2. Современное состояние российской кредитной системы

2.1 Анализ современного состояния банковского кредитования населения

Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, отразились на состоянии кредитования населения РФ. По данным Банка России (по состоянию на 1 января 2016 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 8,6миллионов рублей (приложение 5).

В целом за период объем кредитов выданных населению сократился более чем в 9 раз, причем значительное сокращение наблюдается как по рублевым, так и по валютным кредитам.

Колебания объемов выдачи банковских кредитов населению, происходило на фоне изменения ключевой ставки Банка России, значение которой с 31 октября 2015 года по 16 июня 2016 года менялось семь раз в диапазоне с 9,5% до 17%. Повышение ключевой ставки Регулятора вызвало масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по банковским кредитам населению демонстрировали рекордные величины 25-35% в четвертом квартале 2015 – первом квартале 2016гг.

По данным рисунка (приложение 6), средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным рублевым кредитам, возросла с 23,2 % до 29,28 % годовых. Долгосрочные кредиты, сроком свыше 1 года, наоборот демонстрировали с 2014 года снижение ставки с 21,7 % до 18,92 % годовых в 2015 году, но по состоянию к 2016 году ставка увеличилась до 22,63 % годовых. Необходимо отметить, что снижение ключевой ставки Банка России в феврале 2016 г., не повлекло т за собой оперативного снижения ставок по банковским кредитам населению.

Для более детальной оценки ситуации необходимо провести анализ структуры задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам

Структура задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам (приложение 7) в 2016-2017гг., фактически не изменилась. Основную долю в задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам составляют кредиты в рублях – 97 %, соответственно кредиты в иностранной валюте занимают около 3%.

Выявленные неблагоприятные тенденции банковского кредитования населения, происходят на фоне сокращения реальных доходов населения и росте безработицы. Так, по данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в ноябре 2016 года уменьшились на 5,4 % по сравнению с ноябрем 2015 года. В целом, за январь-ноябрь доходы населения в реальном выражении сократились на 3,5 %. Средняя зарплата в реальном выражении упала в ноябре в годовом исчислении на девять процентов. Общая численность безработных в России в ноябре 2016 года увеличилась по сравнению с октябрем на 180 тысяч человек и составила 4 миллиона 435 тысяч человек, уровень безработицы повысился до 5,8 %. Очевидно, что данные факты оказывают отрицательное влияние на кредитоспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.

Особенности кредитной системы России

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 199 в 2017г.). В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу (подробнее в приложении 1.)). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из таблицы (приложение 8) видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.