2. Private banking в втб 24 (пао): практика обслуживания и направления совершенствования

2.1. Организационно-экономическая характеристика втб 24 (пао)

ВТБ 24 (ПАО) – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1067 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – доля в уставном капитале 99,9170 %, миноритарные акционеры – общая доля в уставном капитале – 0,083 %. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 103 973 260 251руб. (сто три миллиарда девятьсот семьдесят три миллиона двести шестьдесят тысяч двести пятьдесят один) руб. [7].

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы – поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Наблюдательным советом ВТБ 24 (ПАО) была утверждена стратегия, направленная на создание крупного розничного банка в рамках группы ВТБ, каким является ВТБ 24 (ПАО). В рамках утвержденной долгосрочной стратегии Банком разрабатывается и постоянно обновляется широкая линейка продуктов и услуг для клиентов - физических лиц, субъектов малого и среднего бизнеса.

Далее рассмотрим основные этапы развития Банка.

При участии Государственного банка РСФСР и Министерства финансов РСФСР в октябре 1990 г. был учрежден Банк внешней торговли (Внешторгбанк или ВТБ). Банк был создан для обслуживания внешнеэкономических операций России и содействия интеграции страны в мировое хозяйство. Головной офис банка был открыт в Москве на Кузнецком мосту в красивом старинном здании, построенном в начале ХХ века по проекту известного архитектора Адольфа Эрихсона.

Банку ВТБ 2 января 1991 г. была выдана генеральная лицензия № 1000 на право совершения всех видов банковских операций в российских рублях и иностранной валюте.

В 1994 г. ВТБ вышел на 425-е место в списке 1000 наиболее капитализированных банков мира журнала Thе Bаnkеr.

В 2002 г. главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его участия в уставном капитале банка. В 2002 г. в банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом – председателем правления Андреем Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу – превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель – работа банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

В 2004 г. ВТБ стал владельцем Гута-банка. В 2005 г. ВТБ запустил на его основе самый успешный в России проект специализированного розничного банка ВТБ 24. В 2005 г. Гута-Банк был переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 г. – в ВТБ 24.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 50 банков и компаний в 17 странах мира и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. ВТБ 24 (ПАО) активно занимается спонсорской, благотворительной и волонтерской деятельностью. Основными критериями социальной деятельности банка являются прозрачность и эффективность оказываемой помощи, партнерское сотрудничество и активное вовлечение сотрудников ВТБ 24 (ПАО) в социально значимую деятельность [7].

Введение со стороны США и Европейского Союза экономических санкций и ограничительных мер против России, применяемых к российским банкам, в частности, головной организации ВТБ, не влияют на клиентов ВТБ 24 (ПАО), так как: во-первых, санкции касаются исключительно привлечения финансовых средств в США и ЕС, а Банк привлекает средства только на российском рынке; во-вторых, все счета клиентов Банка размещены на территории России, и никаких ограничений в отношении них применено быть не может [26].

Дополнительную защиту интересов клиентов на территории РФ обеспечивает инфраструктура гарантированного доступа к личным средствам, созданная Группой ВТБ в мае текущего года. Объединенная сеть насчитывает 11 000 банкоматов Группы ВТБ и еще около 30 000 банкоматов Объединенной расчетной системы. Операции в этой сети проводятся по прямым межбанковским соединениям, минуя международные платежные системы.

Деятельность Банка ориентирована на максимально качественное обслуживание клиентов, поэтому линейка продуктов и услуг предоставляется также в филиалах Банка, которые работают во всех экономически значимых регионах страны. На 01.07.2016 региональная сеть состояла из 8 филиалов, 374 дополнительных офисов, 686 операционных офисов, 3 операционных касс вне кассового узла, 6 кредитно-кассовых офисов.

Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

Действующие лицензии ВТБ 24 (ПАО) представлены в табл. 2.1 [26].

Таблица 2.1 – Действующие лицензии ВТБ 24 (ПАО)

№	Дата	Наименование лицензий
1	2	3
№ 1623	29.10.2014	Генеральная лицензия на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте с юридическими и физическими лицами
№ 1623	29.10.2014	Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
№ 077-03219-100000	29.11.2000	Лицензия на осуществление брокерской деятельности;

Окончание табл. 2.1

1	2	3
№ 077-03311 -010000	29.11.2000	Лицензия на осуществление дилерской деятельности;
№ 077-03752-000100	07.12.2000	Лиценция на осуществление депозитарной деятельности;
№ 077-03391-001000	29.11.2000	Лицензия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;
№ 22-000-1-00041	30.10.2001	Лицензия на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов
№ 1409	21.07.2009	Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

– выпуск банковских карт;

– кредитование клиентов Банка – физических лиц, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

– кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

– привлечение денежных средств населения во вклады;

– услуги дистанционного банковского обслуживания (система Телебанк);

– расчетное и кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы, оплата услуг различных организаций;

– операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами;

– аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

– операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на биржевых площадках Группы «Московская биржа», Санкт-Петербургская биржа, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов;

– оказание услуг на международном валютном рынке (Fоrех).

Основные показатели финансово-экономической деятельности ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015гг .представлены в табл. 2.2.

Таблица 2.2 – Основные показатели финансово-экономической деятельности ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., млн. руб.

Наименование показателя	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.	Темп роста, % 2016 к 2014гг.
Уставный капитал	50730	74394	103973	153,13
Собственные средства	154167	217733	266954	142,24
Чистая прибыль	20730	28082	-6699	-209,44
Привлеченные средства	1890955	2560089	2640951	128,40

Оценим финансовое положение и платежеспособность ВТБ 24 (ПАО) на основе анализа динамики приведенных в таблице показателей в сравнении с предшествующими периодами.

По данным бухгалтерского баланса в 2014 г., величина активов ВТБ 24 (ПАО) составляла 2 029 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. этот показатель увеличился в 1,34 раза - до 2 736 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. этот показатель увеличился в 1,03 раза - до 2 820 млрд. руб.

В 2014 г. объем собственных средств (капитала) ВТБ 24 (ПАО) составлял 154,1 млрд. руб. За год с 2014 г. по 2015 г. объем вырос в 1,42 раз - до 217,7 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. объем вырос в 1,23 раз - до 266,9 млрд. руб.

В 2014 г. чистая ссудная задолженность ВТБ 24 (ПАО) составляла

1 890,9 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. задолженность выросла в 1,35 раза и составила 2 560 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. задолженность выросла в 1,03 раза и составила 2 640,9 млрд. руб.

В 2014 г. привлеченные средства клиентов ВТБ 24 (ПАО) составили 1 677,4 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. этот показатель вырос в 1,17 раза и составил 1 996,4 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. этот показатель вырос в 1,22 раза и составил 2 440,8 млрд. руб.

Таким образом, наблюдается рост основных показателей, свидетельствующий об устойчивом финансовом положении и успешности внедрения утвержденной долгосрочной стратегии развития ВТБ 24 (ПАО) на 2013-2016 гг.

Исходя из соотношения активов и пассивов ВТБ 24 (ПАО), по данным бухгалтерского баланса за 2014 г., коэффициент ликвидности баланса ВТБ 24 (ПАО) равен 1,07, за 2015 г. - 1,06, за 2016 г. - 1,07, что свидетельствует о нормальной ликвидности баланса банка.

В инструкции № 139-И «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2016 г. приведены следующие нормативы:

– достаточности капитала банка (Н1);

– ликвидности банка (мгновенной – Н2, текущей – Н3, долгосрочной – Н4);

– максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

– максимального размера крупных кредитных рисков (Н7);

– максимального размера кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) (Н9.1);

– совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1);

– использования собственных средств банка для приобретения акций (паев) других юридических лиц (Н12).

Таблица 2.3 – Обязательные нормативы ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., %.

Условное обозначение норматива	01.01.2014 г.	01.01.2015 г.	01.01.2016 г.	Допустимое значение норматива
Н1.1		7,37	6,84	min 4.5%
Н1.2		7,37	6,84	min 6%
Н1.0	11,00	11,65	10,28	min 8%
Н2	47,41	77,75	84,78	min 15%
Н3	75,20	61,37	118,99	min 50%
Н4	94,18	116,34	78,49	max 120%
Н7	63,17	92,53	78,22	max 800%
Н10.1	0,40	0,46	0,44	max 3%
Н12	2,26	2,43	3,24	max 25%

Рисунок 2.1 – Обязательные нормативы ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., %.

Оценим ликвидность и платежеспособность, достаточность собственного капитала ВТБ 24 (ПАО) для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов на основе анализа динамики приведенных в таблице 2.3 показателей в сравнении с предшествующими периодами.

Норматив достаточности базового капитала (Н1.1) стабильно поддерживается на необходимом уровне. В 2015 году – 7,37%. В 2016 году – 6,84%. Таким образом, несмотря на крайне высокие темпы развития, ВТБ 24 (ПАО) поддерживает уровень достаточности базового капитала выше установленного норматива.

Норматив достаточности основного капитала банка (Н1.2) также поддерживается на достаточном уровне на протяжение всего рассматриваемого периода, и колеблется от 7,37% в 2015 году до 6,84 в 2016 году.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0) также соблюдался ВТБ 24 (ПАО) на протяжении всего рассматриваемого периода, и колеблется от 11,00% в 2014 году до 11,65% в 2015 году и до 10,28% в 2016 году.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) стабильно выше требуемого уровня. Он колеблется от 47,41% в 2014 году, до 77,75% в 2015 году и до 84,78% в 2016 году.

Норматив текущей ликвидности (Н3) также поддерживается на достаточном уровне. Он колеблется от 75,20% в 2014 году до 61,37% в 2015 году и до 118,99% в 2016 году.

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) на протяжении рассматриваемого периода находится в пределах требуемого максимума и колеблется от 94,18% в 2014 году до 116,34% в 2015 году и до 78,49% в 2016 году.

Динамика рассмотренных выше показателей свидетельствует о стабильно невысоком риске потери ликвидности ВТБ 24 (ПАО) в результате выполнения текущих, а также краткосрочных и долгосрочных обязательств.

За период с 2014 года по 2015 год наблюдается рост значения норматива максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) с 63,17% до 92,53%. За период с 2015 года по 2016 год наблюдается снижение значения этого норматива с 92,53% до 78,22%.

Норматив совокупной величины рисков по инсайдерам (Н10.1) поддерживается в пределах установленного максимума. За период с 2014 года по 2015 год он возрос с 0,40% до 0,46%. За период с 2015 года по 2016 год он незначительно снизился с 0,46% до 0,44%.

Значение норматива использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) в динамике в период с 2014 по 2016 года увеличивался. В 2014 году значение показателя составило 2,26%, в 2015 году – 2,43% и в 2016 году – 3,24%.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) демонстрирует высокую эффективность управления кредитным риском.

В целом по всем нормативам ВТБ 24 (ПАО) выдерживает требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью.