Вопрос 3. Классификация отраслей и форм страховой деятельности

Порядок классификации страхования по объектам страхования и формам проведения страхования устанавливается нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» и Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.

Классификация страхования по объектам страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с любыми материальными и нематериальными ценностями.

Имущественный интерес как объект страхования представляет собой законную заинтересованность юридических, физических лиц в сохранении своих материальных и нематериальных ценностей, обеспечивающих им необходимый уровень существования и развития при наступлении неблагоприятных событий, а также в наличии законного источника средств для этих целей.

Исходя из различий в объектах страхования, страхование делится на отрасли, подотрасли и виды страхования.

Классификация страхования по объектам страхования представлена на рис. 2.

Личное страхование как отрасль страхования предусматривает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности граждан, а также оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Личное страхование включает следующие подотрасли и виды страхования.

1. Страхование жизни – этот страхование имущественных интересов, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

Видами страхования жизни являются: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, пенсионное страхование, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней – это страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

К страхованию от несчастных случаев и болезней относятся такие виды, как: страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта, страхование от несчастных случаев детей (школьного возраста) и другие.

- страхование на случай перерывов в производстве;

- риска неплатежа и др.

3. Медицинское страхование – это страхование имущественных интересов, связанных с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и устраняющих их.

К медицинскому страхованию относятся такие виды, как: медицинское страхование граждан, выезжающих зарубеж, медицинское страхование на случай стационарного лечения, медицинское страхование на случай санаторно-курортного лечения и другие.

Имущественное страхование как отрасль страхования, предусматривает возмещение ущерба, причиненного застрахованным имущественным интересам страхователя или третьих лиц, в результате наступления неблагоприятного рискового события. Такое страхование носит компенсационный характер, который означает, что страхователь после наступления убытков за счет их компенсации страховщиком должен быть возвращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая.

Имущественное страхование включает следующие подотрасли и виды страхования:

1. Страхование имущества – это страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Видами страхования имущества являются: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта и других видов транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств и другие.

2. Страхование ответственности – это страхование имущественных интересов, связанных с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, юридических лиц;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Видами страхования ответственности являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и других средств транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и другие.

3. Страхование предпринимательских рисков – это страхование имущественных интересов, связанных с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Видами страхования предпринимательских рисков являются: страхование на случай перерывов в производстве, страхование на случай риска неплатежа, страхование на случай риска неполучения ожидаемых доходов и другие.

Классификация страхования по формам проведения.

Страхование проводится в двух формах – добровольного страхования и обязательного страхования.

Обязательное страхование – это страхование, проводимое в силу закона и не зависящее от волеизъявления сторон (страхователя и страховщика). Оно отражает общегосударственную потребность в страховой защите членов всего общества.

В практике страховой деятельности выделяют три разновидности обязательного страхования:

1) обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами федеральных законов о конкретных видах обязательного страхования. Например:

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в силу Федерального закона от 24.07.1998 № 125 – ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и другие.

2) обязательное государственное страхование – это страхование, которое проводится в отношении государственных служащих и определенных категорий граждан. По такому страхованию страхователями выступают органы государственной власти, и проводится оно за счет средств бюджета соответствующего уровня. Это страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, например, в силу Закона Российской Федерации от 26.06.1992 № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (ст. 20 «Меры социальной защиты судьи и членов его семьи»).

3) обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страховать вытекает не из норм конкретного закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования действуют в отношении договоров аренды, строительного подряда и т.п.

Обязательное страхование проводится на основе общих принципов для всех видов обязательного страхования:

- принцип обязательности. Заключение договора страхования не требует достижения предварительного соглашения между страхователем и страховщиков.

- принцип сплошного (полного) охвата. Все объекты страхования указанные в законе или иных нормативных документах должны быть включены в объем ответственности страховщика не зависимо от его требований;

- принцип бессрочности. Действие договора страхования ограничивается периодом действия закона о конкретном виде обязательного страхования или другого нормативного акта, а также периодом, в течение которого субъект занимается профессиональной деятельностью, подлежащей обязательному страхованию;

- принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых премий. Договор страхования вступает в силу не зависимо от внесения страхователем сумм страховых премий, поскольку действует в силу закона;

- обязательное страхование оплачивается в размере, определенном законом, иным нормативным актом о таком страховании как страхователем (страховая премия, страховой тариф), так и страховщиком (страховая сумма, страховое возмещение).

Добровольное страхование – это страхование, которое проводится в случае осознания страхователем необходимости и неотложности страховой защиты своих имущественных интересов, то есть на основе свободного принятия решения о страховании. Такое страхование основано на договоре страхования, который заключается между страхователем и страховщиком при достижении соглашения между ними о существенных условиях договора.

Все виды страхования, осуществляемые страховыми компаниями, могут проводиться в добровольной форме без каких – либо ограничений.

Принципами добровольного страхования являются:

- принцип добровольного участия. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика – предоставить ее;

- принцип выборочного охвата. Объекты страхования передаются страхователем на страхование в зависимости от его заинтересованности в них, а страховщик принимает их на страхование исходя из оценки риска;

- принцип срочности. Срок проведения страхования ограничивается сроком, указанном в договоре, как правило, это один год;

- принцип обязательной уплаты страховых премий. Договор страхования обретает силу только после уплаты страхователем части или полной суммы страховых премий;

- принцип отсутствия регламентации при определении существенных условий договора страхования. Страховщик и страхователь договариваются о таких условиях самостоятельно.

- добровольное страхование оплачивается страхователем и страховщиком за счет собственных средств в пределах их платежеспособности, без регламентации нормативными актами.