Рекомендуемая литература к лекции

 

1. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 № 86/96 (с измен., Внесенными согласно Закону № 2745-Ш от 4 октября 2001г. и др.).

2.Залетов А. М., Слюсаренко А. Основы страхового права Украины: Учеб. пособие. с компьютерным справочником "Динай: Страхование" / Под ред. Б. М. Данилишина.- М.: Междунар, агентство "Вее2опе", 2009.-384 с.

3. Заруба О.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2009. - 321 с.

4. Страхование: Учебник / кер. авт. кол. и наук. ред. С. С. Осадец. - 4-е изд., перераб. и перераб. - М.: Изд-во КНЭУ, 2010. - 599 с.

 

Вопросы для самопроверки

 

1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?

2. Объясните основные функции страхования.

3. В чем состоит защитное назначение страхования?

4. В чем состоит распределительное назначения страхования?

5. Главные задачи инвестиционного назначения страхования?

6. В чем основное отличие разных способов страхования друг от друга.

7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?

8. Объясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.

9. Объектная классификация видов страхования.

10. Как вы понимаете необходимость страхования?

11. Какие факторы влияют на развитие страхования в современных условиях?

12. Что такое страхование, его экономическая природа, суть и функции?

13. Страхование - это самостоятельная экономическая категория или элемент финансовых или кредитных отношений?

14. Какой способ образования страхового фонда используется в условиях современной украинской экономики?

15. В чем заключаются сходства и различия страхования и самострахования?

16. Какую роль играет страхования?

17. В чем заключается основное преимущество страхования перед самострахованием. (Вопросы, тесты, тренировочные задачи и др.)

Лекция 2 Основные понятия. Субъекты и объекты страховых правоотношений

 

Цель лекции: рассмотреть обязанности страхователя и страховщика, порядок заключения и прекращения действия договора страхования, ознакомиться с правилами страхования и условиями выплаты страховых сумм, изучить формы организации и структуру страховых компаний.

 

Учебные задачи лекции:

- Рассмотреть обязанности страхователя и страховщика;

- Изучить формы организации и структуру страховых компаний.

 

Место лекции в модуле и общей структуре дисциплины: определяется необходимостью ознакомления студентов с обязанностями страхователя и страховщика, позволяет ознакомиться с заключением договора страхования, овладение которой позволяет ход к изучению следующего модуля, по государственному социальному страхованию.

 

План лекции

2.1. Обязанности страховщика и страхователя.

2.2. Договор страхования.

2.3. Правила страхования.

2.4. Структура страхового законодательства Украины.

2.5. Формы организации страховых компаний и порядок их создания.

2.6. Организационная структура страховой компании.

 

 

Основные понятия темы лекции

 

Страховщик, страхователь, застрахованное лицо, правила страхования, договор страхования, страховое обязательство, страховой взнос, страховой платеж, страховой агент, аджастер, аквизитор, актуарий, андеррайтер, диспашер, сюрвейер.

 

2.1.. Обязанности страховщика и страхователя

 

В страховом деле главными субъектами являются страховщик и страхователь.

Страховщик - страховая организация, которая берет на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

Страховщиком в Украине называется юридическое лицо (субъект предпринимательства), созданная в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, и которая имеет лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество учредителей страховщика должна быть не менее трех. Закон допускает образования государственных страховых организаций. Осуществление страховой деятельности в Украине иностранными страховщиками (нерезидентами) запрещено, но ограничений на участие нерезидентов в уставном фонде страховщика - резидента Украины законом не предусмотрено.

Страховщик является финансовым учреждением, то есть юридическим лицом, которое в соответствии с настоящим Законом предоставляет одну или несколько финансовых (страховых) услуг и внесено в соответствующий реестр в порядке, установленном действующим законодательством. Страховая деятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности, то есть предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их использованием в целях компенсации материального ущерба или осуществления материальной помощи гражданам, наступают определенные события в их жизни, а также деятельность, связанная с размещением страховых резервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционной прибыли. Лицензия позволяет осуществлять страховую деятельность только в Украине и выдается специальным уполномоченным органом исполнительной власти в сфере регулирования рынков финансовых услуг в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством Украины [1].

Страховщик должен иметь полностью сформированный уставный фонд в размере не менее 1.000.000 EUR или 1.500.000 EUR (для страхования жизни как исключительной меры страховой деятельности) по валютному обменному курсу НБУ. Общая доля иностранных лиц в уставном фонде страховщика - резидента Украины законодательно не регламентирована.

Уставный фонд страховщика должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Допускается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном уполномоченным органом, но не более 25 процентов общего размера уставного фонда.

Не могут использоваться для формирования уставного фонда:

• Денежные средства, находящиеся в страховых резервах (например, в случае перерегистрации страховщика, ранее уже совершал страховую деятельность и формировал страховые резервы).

• Векселя, бюджетные средства, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог.

• Нематериальные активы.

Стоимость материальных активов, используемых для формирования уставного фонда, должна быть подтверждена аудитором (аудиторской фирмой).

Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений в учредительные документы при условии, что они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения требований законодательства.

Страховщик в Украине ограничивается в возможностях монополизации рынка и построения "финансово-страховых пирамид" путем создания сети собственных дочерних фирм. Для этого предусмотрено ограничение общего размера взносов страховщика в уставный фонд других страховщиков Украины на уровне не более 30% его собственного уставного фонда, и ограничения по объему вложения средств в уставный фонд отдельного страховщика на уровне не более 10% от уставного фонда. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования, другие, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.

Страхователь - это лицо, которое в силу условий, определенных действующим законодательством или договором страхования, обязуется уплатить страховщику премию (плату за страхование), а в случае, если предусмотрена событие произошло (страхового случая), имеет право требовать от страховщика страховую выплату себе, или застрахованному лицу, если о страховании этого лица страховщиком был заключен договор личного страхования, или другому лицу-получателю, которому страхователь, в соответствии с требованиями законодательства или условий договора страхования, поручает получить страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормой статьи 3 Закона Украины "О страховании", согласно которой страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее с страховщиком договор страхования, или которая является страхователем в соответствии с требованиями закона. С точки зрения наличия правоспособности, любые юридические лица могут выступать в качестве страхователей. Этот факт не вызывает никаких особых проблем, однако возможность только дееспособных физических лиц выступать страхователями нужно объяснить.

Дело в том, что, как правило, способность к совершению сделок физическим лицом определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории из дееспособности это лицо принадлежит, и, во-вторых, к какой категории относится соглашение. Требование закона о необходимости наличия дееспособности у страхователя обусловлено ​​экономико-правовыми особенностями страхования, как особого вида гражданских правоотношений.

Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (внесением страховых взносов), а действуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно разделить на две группы. К первой относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: выполнение правил эксплуатации имущества или бережное отношение к жизни или здоровья. Для выполнения подобных обязанностей нужно иметь понимание их важности и определенную зрелость страхователя.

Вторая группа содержит обязанности страхователя, возникающих с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба, своевременное сообщение страховщику о том, что этот вред причинен, обращения страхователя в компетентные государственные органы (к пожарному надзору, следственных органов, ГАИ и др.).

Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в заключении договора, подписывают его, должны выполнять все его условия и имеют право изменить или досрочно прекратить договор. Кроме страховщика и страхователя с их согласия, договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахован и получатель страховой выплаты (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии (взноса) и имеют ограниченные договором страхования права и обязательства об участии в этом договоре.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Украины, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием и распоряжением имущества (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им ущерба физическому лицу, его имуществу, а также ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Законом Украины «О страховании» закреплены обязанности страховщика и страхователя.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;

3) при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы страхового возмещения в предусмотренном договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страховщику неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

4) возместить расходы, понесенные, страхователем при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями договора;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мер, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Обязанность страхователя:

1) своевременно вносить страховые платежи;

2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;

3) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

4) принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая;

5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренном условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком может произойти страховой случай, непосредственно связан с ее личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетний - ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном) или рабочий (при страховании рабочего работодателем), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом или юридическим лицом (например, предприятием - работодателем).

Застрахованное лицо, как правило, должна согласовать со страховщиком условия ее страхования страхователем. Страховку застрахованное лицо не оплачивает, однако она может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, которые определены в договоре страхования.

Статья 3 Закона "О страховании" косвенно использует этот термин при регулировании отношений, возникающих только в личном страховании. Однако следует отметить, что в страховой практике других стран пользуются этим термином по договорам страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если нарушаются имущественные права застрахованного лица.

В том случае, когда страхователь является одновременно и застрахованным лицом, нет нужды говорить об особенностях регулирования правового положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица оказываются, если страхователь не является застрахованным лицом в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или другими событиями в жизни именно застрахованного лица, страхователь не имеет права без письменного согласия дееспособной застрахованного лица назначить, или заменить получателя или назначить себя для получения страховой суммы. Когда такое согласие застрахованного лица отсутствует, договор страхования может быть признан недействительным. Замена получателя также невозможна без согласия на то застрахованного лица.

Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если она лично определена в договоре, также не может происходить без его согласия. Но если застрахованное лицо индивидуализируется в договоре без определения его личности, то ее замена может происходить и без ее согласия. Например, если по договору личного страхования работодатель застраховал коллектив работников определенной профессии (рабочие места) от несчастного случая или заболевания на рабочем месте и т.д. (так называемое "профессиональное страхование" или "страхование рабочего места"), то если такой рабочий переходит на другую должность или освобождается, для его замены в договоре страхования иным рабочим не нужно согласия первого рабочего.

Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которой застраховано, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страховщика застрахованное лицо всегда может быть получателем суммы возмещения, так как именно этому лицу принадлежит законное имущественное право. Поэтому правовое положение этой застрахованного лица будет определять возможность получения им компенсации нанесенного имущественного вреда. Однако, украинское страховое законодательство такой прямой нормы не содержит. Вместо этого, оно содержит право страхователя при имущественном страховании или страховании ответственности (т.е. страхованию иному, чем личное страхование), назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до наступления страхового случая.

Получатель страхового возмещения (страховой суммы)

Получателем страхового возмещения, согласно страховым законодательством Украины [1, ст.3], являются:

• сам страхователь (для личного и имущественного страхования), или застрахованное лицо (для личного страхования), или

• потерпевший, надлежащим образом доказал наличие прямой причинно-следственной связи причиненного ей ущерба со страховым случаем и должным образом подтвердила фактический объем нанесенного ущерба (для страхования ответственности перед третьими лицами), или

• другое лицо - выгодоприобретатель, определен страхователем в договоре имущественного страхования или в договоре страхования ответственности, которая может понести убытки в результате наступления страхового случая, или

• другое лицо - выгодоприобретатель, определенное страхователем при согласии застрахованного лица в договоре личного страхования для получения соответствующих страховых выплат, или

• наследник умершего застрахованного лица в случае, если нет выгодоприобретателя для получения соответствующей страховой выплаты по этому случаю (для личного страхования).

Приобретателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо. Если получатель конкретно указанный в договоре, страхователь может заменять это лицо до момента наступления страхового случая.

Обычно, для идентификации получателя указывают наименование юридического лица или фамилия, имя и паспортные данные гражданина. Однако, в ряде случаев для идентификации получателя в договоре страхования указывают условия, при которых то или иное лицо может стать получателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, чтобы получателями могли быть только лица, которым может быть нанесен такой ущерб.

Однако, договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре определяется условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранении целости имущества или личности, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, не решает вопрос о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является законным претендентом на получение страховки.

Одновременно выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику, то есть заменить получателя в договоре страхования, например, когда продают на бирже груз во время морской перевозки. Иногда, при перевозке груза к месту назначения, его владелец неоднократно меняется. Каждый новый владелец груза обеспечивается страховой защитой, так что никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не нужно, а право на получение страхового возмещения передается новому владельцу застрахованного имущества из простого вручения страховой полис на предъявителя.

Это же правило должно использоваться и тогда, когда заменяют получателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающий право страхователя на замену получателя, имеет частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из международной практики в области имущественного страхования, невозможно приобрести права требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна предусматриваться и замена получателя без согласования со страховщиком.

Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому владельцу перешел и имущественный интерес в хранении этого имущества. В таком случае страхователь имеет право заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора в соответствии с общегражданского законодательства.

Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования в случае смерти, если застрахованным лицом является самый страхователь. Так, если предположить возможность использования залога полиса страхования жизни как средства обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в этом случае к полису должно быть внесено предостережение о том, что страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.

Предстоит отметить и еще одну общепринятую в страховой практике требование, справедливо устанавливает возможность замены получателя в договорах личного страхования, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.

В то же время очевидно условие, при котором получатель не может быть заменен другим лицом после того, как наступил страховой случай, или получатель не выполнил какое-либо из обязательств по договору страхования, или он уже подал страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы