Тема 7. Кредитно-банковская система

1. Кредитная система. Банковская система.

2. Сущность центральных банков и их место в экономике.

3. Функции и роль Центрального банка РФ.

4. Денежно-кредитное регулирование и денежно-кредитная политика.

5. Сущность и функции коммерческих банков.

1 Кредитная система. Банковская система

Кредитная система:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Кредитная система – это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. элементов. Главными среди них являются:

1) кредитные отношения между субъектами;

2) система норм, регулирующих кредитные отношения;

3) социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений;

4) институциональные элементы кредитной системы – центральный банк и кредитные организации.

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны.

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

В кредитную систему страны довольно часто включают все или большинство институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др.

При такой расширенной трактовке предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. Однако необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице се институтов.

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов.

Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковекие учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе – небанковскими организациями.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные).

В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций.

Понятие «кредитная система», и «банковская система» нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

Банковская система страны – совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период.

Признаки банковской системы:

– включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

– имеет специфические свойства;

– способна к взаимозаменяемости элементов;

– является динамической системой;

– выступает как система «закрытого» типа;

– обладает характером саморегулирующейся системы;

– является управляемой системой.

Факторы, влияющие на развитие банковской системы:

1. Степень зрелости товарно-денежных отношений;

2. Общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

3. Законодательные основы и акты;

4. Общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Единая банковская система включает следующие элементы: Центральный банк → коммерческие банки и их филиалы.

Функции банковской системы:

1. Воздействие на социально-экономические процессы;

2. Посредник в проведении платежей;

3. Аккумуляция денежных средств;

4. Размещение денежных средств;

5. Регулирование денежного обращения.

Для банковской системы характерны следующие признаки:

− банковская система включает учреждения (элементы), которые отвечают конкретным целям;

− банковской системе присущи свойства, которые характерны только для нее непосредственно. Особенность банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними;

− банковская система представляет собой единство многообразия составляющих, которое подчинено одной цели. В то же время составляющие способны заменить друг друга без ущерба или изменения данного единства;

− банковская система находится в постоянном движении, при этом она развивается и совершенствуется;

− банковская система является системной закрытого типа, так как существует определенная банковская тайна. Несмотря на это, она взаимодействует с внешней средой, с другими секторами экономики;

− банковская система обладает свойствами саморегулируемой системы. Она активно реагирует на все изменения в экономике;

− банковская система является управляемой системой, поскольку ее деятельность регулируется национальным законодательством и нормативными актами центрального банка.

Выделяют два типа банковских систем:

1. Централизованная банковская система (характерна для социалистических стран)

Отрицательные стороны: Монополия одного или нескольких банков. Кредиты выполняют роль «второго бюджета». Не используется потенциал кредитного механизма, нет возможности проводить денежно-кредитную политику традиционными инструментами.

2. Банковская система рыночного типа (действует в большинстве развитых стран. Как правило, это двухуровневая банковская система. Первый уровень – ЦБ, второй – кредитные организации).

Положительные стороны:

− Связь между кредитными учреждениями;

− Связь между ЦБ, коммерческими банками и кредитными учреждениями.

Элементами банковской системы являются банки, небанковские кредитные организации и банковская инфраструктура.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Небанковские организации могут осуществлять только определенные операции, стоимость которых, как правило, ниже, чем в универсальном банке. В тоже время эти банки более рисковые, т. к. их деятельность не диверсифицирована, поэтому кризис в отрасли может привести к банкротству такого банка.

Банковская инфраструктура – различного рода предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков, а именно отделения инкассации. Они в праве осуществлять следующие операции:

1. Открывать и вести счета юридических лиц, в том числе банков и корпораций;

2. Обслуживать юридические лица;

3. Проводить расчеты по пластиковым карточкам;

4. Выполнять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.