12. Страхование как институт финансовой системы.

Страхование в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Виды страхования различают по: методу, организационному порядку, объекту страхования. По методу

разделяют обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное гос. страхование), так и за счет страхователей. К обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества третьих лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей

ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). ГК РФ закрепляет понятия договора имущественного и личного страхования. М.б. застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обстоятельствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу других лиц.

По организационному признаку различают внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное страхование.

По объекту страхования различают имущественное страхование (страхование материальных ценностей, например от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строение, сооружение, оборудование, домашнее имущество и др.; страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта); личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

13. Участники страховых отношений, взаимодействие страховщиков.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в дог-рах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Государственные страховые компании; Акционерное страховое общество; Общества взаимного страхования; Страховой пул.

4) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5) Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Для координации деятельности страховщиков, защиты их интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе заниматься страховой деятельностью. Всероссийский союз страховщиков был создан в 1992 г. по инициативе Росгосстраха, Ингосстраха и других ведущих российских страховых организаций. Страховой союз – межрегиональное профессиональное некоммерческое объединение страховщиков России. Он участвует во взаимоотношениях с государственными, международными и иными организациями, способствует созданию и развитию страхового рынка. Руководящими органами союза являются общее собрание, президиум и исполнительная дирекция. Президиум возглавляется президентом Росгосстраха.

Страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование, определение которого содержится в ст. 13 названного выше Федерального закона с изм. от 10 декабря 2003 г. В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования. Перестраховочный договор – юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. На основании данного договора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование.