1. Типы организационных структур коммерческих банков.

организационная структура банка– это внутренняя организация работы кредитного учреждения, с помощью которой структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы контроля и внутриорганизационных взаимоотношений.

С помощью организационной структуры осуществляются все необходимые действия, направленные на достижение целей, которые ставит перед собой банк. В современном менеджменте существует несколько моделей организационных структур, которые используют кредитные организации.

Органические структуры – альтернатива механистическим – ориентированы на быстрые изменения окружающей среды. К этой группе относятся такие структуры: проектная, действует для реализации отдельно взятого проекта;

– матричная, представляет собой совмещение традиционных механистических структур с проектным подходом к реализации целей.

2. Расчетно-кассовые операции банка.

Расчетно-кассовые операции - ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению.

Расчетно-кассовые операции банков связаны с открытием и ведением счетов клиентов в тенге и иностранной валюте. К ним относятся осуществление по поручению клиентов расчетов и платежей с этих счетов, а также получение и зачисление причитающихся им средств на эти счета в безналичной форме, выдача наличных денег со счета, внесение их на последний, хранение и перевозка. Отношения клиентов с банком по поводу выполнения перечисленных операций регулируются договором банковского счета, который на практике получил название договора на расчетно-кассовое обслуживание. Он определяет права и обязанности сторон, а также содержит перечень оказываемых банковских услуг, тарифы и сроки выполнения.

3. Оценка банковских рисков.

Оценка риска - это количественное определение затрат, связанных с проявлением рисков, на определенном этапе деятельности банка. Целью оценки рисков является определение соответствия результатов деятельности банка рыночным условиям.

Система оценки риска ликвидности имеет три основных аспекта: управление требованиями чистого рефинансирования, доступ к рынкам и планирование на случай непредвиденных обстоятельств.

Анализ требований чистого рефинансирования включает создание схемы сроков погашение и определение превышения или дефицита средств на определенные даты. Банки должны не только обращать внимание на контрактные сроки, когда ожидается поступление и отток денежных средств, но и регулярно оценивать ожидаемые денежные потоки.

Второй вариант рассматривает ликвидность банка в кризисных ситуациях, когда значительная часть пассивов банка не может быть пролонгирована или заменена, в результате подразумевается сокращение баланса банка.  

Третий вариант касается общих рыночных кризисов, когда затрагивается ликвидность всей банковской системы. Прогнозировать ликвидность на случай кризисной ситуации необходимо сразу, как только можно предвидеть постоянный дефицит ликвидности или когда банк начинает использовать сложности с пролонгацией или замещением своих обязательств. Таким образом, оценка риска является основой для эффективного управления банковскими рисками. Необходимость оценки рисков состоит в том, что она помогает определить вероятность понесения возможных убытков от активных и пассивных операций банка.

Билет 5

1. Структурные подразделения банка – представительство, филиал, РКО. Дочерний банк

Банк может организовывать обособленные подразделения.

Дочерний банк — отдельное юридическое лицо, действующее коммерчески самостоятельно, в котором головному банку принадлежит более 20 процентов уставного капитала.

Филиал банка — обособленное структурное подразделение, расположенное вне места нахождения банка — не является юридическим лицом и имеет полномочия, делегированные ему банком. Тем не менее, филиал банка должен иметь лицензию и самостоятельный баланс, свой корреспондентский счёт.

Представительство банка — обособленное структурное подразделение вне места нахождения банка, не имеющее статуса юридического лица, самостоятельного баланса и корреспондентского счёта. Представительство кредитной организации не имеет права самостоятельно осуществлять банковские операции.

Наличие дочерних банков, филиалов и представительств в обязательном порядке отражается в уставе банка.

Банки и другие кредитные организации также могут создавать союзы и ассоциации в целях:

• представления интересов своих членов,

• координации их работы,

• развития межрегиональных и международных связей,

• удовлетворения научных, профессиональных, информационных интересов,

• выработки рекомендаций по банковской деятельности и т. п.

Банковские союзы и ассоциации не преследуют цели извлечения прибыли, им запрещено осуществление банковских операций.

2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты.

Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Их количество и тщательность зависят от желания банка-кредитора и особенностей заемщика.

Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику:

1. Характер заемщика –степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится, прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире

2. Финансовые возможности – способность заемщика погасить кредит, определяются с помощью тщательного анализа его доходов и расходов, перспектив их изменения в будущем.

3. Капитал, имущество – наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов.

4. Обеспечение– его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска.

5. Общие экономические условия– выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно – экономики, отрасли, к которой принадлежит заемщик.

3. Методы исследования рынка банковских услуг.

Билет 6

1. Понятие и принципы построения организационной структуры банка

Организационная структура банка – внутренняя организация работы кредитного учреждения, с помощью которой структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы контроля и внутриорганизационных взаимоотношений.

Выделяют следующие основные принципы построения структур банка: пирамидальный, географический, функциональный, специализированных профит-центров, холдинг-компании. Пирамидальный принцип построения структур банка характеризуется предельной простотой вертикальных связей, прямым и непосредственным подчинением отделов высшему руководству банка. При данной структуре управления в банке, как правило, имеется 6-8 отделов, которые охватывают основной круг операций: ссудные, инвестиционные, кассовые, депозитные, трастовые, административный и ревизионный отделы, отдел маркетинга

2. Кредитные операции – сущность, функции, принципы

Кредитные операции являются важнейшей дохода образующей статьей в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

банковское кредитование является одной из трех основных банковских услуг для предпринимателей наряду с расчетным и депозитным обслуживанием. Оно осуществляется при строгом соблюдении следующих принципов кредитования:

• участие кредитной организации;

• денежность, т.е. банковский кредит может быть выдан только деньгами;

• возвратность и срочность, т.е. кредит подлежит возврату в определенные сроки;

• возмездность (платность), т.е. внесение заемщиком платы за временное пользование денежными средствами в виде процентов;

• резервность, т.е. в ЦБ коммерческие банки резервируют определенную долю от суммы выданных кредитов;

3. Организация надзорной практики в РК.

Агентство финансового надзора является государственным органом, непосредственно подчи­ненным и подотчетным Президенту. Свою деятельность оно осуществляет в соответствии с Консти­туцией, законами РК, актами Президента и Правительства, иными нормативными правовыми актами, а также Положением об Агентстве. Финансирование и содержание Агентства осуществляется за счет средств бюджета НацБанка РК

Основной целью реформы государственного регулирования и надзора финансового рынка и фи­нансовых организаций являлось создание эффективной и независимой системы консолидированного надзора в целях повышения уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг и развития стабильной инфраструктуры отечественного финансового рынка

Билет 7

1. Формирование собственных ресурсов банка.

Успешное функционирование банка в значительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка.

Ресурсы банка – это собственные средства банка (капитал) и его обязательства (привлеченные средства), используемые для проведения активных операций.

Ресурсы банка являются базой формирования его кредитного потенциала. Кредитный потенциал банка представляет собой разницу между суммой всех мобилизованных банком средств и обязательными резервами.

Основной капитал банка включает оплаченный и зарегистрированный уставный капитал и раскрытые резервы, которые созданы или увеличены за счет не распределенной прибыли, надбавок к курсу акций и дополнительных взносов акционеров в капитал, общий фонд покрытия рисков, которая создается под неопределенный риск при проведении банковских операций, за исключением убытков за текущий год и нематериальных активов.

2.Характеристика инвестиционных операций банка.

Под инвестиционным процессом понимается последовательность этапов, действий, процедур и операций по осуществлению инвестиционной деятельности. Конкретное течение инвестиционного процесса определяется объектом инвестирования и видами инвестирования (реальные или финансовые инвестиции).

Поскольку инвестиционный процесс связан с долгосрочными вложениями экономических ресурсов для создания и получения выгоды в будущем, то сущность этих вложений заключается в преобразовании собственных и заемных средств инвестора в активы, которые при их использовании создадут новую стоимость.

В инвестиционном процессе выделяются три основных этапа.

Первый (подготовительный) этап — этап принятия решения об инвестировании. В рамках его начальной фазы формируются цели инвестирования, во второй фазе определяются направления инвестирования, а в третьей происходит выбор конкретных объектов, подготовка и заключение инвестиционного договора

Второй этап инвестиционного процесса — осуществление инвестиций, практические действия по их реализации, облекаемые в правовую форму путем заключения различных договоров. Ими могут быть документы, связанные с передачей имущества; договоры, 

Третий (эксплуатационный) этап связан с использованием созданного объекта инвестиционной деятельности. На этой стадии организуется производство товаров, выполнение работ, оказание услуг, возникает система маркетинга и сбыта нового товара.

3.Кредитная политика банков

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заёмщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. Д

Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля.

Билет 8

1. Структура привлеченных ресурсов банков.

Значительную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций.

Привлеченные средства банка формируются главным образом за счет депозитных операций. Депозитными называются операции банков по привлечению на счета денежных средств физических и юридических лиц на определенные сроки либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится 95 % всех пассивов. По экономическому содержанию депозиты можно разделить на 3 основные группы: ·До востребования - владельцы депозитов данного характера могут востребовать денежные средства без предварительного уведомления банка ·Срочные - денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок ·Сберегательные вклады - характеризуются в основном отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств, условия их хранения не предусматривают предупреждения банка об изъятии средств.

2. Экономическая сущность и классификация банковских рисков.

В банковской практике риск может проявляться в необходимости осуществлять дополнительные расходы, которые уменьшают предполагаемые доходы от операции, в отказе клиентов от услуг банка и многом другом, что оборачивается убытками для банка и может привести к его ликвидации. Классификация банковских рисков по видам происходит в соответствии с рекомендациями комитета по банковскому надзору. Кредитный риск – это риск возникновения у банка потерь (убытков) вследствие неисполнения либо несвое­временного или неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком, обусловленных договором или законодательством. Страховой риск – это риск возникновения у банка потерь в случае неисполнения иностранными контрагентами обязательств из-за экономических, политических или социальных изменений Рыночный риск – это риск возможных потерь по балансовым или вне балансовым позициям в результате неблагоприятной динамики рыночных цен. Риск ликвидности – это риск потерь банка вследствие его неспособности обеспечить своевременное исполнение своих обязательств в полном объеме. Операционный риск – это риск возникновения у банка потерь в результате несоответствия банковскому законодательству. Стратегический риск – это риск возникновения у банка потерь в результате ошибок при принятии решений, определяющих стратегию работы и развития банка. Риск потери деловой репутации банка – это риск возникновения у банка потерь в результате сокращения клиентской базы.

3. Система жилищных строительных сбережений в РК

1. Субъектами системы жилищных строительных сбережений являются жилищные строительные сберегательные банки.

 2. Жилищные строительные сбережения вносятся и накапливаются только в жилищных строительных сберегательных банках в нац.валюте РК

  3. Вкладчик вправе иметь несколько счетов по вкладу в жилищные строительные сбережения в каждом жилищном строительном сберегательном банке

  5. Размеры ставки вознаграждения по вкладу и ставки вознаграждения по займу устанавливаются в момент заключения договора о жилищных строительных сбережениях и остаются постоянными в течение всего срока действия договора.

  6. Премии государства и вознаграждения жилищного строительного сберегательного банка направляются на увеличение основной суммы вклада в соответствии с настоящим Законом.

      7. Премии государства, поступившие на счет жилищного строительного сберегательного банка, зачисляются на счета вкладчиков - граждан Республики Казахстан.

      8. Жилищный, промежуточный жилищный и предварительный жилищный займы могут быть использованы вкладчиком только в целях проведения мероприятий по улучшению жилищных условий на территории РК

      9. Вкладчик имеет право на досрочное расторжение договора о жилищных строительных сбережениях и получение вклада, начисленного на него вознаграждения жилищным строительным сберегательным банком.

Билет 9

1. Экономическая сущность депозитных операций. Функции и принципы.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

В нормативных документах обычно находят отражение такие вопросы, как:

• стратегия банка по привлечению средств;

• соотношение между собственными и привлеченными средствами;

• предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;

• условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковских депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки;

• способы привлечения депозитов — на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;

• условия и порядок размещения депозитов в Банке России и других коммерческих банках;

• правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др.

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы,

2. Основные методы и инструменты банковского менеджмента.

Инструментарий банковского менеджмента включает совокупность методов, приемов, средств и форм достижения целей и выполнение задач, поставленных перед банковским учреждением. Методы управления - это средства влияния на объект управления для достижения определенных целей. Методы управления разделяют на экономические, административные, социально-психологические, правовые.

В процессе управления банком прибегают к разным средствам влияния на объект управления, выбор которых зависит от специфики той или другой сферы банковской деятельности. Одним из главных инструментов управления есть процентные ставки (как по депозитам, так и по кредитам), а также: валютные курсы; уровень доходности ценных бумаг; способы выдачи и погашения кредитов; уровень обслуживания клиентов; реклама и т.п..

Выбор конкретных инструментов банковского менеджмента прежде всего определяется теми целями, которые формулируются в процессе управления. Цели и задача, которых стремится достичь банк, предопределяют формирование стратегии, тактики и определяют эффективность менеджмента. Стратегическая цель деятельности банка не исключает существования множества других целей и задач в разных сферах управления банком

3. Банковский маркетинг и реклама. Виды рекламы.

Понятие и цели банковского маркетинга. 

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности

любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское

дело как вид предпринимательской деятельности не составляет

исключения. Целью политики руководства банка и работы всех

его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы

услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, увеличение получаемой прибыли.

Одна из целей банковского маркетинга - привлечение, новых клиентов, которые до этого не пользовались услугами банка. Однако, сегодня в индустриальных странах охват населения

банковскими операциями весьма высок: до 80% домашних хозяйств уже являются клиентами банков, имеют текущие и сберегательные счета, кредитные карточки и т.д. Поэтому банки в

своей стратегии делают упор на предложение новых видов услуг

уже имеющимся клиентам.

Виды реклам

прямая реклама банковских услуг - реклама в печатных СМИ;  - реклама на телевидении;  - реклама на радио;  - реклама в сети Интернет;  - наружная реклама; - сувенирная продукция.

косвенная реклама - участие банка в выставках, семинарах, организация пресс-конференций, распространение пресс-релизов, освещение деятельности банка в СМИ;  - спонсорство;  - упоминание банка в рейтингах.

Билет 10

1. Классификация банковских депозитов.

Банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам: По сроку размещения

-Краткосрочные (от одного дня - до года)

-Долгосрочные (от года и выше)

По вкладчику

-Депозиты для физических лиц

-Депозиты для юридических лиц

По схеме выплаты процентов

-Ежемесячно

-В конце срока

-Капитализация процентов

Во возможности пополнения

- С пополнением

- Без пополнения

По валюте размещения

-Одно валютные (В одной из валют - моно валютные. Например, только в ТГ, Евро, Долларах и даже в золоте)

-Мультивалютные (открытие одного депозита в нескольких валютах с возможностью конвертировать в любую валюту депозита без потери процентов)

Банковские депозиты можно классифицировать ещё по многим параметрам, но это основные.

2. Виды кредитов.

1. По срокам:

   • краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;

   • среднесрочные кредиты сроком от 1 до 5 лет;

   • долгосрочные кредиты сроком более 5 лет.

2. По сферам использования:

   • производственные кредиты (кредиты для деятельности приносящей прибыль: покупка основных средств, пополнение оборота, развитие бизнеса, лизинг и т.д.);

   • потребительские кредиты (автокредиты, экспресс-кредиты, кредиты на оплату обучения и т.д. ).

3. По целям кредитования:

   • предоставление кредита на определенную цель указанную в договоре займа (покупка автомобиля, недвижимости и т.д;

   • нецелевое кредитование (без указания цели займа).

4. По способу обеспечения:

   • кредиты с залоговым обеспечением (имущество, ценные бумаги, недвижимость и т.д.)

   • кредиты, обеспеченные гарантией (со стороны банка, или финансовыми ресурсами и имуществом третьего лица;

   • кредиты с другим видом обеспечения (страхование, поручительство и т.д);

   • кредиты без залогового обеспечения.

5. По методам выдачи:

   • разовые кредиты;

   • кредитование с открытием кредитной линии;

   • гарантийные кредиты (выдаваемые по мере надобности, в пределах оговоренной даты предоставления).

6. По схемам погашения кредиты делятся на:

7. По субъектам кредитования:

3. Банковский маркетинг по видам операций.

Банки оказывают клиентам множество услуг, которые подразделяются на депозитные, кредитные, инвестиционные и прочие. Депозитные услуги имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка выступает собственный капитал, депозиты и займы

Обычно пассивы банка формируются из двух основных источников: вкладов и займов банка на денежном рынке или в Центральном банке.

Обычный чековый счет (банк взимает плату за ведение счета, явно или не явно, а так же за обработку каждого чека).

СУПЕР-НАУ счета (необходимость обязательного минимального баланса, обычно от денежного эквивалента 1000 долларов США).

Счета депозитов денежного рынка, или ММДА (деньги можно снимать не более 3 раз в месяц и 3 раз по предварительной заявке, но при среднем балансе денежного эквивалента 1000 долларов США).

Собранные денежные средства банки направляют на осуществление активных операций. Прежде всего это предоставление кредитов: коммерческих, потребительских, ипотечных, а также инвестиции и продажа активов (купля ценных бумаг и т.п.).

Билет 11

1. Характеристика активных операций банка.

Активные операции банка — это укрупнение собственных и клиентских средств. К активным операциям банка относят следующие: услуги по кассе, расчетные операции с клиентами, ссудные операции, агентские (брокерские, трастовые, выдача поручительств и гарантий, консалтинговые, маркетинговые исследования, финансирование капиталовложений клиентов), межбанковские услуги на межбанковском рынке, валютные операции и др.^[1]

Активные операции, которые банк может совершать для своих клиентов:

• Операции с наличностью;

• Учетно-ссудные операции;

• Агентские услуги банка;

• Межбанковский рынок и межбанковские операции;

• Валютные операции;

• Фондовые операции;

• Банковские консалтинговые операции;

• Банковские операции по обслуживанию населения.

2. Банковский менеджмент и управление персоналом.

Банковский менеджмент — это система управленческих воздействий, производимых соответствующими организационными структурами, обеспечивающими непрерывность и своевременность движения кредитных ресурсов с целью достижения микро- и макроэкономических преимуществ.

По характеру выполняемых обязанностей персонал банка можно разделить на руководителей и подчиненных, т.е. на тех, кто управляет технологическим процессом, и тех, кто его непосредственно осуществляет, на тех. кто принимает решения  и тех, кто их исполняет. К руководящему составу предъявляются дополнительные требования, связанные с необходимостью наличия определенных организаторских способностей, навыков управления людьми, умения видеть перспективы развития и принимать решения.

Поскольку банк является денежно-кредитным институтом, оказывающим определенные виды услуг, то и персонал банка по виду участия в технологическом процессе можно разделить на специалистов, непосредственно обслуживающих клиентов банка , и специалистов, обеспечивающих нормальную работу всех структурных подразделении и банка в целом. Специалисты, работающие с клиентами, должны обладать не только соответствующими профессиональными знаниями, но дополнительно еще и навыками общения, культурой обслуживания, знать психологию поведения банковских клиентов.

3. Система жилищных строительных сбережений в РК.

1. Субъектами системы жилищных строительных сбережений являются жилищные строительные сберегательные банки.

 2. Жилищные строительные сбережения вносятся и накапливаются только в жилищных строительных сберегательных банках в нац.валюте РК

  3. Вкладчик вправе иметь несколько счетов по вкладу в жилищные строительные сбережения в каждом жилищном строительном сберегательном банке

  5. Размеры ставки вознаграждения по вкладу и ставки вознаграждения по займу устанавливаются в момент заключения договора о жилищных строительных сбережениях и остаются постоянными в течение всего срока действия договора.

  6. Премии государства и вознаграждения жилищного строительного сберегательного банка направляются на увеличение основной суммы вклада в соответствии с настоящим Законом.

      7. Премии государства, поступившие на счет жилищного строительного сберегательного банка, зачисляются на счета вкладчиков - граждан Республики Казахстан.

      8. Жилищный, промежуточный жилищный и предварительный жилищный займы могут быть использованы вкладчиком только в целях проведения мероприятий по улучшению жилищных условий на территории РК

      9. Вкладчик имеет право на досрочное расторжение договора о жилищных строительных сбережениях и получение вклада, начисленного на него вознаграждения жилищным строительным сберегательным банком.

Билет 12

1. Экономическая сущность кредитных операций.

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая средства клиентов, включая другие банки; активные, когда банк выступает в роли кредитора, предоставляя средства клиентам, включая другие банки. При этом на раду с кредитами, которые банк занимает на межбанковском рынке или центральном банке, он также привлекает денежные средства от частных вкладчиков и предприятий на расчетные, текущие, депозитные и другие счета, где они хранятся и используются для расчетов. Подобное привлечение средств тоже имеет кредитный характер, так как основывается на принципах возвратности, срочности, платности и добровольности, а банк выступает здесь в качестве заемщика у своих клиентов 

2. Система ипотечного кредитования в РК.

Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране будет являться долгосрочное ипотечное кредитование населения.

При этом, необходимо отметить, что представляется возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:

3. Правовые основы реорганизации банков в РК.

Организация деятельности коммерческих банков осуществляется при помощи совокупности юридических норм банковского законодательства, Конституцией РК, Гражданского, Налогового кодекса, иными отдельными законами и нормативными актами Национального банка РК.

законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков, например, Закон РК ″О банке развития Казахстана″, а также специальные законы, регулирующие отдельных операции банков, как кредитные, валютные операции, вексельное обращение, о банкротстве банков, о карточных платежах и др.

Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций и внутренних правил.

Банк создается в порядке, определяемом гражданским законодательством РК, с учетом особенностей, установленных банковским законодательством. Порядок открытия, регистрации и прекращения деятельности банка определяется Указом Президента, имеющим силу Закона, ″О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан″.

Лицензия на проведение банковских операций выдается на неограниченный срок и не подлежит передаче третьим лицам. Все виды банковских операций могут осуществляться только при наличии прямого указания в лицензии на право их проведения.

Билет 13

1. Ипотечное кредитование – сущность и принципы организации.

Ипотечный кредит или ипотека – это долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая для покупки недвижимости, под залог этой недвижимости.

Ипотечное кредитование сводит на нет степень инфляционных рисков

Оплата стоимости недвижимости, в соответствие с условиями ипотеки, происходит не единовременно, а растянута на долгий срок, что финансово значительно выгоднее одномоментной оплаты

Суммы выплат, связанные с погашением ипотечного кредита, фиксируются в момент получения кредита

Возможность регистрации (прописки) в приобретенной по ипотеке квартире

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

земельные участки, находящиеся в частной собственности;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;

Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования: возвратность, платность, обеспеченность, срочность, специальность, обязательность (принцип внесения), гласность (публичность), достоверность, приоритет (старшинство), бесповоротность и дифференцированность.

2. Правовые основы создания и регистрации коммерческого банка.

Банки могут открываться на средства инвесторов-резидентов (юридических и физических лиц), или с использованием иностранных инвестиций, или как дочерние банки иностранного банка. Представительства иностранных банков, не являясь юридическими лицами, подлежат обязательной регистрации. Следует отметить, что они не имеют права осуществлять банковские операции.  Создание банка включает следующие этапы: 1) принятие решения о создании банка на собрании учредителей, определение доли участия, подготовка документов; 2) открытие временного счета в Национальном банке РК для формирования уставного фонда; поступление средств от учредителей банка на этот счет; 3) утверждение собранием учредителей устава банка, в котором указываются наименование банка, размер его уставного фонда, перечень банковских операций и видов деятельности и иные обязательные сведения;  4) представление в Национальный банк РК документов согласно установленному перечню и должным образом оформленных (заявление, устав, документы, подтверждающие формирование уставного фонда, информация об учредителях и кандидатурах на должности руководителя и главного бухгалтера, документы, подтверждающие техническую возможность проведения определенных банковских операций, бизнес-план, и другие документы); 5) принятие решения Нац Банком РК о государственной регистрации, подготовка соответствующего свидетельства, государственная регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, выдача банковской лицензии.

3. Банковские риски – сущность и классификация.

В банковской практике риск может проявляться в необходимости осуществлять дополнительные расходы, которые уменьшают предполагаемые доходы от операции, в отказе клиентов от услуг банка и многом другом, что оборачивается убытками для банка и может привести к его ликвидации.

. Классификация банковских рисков по видам происходит в соответствии с рекомендациями комитета по банковскому надзору. Кредитный риск – это риск возникновения у банка потерь (убытков) вследствие неисполнения либо несвое­временного или неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком, обусловленных договором или законодательством. Страховой риск – это риск возникновения у банка потерь в случае неисполнения иностранными контрагентами обязательств из-за экономических, политических или социальных изменений Рыночный риск. Операционный риск Стратегический риск – это риск возникновения у банка потерь в результате ошибок при принятии решений, определяющих стратегию работы и развития банка. Риск потери деловой репутации банка – это риск возникновения у банка потерь в результате сокращения клиентской базы.

Билет 14

1. Классификация ипотечных займов.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам

По объекту недвижимости:

Земельные участки;

Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество,

• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир,

• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения

• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и тд

• По целям кредитования:

• приобретение готового жилья в многоквартирном доме

• приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли

• По виду кредитора:

• банковские и небанковские.

• По виду заемщиков:

• как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты,

• кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм — клиентов банка,

2. Содержание и функции банковского маркетинга.

Сущностью банковского маркетинга является решение следующих задач:

-   установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

-   выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;

-   установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг;

-   внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Банковскому маркетингу присущи определенные функции. Функции банковского маркетинга — это совокупность видов маркетинговой деятельности банка по реализации банковских продуктов. Основными функциями банковского маркетинга являются: • сбор информации; • маркетинговые исследования; • планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов; • реклама; • реализация банковских продуктов. Маркетинговые исследования охватывают весь процесс маркетинга от поиска новых идей и видов банковских продуктов до их использования конечным потребителем.

3. Собственные ресурсы банка. Капитал.

Теория мирового банковского дела различает понятия собственных средств и капитала банка. Первое понятие — наиболее общее, под вторым понимают специально создаваемые фонды и резервы, предназначенные для обеспечения экономической стабильности банка. Однако в российской практике понятия «собственные средства» и «капитал» тождественны.

Капитал — это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, принадлежащего банку. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» размер собственного капитала «устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли».

Значение собственных средств банка прежде всего в поддержании устойчивости. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудование, заработная плата), без которых банк не может начать свою деятельность, создаются необходимые резервы. Собственные ресурсы являются также главным источником вложений в долгосрочные активы. К собственным средствам банков относятся:

• уставный капитал;

• резервный фонд;

• специальный фонд;

• страховые резервы;

• добавочный капитал;

• нераспределенная в течение года прибыль.

Билет 15

1. История возникновения банков.

Почти невозможно установить какую-то точную историческую дату появления банков. Все дело в том, что элементы становления банковской деятельности одновременно отмечались в Италии, Египте, Греции, Вавилоне и прочих странах, и задолго до наступления новой эры. На территории Греции существовала сравнительно развитая деятельность, которая вполне могла считаться банковской. Изначально банковские операции производились «корпорациями» жрецов. А потом потребность в кредите заставила и других частных лиц начать заниматься банковскими операциями. Кроме того, у греческих банкиров - трапезитов (трапеза — стол), в V веке до н. э. уже имелась определенная специализация. В афинских банках делопроизводство было примитивным. Помимо самого трапезита (то есть банкира) всеми делами ведали только лишь один доверенный и парочка слуг, однако все сделки в обязательном порядке фиксировались в торговых книгах. Обязательно велось строгое ведение записей по вкладам, при этом в книгу вносились суммы вклада, имя депонента, а также имена тех, кому он может доверить получение вклада обратно.

2. Деятельность АО «Казахстанская ипотечная компания» как основного оператора на ипотечном рынке.

Миссией - АО «ИО «КИК» как финансового оператора является реализация государственной политики в области обеспечения доступности жилья для населения Республики Казахстан через механизм ипотечного кредитования, повышение обеспеченности населения жильем путём предоставления широким слоям населения арендного жилья в целях решения социально-ориентированных задач, поставленных «Стратегией-2050» и государственными программами. 

Основные виды деятельности

• — Реализация арендного жилья с выкупом;

• — Субсидирование ставки вознаграждения по ипотечным займам;

• — Приобретение прав требований по ипотечным займам у банков второго уровня.

3. Методы и инструменты банковского менеджмента.

Инструментарий банковского менеджмента включает совокупность методов, приемов, средств и форм достижения целей и выполнение задач, поставленных перед банковским учреждением. Методы управления - это средства влияния на объект управления для достижения определенных целей. Методы управления разделяют на экономические, административные, социально-психологические, правовые.

В процессе управления банком прибегают к разным средствам влияния на объект управления, выбор которых зависит от специфики той или другой сферы банковской деятельности. Одним из главных инструментов управления есть процентные ставки (как по депозитам, так и по кредитам), а также: валютные курсы; уровень доходности ценных бумаг; способы выдачи и погашения кредитов; уровень обслуживания клиентов; реклама и т.п..

Выбор конкретных инструментов банковского менеджмента прежде всего определяется теми целями, которые формулируются в процессе управления. Цели и задача, которых стремится достичь банк, предопределяют формирование стратегии, тактики и определяют эффективность менеджмента. Стратегическая цель деятельности банка не исключает существования множества других целей и задач в разных сферах управления банком

Билет 16

1. Субъекты и объекты банковского менеджмента

Субъект управления – это ответственное лицо или группа лиц, которые имеют право принимать управленческие решения и несут ответственность за эффективность осуществляемого процесса управления банком. В коммерческом банке субъектами управления являются члены Правления банка, члены Совета директоров банка, лица, которые занимают руководящие должности (руководство), команда менеджеров, которые непосредственно осуществляют процесс управления. Все субъекты управления часто объединяют под одним названием – менеджеры банка.

2. Электронные банковские услуги. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.

Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия времени;

• счета контролируются круглосуточно;

• любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.

Согласно законодательству РК все банки второго уровня должны предоставлять Электронные банковские услуги используя Электронную цифровую подпись сертифицированного Удостоверяющего центра. В настоящее время АО "Банк ЦентрКредит" реализовал возможность предоставления услуги Интернет-Банкинг с использованием Электронной цифровой подписи (ЭЦП) РГП Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан (КЦМР).