Тема 8 – Банковская система рф. Основы банковского кредита.
План
Структура банковской системы РФ
Функции и операции Центрального банка РФ
Денежно-кредитная политика ЦБ РФ
Функции и операции коммерческих банков
Вычисление наращенных сумм и дисконтирование на основе простых и сложных процентных ставок
Вопрос 1.
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уровень банковской системы, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Законодательную основу банковской системы РФ создают федеральные законы от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О центральном банке РФ (Банке России)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РФ» (с изменениями и дополнениями).
Главный банк Российской Федерации – Центральный банк РФ. Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. ЦБ РФ имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей. Высший орган Банка России – Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 14 членов.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума назначает на должность Председателя ЦБ РФ и членов Совета директоров сроком на 5 лет. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент РФ не позднее, чем за три месяца до истечения полномочий Председателя ЦБ РФ. ЦБ РФ ежегодно не позднее 15 мая года, следующего за отчетным представляет Государственной Думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
Национальные банки республик считаются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Задачи и функции территориальных учреждений ЦБ РФ определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом Директоров.
Расчетно-кассовые центры – это структурные подразделения территориальных учреждений Банка России, созданные для проведения расчетных и других операций Банка России.
Полевые учреждения Банка России – воинские учреждения, которые предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность России. Они осуществляют также банковское обслуживание физических лиц, проживающих на территории обслуживаемых ими объектов, когда создание и функционирование территориальных учреждений ЦБ РФ невозможно. В настоящее время полевые учреждения имеются во всех воинских округах, на флотах и в группах войск, в государствах ближнего зарубежья, в местностях с тяжелыми климатическими условиями и др.
Второй уровень банковской системы составляют многочисленные кредитные организации, которые осуществляют финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
В РФ выделят два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
На сегодняшний момент существует два типа небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации.
Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.
Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности.
Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Иностранные банки могут открывать на территории России не только свои филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации). Их основными направлениями деятельности являются:
кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной местонахождения иностранного банка и РФ;
банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;
предоставление комплекса современных банковских услуг национальным потребителям; финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.
Согласно российскому законодательству иностранные банки в России не могут открывать свои филиалы, но могут иметь доли в российских банках. Другими словами, зарубежные банки могут открывать в России дочерние предприятия, которые являются по своей сути российскими банками, только учредители у них полностью или частично иностранцы. Такие банки функционируют по российским законам: проверяются, подчиняются и отчитываются Центробанку, делают обязательные отчисления в резервный фонд, то есть находятся в равном положении с российскими банками. Поэтому правильнее будет говорить не иностранные банки, а банки с иностранным участием.
ДойчеБанк. Организация, принадлежащая крупнейшему финансовому концерну Германии. Специализируется главным образом на инвестиционно-банковских и коммерческих услугах. Работа с частными клиентами в розничных масштабах не ведется – только крупный частный капитал. ДойчеБанк уже долгое время держит лидерство на российском рынке интегрированных финансовых решений, задействовав весь ряд своих глобальных ресурсов и глубокие познания в особенностях местной банковской деятельности. Райффайзенбанк. Дочерняя структура австрийской банковской группы “Райффайзен”. Является одним из самых надежных финансовых учреждений на территории РФ. Данное утверждение подтверждено прогнозами самых авторитетных рейтинговых организаций мира, включая агентство Moody’s, присвоившее этому банку рейтинг AAA в долгосрочной перспективе, что гарантирует его финансовую устойчивость на протяжении длительного периода времени. Банком предоставляется полный спектр услуг для резидентов и не резидентов РФ, корпоративных организаций и частных лиц. Ситибанк. Один из первых российских банков, имеющих в основе иностранный капитал, и первый представитель Citigroup на территории СНГ, добившийся на этом рынке за период своего существования (работает с 1993 года) больших успехов. На данный момент, в одних только Москве и Санкт-Петербурге этим банком обслуживается около двух тысяч корпоративных клиентов, которым доступны инновационные решения премиум класса в области расчетно-кассового обслуживания, торговых и валютных операций, кредитования, а также операций с ценными бумагами. Сведбанк. SwedBank представлен в России как банковское учреждение с одинаково сильно развитыми корпоративным и розничным векторами. Кроме широкого перечня финансовых продуктов, предоставляемых физическим и юридическим лицам, банк снабжает корпоративных клиентов комплексом услуг, поддерживающим их финансовое взаимодействие с партнерами из европейских стран. Такое стало возможным благодаря тесному взаимодействию данной дочерней структуры с остальными участниками SwedBank Group. Credit Suisse Bank. Один из признанных лидеров в области инвестиций с фиксированным доходом и акций, находился в числе первых частных иностранных банков, которым удалось получить лицензию от правительства РФ на операции с ценными бумагами. Клиентам банка открыт доступ к полному спектру финансовых услуг и банковских продуктов. За период с 2004 года и по настоящее время Credit Suisse награжден множеством премий от ведущих финансовых изданий. Например, целых два года являлся лучшим оператором фондового рынка Центральной и Восточной Европы (2004-2005 год). Барклайс Банк. Принадлежит глобальной группе Barclays и является одним из самых крупных ее учреждений в области розничных и коммерческих предложений. В перечне предоставляемых Барклайс Банком услуг значатся: международные переводы, выпуск пластиковых карт стандартов VISA/Mastercard, брокерские услуги и многое другое. За большой вклад в развитие эквайрингового бизнеса, банк в 2007 году был удостоен премии “Компания Года”. Сейчас количество клиентов Барклайс Банка постоянно растет и это не удивительно, ведь качество обслуживания здесь поставлено на высшем уровне. HSBC Россия. Данная структура принадлежит крупной и влиятельной банковской организации HSBC, распространившей свою деятельность на европейский, азиатский, тихоокеанский и другие рынки (всего сеть охватывает более восьмидесяти стран). Частным лицам предлагается широкий спектр услуг, включая инвестиционно-банковские продукты, управление активами, финансирование и многое другое, однако приоритетный вектор направлен на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов.
В 2014 году, в условиях экономического кризиса в России и массового отзыва лицензий у российских банков, потенциальные вкладчики ищут не столько самые высокие проценты по вкладам, сколько надежный банк, которому можно без опаски доверить свои сбережения. Как правило, надежность банка напрямую зависит от величины его активов.
Активы банка — объекты собственности, имеющие денежную оценку, и принадлежащие банку. Основные источники средств для образования активов: собственный капитал банка и средства вкладчиков, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций банка.
Рейтинг крупнейших банков в России (20-топ)
20 место: АК Барс Банк (Казань). Размер активов нетто на февраль 2014 года - 374,8 миллиарда рублей.
19 место: Хоум Кредит Банк (Москва). Размер активов - 375,4 млрд. руб.
18 место: Банк Уралсиб (Москва). Размер активов - 387,1 млрд. руб.
17 место: Банк Русский Стандарт (Москва). Размер активов - 395 млрд. руб.
16 место: Банк Россия (Санкт-Петербург). Размер активов - 405,5 млрд. руб.
15 место: Московский Кредитный Банк (Москва). Размер активов - 442,7 млрд. руб.
14 место: Национальный Клиринговый Центр (Москва). Размер активов - 448 млрд. руб. Национальный Клиринговый Центр - дочерняя компания Группы Московская Биржа.
13 место: Банк "Санкт-Петербург" (Санкт-Петербург). Размер активов - 458,7 млрд. руб.
12 место: Райффайзенбанк (Москва). Размер активов - 740,4 млрд. руб. Как хорошо заметно, разница между банком "Санкт-Петербург", идущим на 13-м месте, и Райффайзенбанком, открывающим первую дюжину крупнейших банков России, довольно ощутима, достигая почти 300 миллиардов рублей.
11 место: Росбанк (Москва). Размер активов - 746,3 млрд. руб.
10 место: Промсвязьбанк (Москва). Размер активов - 784,7 млрд. руб.
9 место: ЮниКредит Банк (Москва). Размер активов - 883 млрд. руб.
8 место: Номос-Банк (Москва). Размер активов - 953,8 млрд. руб.
7 место: Альфа-Банк (Москва). Открывает семерку самых крупных банков России, чьи активы превышают триллион рублей. Размер активов Альфа-Банка - 1 триллион 481 миллиард рублей.
6 место: Банк Москвы (Москва). Размер активов - 1,826 трлн. руб. Банк Москвы входит в группу ВТБ.
5 место: Россельхозбанк (Москва). Размер активов - 1,845 трлн. руб. Россельхозбанк - единственный в рейтинге банк, который является полностью государственным. 100% акций находятся в собственности Правительства России.
4 место: ВТБ 24 (Москва). Размер активов - 2,166 трлн. руб. ВТБ 24, как и другой участник рейтинга Банк Москвы, входит в группу ВТБ
3 место: Газпромбанк (Москва). Размер активов - 3,772 трлн. руб. Основными акционерами Газпромбанка являются: крупнейшая компания России Газпром и крупнейший в стране негосударственный пенсионный фонд Газфонд. Косвенная доля государства в Газпромбанке превышает 95 процентов.
2 место: Банк ВТБ (Санкт-Петербург). Размер активов - 5,779 трлн. руб.
1 место: Сбербанк России (Москва). Размер активов - 17,173 трлн. руб. Сбербанк наполовину контролируется Центробанком России, который владеет 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией. При этом свыше 40% акций Сбербанка принадлежит зарубежным компаниям.