Задача № 1

08 августа 2016 года в кредитующее подразделение Сбербанка России обратился клиент за потребительским кредитом без обеспечения в валюте РФ. Срок кредита 4 года. Среднемесячный доход заемщика за вычетом удержаний за последние 6 месяцев – 61000 рублей. 14.08.2016 г. – оформлен кредитный договор под 16,5 % годовых. 15.08.2016 г. – сумма кредита перечислена на счет банковской карты.

Определить:

• Платежеспособность заемщика и максимальную сумму кредита, если согласно условиям Сбербанка минимальная сумма кредита 45 000 рублей, максимальная – 1 500 000 рублей.

• Дату окончательного платежа погашения.

Решение:

• Дата окончательного платежа погашения – 14.08.2020 г.

• Платежеспособность заемщика:

P = Дч * K * t

Так как среднемесячный доход за вычетом удержаний – 61 000 рублей, => К = 0,7, следовательно:

Р = 61 000 * 0,7 * 48 = 2 049 600 (рублей).

• Максимальная сумма кредита:

Sp =

Sp = = = 1 529 552, 24 (рублей).

• Сумма кредита, согласованная с заемщиком:

Sкр = 1 500 000 (рублей).

Приложение Е

Основные разделы кредитного договора

• Общие положения, предмет договора;

• Условия предоставления кредита;

• Условия расчетов и платежей;

• Права и обязанности заемщика;

• Права и обязанности банка;

• Ответственность сторон;

• Порядок разрешения споров;

• Срок действия договора;

• Юридические адреса сторон.

Приложение Ж

Основные элементы, указываемые в распоряжении

• Номер и дата договора;

• Сумма предоставляемых денежных средств;

• Срок уплаты процентов по основному долгу;

• Размер процентной ставки по кредиту;

• Срок (дата) погашения кредита;

• Общая сумма или несколько сумм, в случае, если погашение будет производиться частями;

• Цифровое обозначение группы кредитного риска в соответствии с классификацией кредитов, которая осуществляется в порядке, установленном Банком России (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения);

• Стоимость предмета залога (если имеется договор залога);

• Сумма, на которую была предоставлена банковская гарантия или поручительство;

• Опись приложенных к распоряжению документов;

• Прочая необходимая информация.

Приложение И

Обязательные нормативы, регулирующие кредитную деятельность

Н1.0 — норматив достаточности собственных средств (капи­тала) банка. Норматив Н1 регулирует (ограничивает) риск несо­стоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Нор­матив Н1 определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. Минимально допустимое числовое значение нор­матива Н1.0 устанавливается в размере 10%.

Н6 — максимальный размер риска на одного заемщика или груп­пу связанных заемщиков. Норматив Н6 регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение со­вокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25%. Норматив Н6 не рассчитывается в отношении кредитных организаций — участников банковской группы, в состав которой входит банк-кредитор, а также в отноше­нии требований к Российской Федерации, федеральным органам исполнительной власти и Банку России.

Н7 — максимальный размер крупных кредитных рисков. Норматив Н7 регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное от­ношение совокупной величины крупных кредитных рисков и раз­мера собственных средств (капитала) банка. В соответствии с Фе­деральным законом «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, пре­вышающая 5 % собственных средств (капитала) банка. Максималь­но допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 %. '

Н9.1 — максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (ак­ционерам). Норматив Н9.1 регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и опреде­ляет максимальное отношение размера кредитов, банковских га­рантий и поручительств, предоставленных банком своим участни­кам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка. Тре­бования банка к участникам группы связанных заемщиков, не являющихся участниками (акционерами банка), при расчете Н9.1 не учитываются. Максимально допустимое числовое значение – 50%

Н10.1 – совокупная величина риска по инсайдерам банка. Регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение – 3%.

Приложение К