Тема 8 правовое регулирование банковской деятельности

1. Правоспособность кредитной организации

2. Безналичные расчеты

1. ПРАВОСПОСОБНОСТЬ

КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Правоспособность кредитных организаций обычно опре­деляется как специальная. По мнению Ю. А. Тарасенко, кре­дитные организации обладают частично ограниченной специ­альной правоспособностью. Специальная правоспособ­ность кредитных организаций заключается в возможности осуществления предусмотренных лицензией банковских опе­раций как исключительного вида деятельности, а также сопут­ствующих им видов деятельности.

Кредитной организации запрещается заниматься произ­водственной, торговой и страховой деятельностью. Указан­ные ограничения не распространяются на заключение догово­ров, являющихся производными финансовыми инструмента­ми и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке бу­дет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключе­ние договоров в целях выполнения функций центрального контрагента.

Ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в це­лях обеспечения своей деятельности, и на продажу имуще­ства, реализуемого кредитной организацией в случае обраще­ния взыскания на предмет залога в связи с неисполнением долж­ником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в каче­стве отступного (ст. 5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности») (далее — Закон о банковской дея­тельности).

Закон о банковской деятельности подразделяет кредит­ные организации на два основных вида:

1. банки;

2. небанковские кредитные организации.

Разница состоит в том, что только банк имеет право со­вершать в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц (ст. 1 Закона о банковской деятельности).

Осуществление банковских операций производится толь­ко на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Лицен­зии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре вы­данных лицензий на осуществление банковских операций.

В лицензии на осуществление банковских операций ука­зываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Осуществление юридическим лицом банковских опера­ций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридическо­го лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание произ­водится в судебном порядке по иску прокурора, соответству­ющего федерального органа исполнительной власти, уполно­моченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без ли­цензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Для защиты интересов граждан, заключивших договор банковского вклада, законом «О страховании вкладов физи­ческих лиц в банках Российской Федерации» предусмотрено страхование риска ответственности банка.

2. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ

Платежи на территории Российской Федерации осуществ­ляются путем наличных и безналичных расчетов. В качестве законного платежного средства на всей территории России выступает рубль, обязательный к приему по нарицательной стоимости. Использование в качестве платежного средства иностранной валюты допускается только в случаях, порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им по­рядке (ст. 140 ГК).

Ограничения состоят в следующем. Согласно Указанию Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении на­личных расчетов», наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками налич­ных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превы­шающем 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России на дату проведения наличных расчетов.

Полномочия Банка России устанавливать ограничения по наличным расчетам установлены ст. 4 и 29 ФЗ «О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России)».

Как правило, безналичные расчеты должны осуществ­ляться через банк и иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета организаций и предпринима­телей, принимающих участие в расчетах.

Перечень форм безналичных расчетов, закрепленный в Гражданском кодексе РФ, является открытым. В ГК РФ закреплены следующие формы безналичных расчетов:

• расчеты посредством платежных поручений;

• расчеты по аккредитиву;

• расчеты по инкассо;

• расчеты посредством чека.

При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в со­ответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяе­мыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК).

Платежные поручения, полученные банком, должны ис­полняться в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864). Исполнение платежного поручения плательщи­ка состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении) для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (ст. 865 ГК).

При осуществлении расчетов по аккредитиву банк, дей­ствующий по поручению плательщика об открытии аккреди­тива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязу­ется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полно­мочия другому банку (исполняющему банку) произвести пла­тежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (п. 1 ст. 867 ГК).

Основные отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями состоят в том, что:

• во-первых, при использовании аккредитивной формы расчетов суть поручения плательщика (аккредитиводателя) заключается не в переводе денежных средств на счет получа­теля, а в открытии аккредитива, т. е. в выделении, «бронирова­нии» денежных средств, за счет которых будут вестись расче­ты с получателем;

— во-вторых, получение денежных средств при откры­тии аккредитива обусловлено для их получателя (бенефициа­ра) необходимостью соблюдения условий аккредитива, кото­рые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на откры­тие аккредитива. На исполняющий банк возлагается обязан­ность проверить соблюдение бенефициаром всех условий акк­редитива. Такая проверка должна осуществляться банком лишь по внешним признакам представляемых бенефициаром документов. «При расчетах по аккредитиву банк не несет от­ветственности за проверку фактического исполнения догово­ра купли-продажи» (п. 9 Обзора практики рассмотрения спо­ров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов : Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1999 г. №39).

При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по по­ручению клиента осуществить за его счет действия по получе­нию от плательщика платежа или акцепта платежа. Для вы­полнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк) (п. 1 и 2 ст. 874 ГК).

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).