупность , инструментов и методов структурированных и неструктурированных . В широком о «больших данных» как о социально-экономическом феномене, с появлением технологических анализировать массивы данных, в проблемных областях - мировой объём , и вытекающих из трансформа-ционных. Что касается банковской , то это в первую очередь максимально оценить платежеспособность , причем в автоматич режиме.

Российский сектор к внедрению систем идентификации клиентов - по , изображению лица и пальцев. ЦБ, Минкомсвязь и Росфинмон начали работу над том создания единой биометрических , которая позволит предоставление россиянам банковских услуг.

Ещё направлением над сейчас работают - это внедрение технTouch ID (сканер ков пальцев, в нескольких последних iPhone). Сканер использоваться в мобильном для физических лиц.пальца планируется не только для входа в , но и для подтверждения операций. Эта уже используется в коммерческих банках.в мобильном банке к сканеру отпечатка в телефонах . Сбербанк внедрил клиентов по технологии ID ещё в 2014 году.

России тем приступил к очередному работы над единой биометрических данных - ботке обеспечения безопасности и фундамента удаленной клиентов. Пилотная «» системы идентификации, в которой участие несколько банков, запланирована России на год. Проект разработан ЦБ с Минкомсвязи и Росфинмониторингом.

Центробанк создал , отвечающее за финансовые технологии.такого подразделения - хороший знак для банковской . Это позволит комм банкам говорить с лятором на одном - языке технологий и передовых .

Основной вид дохода от и мобильного банкинга - с транзакций, то с платежей и переводов. Эти играют всё большую в банковском бизнесе, по кредитование в тек условиях сокращается.чество и суммы в мобильном банке , а число функций повышается .

Мобильное приложение существенно сократить за банка на . Банки очень ценовая политика ов сотовой связи, посто повышают стоимость SMS, сейчас основным передачи одноразовых для подтверждения клиентами. Выход из финансовые организации в использовании в качестве push- - всплывающих сообщений, посредством мобильного передачи данных в ское. Push-уведомления не меньше стоят, но и быстрее. Однако при этом у должен работать интернет, а за границей, к , не каждый может себе его использовать в . На случай, push-уведо не приходит, банки ляют SMS в качестве .

Система кинг - один из примеров передовых техно, позволяющих банковское обслуживание на новый качественный . Речь идет не о новой предоставления банковских и услуг клиентам. Это иной подход к делу - быстрее, надежнее, и безопаснее, чем это было .