Тема 9 правовое регулирование страховой деятельности

1. Понятие страхования

2. Субъекты страхового дела

3. Общество взаимного страхования

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Согласно ст. 2 Закона об организации страхового дела, страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Рос­сийской Федерации и муниципальных образований при на­ступлении определенных страховых случаев за счет денеж­ных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом выделяются следующие признаки, характеризу­ющие страхование как экономическую категорию:

1. наличие денежных перераспределительных отноше­ний, носящих замкнутый характер. Перераспределение средств осуществляется только между лицами, участвующи­ми в страховании (т. е. между страхователями) и образующи­ми страховое сообщество;

2. обусловленность этих отношений наличием страхово­го риска как вероятности и возможности наступления страхо­вого случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

3. формирование страхового фонда за счет фиксирован­ных взносов страхователей, который используется для возме­щения ущерба тем участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая;

4. расклад ущерба, причиненного одним членом сообще­ства, на всех остальных, где размер страхового взноса пред­ставляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба.

Страхование является финансовой услугой: денежные средства передаются страхователями страховщикам. Аккуму­лированные средства затем перемещаются на рынок ценных бумаг. Таким путем денежные средства страхователей через финансовых посредников достигают иных отраслей экономи­ки, нуждающихся в финансировании. Вместе с тем страховщи­ки являются «консервативными инвесторами». Это означает, что регулятор предъявляет жесткие требования к составу и структуре активов, в которые могут быть вложены привле­ченные страховыми организациями денежные средства. Это обеспечивает защиту интересов страхователей: страховщик прежде всего должен исполнить свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая.

2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА

К субъектам страхового дела относятся страховые орга­низации и общества взаимного страхования (ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Эти лица выступают в качестве страховщиков в обязательстве по страхованию.

Страховщика (страховую организацию) характеризуют следующие признаки.

Во-первых, страховщиком по российскому праву может быть только юридическое лицо. Как показывает практика, большинство страховых организаций создаются в форме акци­онерных обществ.

Во-вторых, страховая организация создается для осуще­ствления страховой деятельности. Такая деятельность долж­на являться целью страховщика, что отражается в его учреди­тельных документах.

В-третьих, обязательное наличие лицензии на ведение страховой деятельности.

Наименование (фирменное наименование) субъекта стра­ховщика должно содержать: указание на организационно-пра­вовую форму, указание на вид деятельности субъекта страхо­вого дела, обозначение, индивидуализирующее страховщика.

Страховая организация предоставляет услуги по страхо­ванию; но очевидно, что исполнение договора зависит от фи­нансовой устойчивости самой страховой организации. Поэто­му для обеспечения финансовой устойчивости предъявляются повышенные требования к уставному капиталу и размеру иму­щества страховых организаций (ст. 25 Закона об организации страхового дела), страховые организации формируют страхо­вые резервы (ст. 26), участвуют в договорах перестрахования.

Перестрахование определяется в ст. 967 ГК, согласно ко­торой «риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхо­вания, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с по­следним договору перестрахования».

Обычно страховым риском, застрахованным по договору перестрахования, является риск выплаты перестрахователем, естественным является желание признать, что страховым слу­чаем по договору перестрахования является страховая выпла­та, осуществленная по основному договору страхования.

В целях предупреждения банкротства страховщика, а так­же в случае отзыва у страховщика лицензии возможна замена страховщика по нескольким договорам страхования (или по всем договорам страхования, заключенным данным страхов­щиком.

Такая передача называется «передача страхового порт­феля».

Передача страхового портфеля — это замена страховщи­ка в договоре страхования (перестрахования) на другого стра­ховщика, но не индивидуальная, а массовая. Условия передачи страхового портфеля регулируются п. 5 ст. 25 Закона о стра­ховом деле, а также ст. 184.9 Закона о банкротстве. Условия, установленные в Законе о страховом деле, следующие:

1. необходимо согласие органа страхового надзора — он проверяет платежеспособность страховой организации, при­нимающей портфель;

2. необходимо письменное согласие на это всех страхо­вателей и застрахованных лиц; особенности получения такого согласия могут быть предусмотрены законом о банкротстве; при этом если правила страхования принимающего страхов­щика отличаются от правил страхования передающего, то эти изменения должны быть согласованы со страхователем;

3. принимающей стороне должны передаваться также активы в размере сформированных резервов.

3. ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ

Общество взаимного страхования — это некоммерческое юридическое лицо, осуществляющее в соответствии с уставом страхование имущественных интересов своих участников.

Деятельность общества взаимного страхования регули­руется Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. №286-ФЗ «О взаимном страховании» (далее — Закон о взаимном стра­ховании).

Взаимное страхование обществом имущественных интере­сов своих членов осуществляется непосредственно на основа­нии устава общества; в случае, если уставом общества предус­мотрено заключение договора страхования,— на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества (ст. 3 Закона о взаимном страховании).

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интере­сы членов общества, связанные, в частности:

1. с владением, пользованием и распоряжением имуще­ством (страхование имущества);

2. риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нару­шение договора (страхование гражданской ответственности);

3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).