Лекция 4. Цели, принципы, содержание и правовые основы банковской деятельности. Банковские операции, сделки разрешенные и запрещенные. Виды лицензий.

Деятельность банка складывалась из выполняемых им операций и предоставляемых услуг, которые имеют определенные свойства.

1. Будучи денежно-кредитным институтом, банк совершает операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме.

2. Эти операции и услуги носят коммерческий характер. Чаще всего за выполнение своей работы банк поучает вознаграждение в виде комиссии или в виде ссудного процента.

3. Операции и услуги банка осуществляются на добровольной основе. Банк и клиент сами выбирают друг друга исходя из собственных интересов. Клиент имеет право открыть счет в любом банке, это не означает, что банк обязан ему оказывать другие услуги, в том числе выдавать кредиты.

4. Операции и услуги можно подразделить на банковские, дополнительные и не банковские.

В основе членения операций на банковские и не банковские - лежит понимание сути банка, его отличий от специальных финансовых институтов. В Российском банковском законодательстве эти финансовые институты получили название

«небанковские кредитные организации». По оценкам специалистов это название не удачно, во-первых, потому что банки так же являются кредитными организациями. Более того банк – это кредитное учреждение и это не отделяет его от других кредитных организаций. Во- вторых, специальные финансовые институты не обязательно могут являться кредитными учреждениями, они могут не предоставлять кредиты, а заниматься, например только приемом вкладов у населения. С точки зрения международной банковской терминологии в целях отделения банковских организаций от не банковских правильнее использовать понятие «специальный финансовый институт» или «специальный денежный институт.

Особенности банка состоят в том, что он согласно законодательству становится таковым только в случае, если выполняет три вытекающие из его сути операции , которые получили название чисто банковских операций:

1.Депозиная

2.Расчетная

3.Кредитня

Банком может называться та организация, которая выполняет все эти три операции. ( Подробнее см. учебник Банковское дело раздел 1 . т.2.5 стр.84-90)

Деятельность банка не ограничивается традиционными банковскими операциями. Банк выполняет и другие операции:

1.Кассовое обслуживание клиентов

2.Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

3.Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

4.Покупку и продажу иностранной валюты ( в наличной и безналичной форме)

5.Выдачу банковских гарантий

6.Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Эти шесть операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего девять) получили статус банковских операций. Их могут выполнять только банки. За не банковскими кредитными организациями оставили право:

1.Осуществлять клиринговые расчеты.

2.Заниматься инкассацией денежных средств.

3.Выполнять операции по обмену валюты.

4.Управлять денежными средствами клиентов.

Для того чтобы выполнять банковские операции организации должны получить лицензию на осуществление этих операций.

Банкам разрешено заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей и хранением ценных бумаг. Эти операции не имеют статуса банковских каки следующие сделки:

1.Выдача за третьих лиц поручительств, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

2.Приобретение от третьих лиц права требования исполнения обязательств в денежной форме.

3.Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом договору с физ. и юр. Лицами.

4.Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

5.Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещение или сейфов.

6.Проведение лизинговых операций.

7.Оказание консультационных услуг.

Эти операции и сделки составляют так называемые дополнительные виды деятельности, которыми банкам разрешено заниматься.

Законом о банках и банковской деятельности предписаны и те виды деятельности

Предписаны и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено. К их числу относится производственная, торговая и страховая деятельность. Подобное запрещение характерно для ряда стран. Вопрос о запрете для банков заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью не является бесспорным. Получается, что почти всеми банковскими операциями можно заниматься всем участникам рынка(для этого нужно лишь иметь лицензию), при этом декларируется, что банковские не являются монополией только банков ими могут заниматься и промышленники и торговцы и страховщики. Не является ли это дискриминацией банков как полноправных субъектов рынка? Сложившееся положение связано с тем что банки обладая значительными финансовыми возможностями могут монополизировать соответствующий вид «не банковского» бизнеса, нанести вред здоровой конкуренции в том или ином секторе товаров и услуг. (Какие рецепты предлагает практика? Подробнее БД стр88-89)