41. Залог и залоговое право как способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства. Договор о залоге должен заключаться в письменной форме. В тексте договора обязательно указывается наименование, местонахождение сторон, предмет залога, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, сроки действия договора и другие условия. Выделяют три основных вида залога: залог движимого, залог недвижимого имущества и залог имущественных прав.Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (Ст. 317, п.1). В Республике Беларусь предусмотрены следующие виды залога: залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю; ипотека - залог земли и недвижимого имущества, непосредственно связанного с землей. Земельные участки, находящиеся в частной собственности, могут быть предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита; залог товара в обороте, при котором предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодатель имеет право заменить предмет залога, но общая стоимость товаров не должна быть меньше, чем определенная в договоре о залоге. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товаросопроводительных документов; залог вещей в ломбарде (заклад) - это вид залога, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение (но не в пользование или распоряжение); залог прав и ценных бумаг предполагает определение их стоимости соглашением сторон, если иное не следует из законодательного акта, либо характера самого права. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка. Залог имущества в Республике Беларусь Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю (Ст. 319 ГК, п.1). Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (Ст. 319 ГК, п.2). Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленный у залогодателя (Ст. 319 ГК, п.1).

42. Гарантии, поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение должником своего обязательства полностью или в части. Договор поручительства заключается в письменной форме и обеспечивает только действительное требование.. При простом поручительстве поручитель имеет право требовать, в случае предъявления к нему требования кредитором, чтобы он первоначально обратился к главному должнику за взысканием долга, а затем, при невозможности взыскания долга с главного должника - к поручителю. При солидарном поручительстве, в случае неисполнения обязательства должника, кредитор вправе требовать его исполнения сразу у поручителя или у обоих одновременно. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора. Каждый поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере суммы, уплаченной этим поручителем. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещение убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, а также права, его обеспечивающие. Требование к поручителю может быть предъявлено кредитором не ранее того срока, когда главный должник должен был выполнить свое обязательство.

Банковская гарантия представляет собой поручительство банка, принимаемое по отношению к какому-либо лицу (бенефициару) по поручению другого лица (принципала), в обеспечение выполнения последним своих обязательств. Банковские гарантии бывают безусловные и условные. Безусловная гарантия предполагает, что поручитель выполняет свои обязательства перед бенефициаром по его первому простому требованию, даже если оно ничем не обусловлено и не подтверждено предоставлением дополнительных документов. Безусловные банковские гарантии обычно содержат следующие формулировки: "Гарантируем безусловный платеж по первому требованию бенефициара" или "Безусловно гарантируем...". Такой вид гарантии наиболее выгоден бенефициару и выставляется, как правило, по поручению солидных клиентов. Гарантии могут быть отзывными и безотзывными. Безотзывная гарантия представляет собой твердое обязательство банка-гаранта и не может быть изменена или аннулирована без согласия бенефициара или его банка. Различают также платежные и договорные (контрактные) гарантии. Платежные гарантии выставляются в обеспечение платежных обязательств покупателей по отношению к кредиторам. Такие гарантии выдаются чаще всего при выполнении расчетов по коммерческому кредиту, на полную сумму кредитной части сделки и на весь срок погашения кредита. Как правило, они являются безусловными. К контрактным относятся гарантии возврата аванса, гарантии надлежащего исполнения контракта, а также тендерные гарантии.

43. Цели и принципы рефинансирования банков. Гл цель реф-я-. изменение учетной (рефинансирования) ставки что влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков.

Принципы реф нац банка 2016: - проведение операций на окр рынке на аукц осн. –ставки реф будут опр на осн динам проц ставок на аук рег реф-я и на межбанк рынке.-поддер проц ставокв экономике на пол ур и обеспеч пов-я дох сбереж в бел руб над вал сбереж. –сниж стоим кред рес-в.. Регул-е текущей ликв-ти включает в себя согл-ное проведение проц-й и эмисс-й пол-ки. При реализации монетарной политики путем регулирования текущей ликвидности На банк отдает приоритет процентной ставке как основному опер-нному инструменту воздействия на де-ую сферу.

44.РЕГУЛИРОВАНИЕ КУРСА БЕЛ РУБЛЯ Нац-ная валютная система, как форма организации валютных отношений страны, сложившихся исторически и закрепленных национальным законодательством, документами международного права – является составной частью денежной системы. С другой стороны, нацная валютная система является относительно самостоятельной системой, выходящей за национальные рамки в результате расширения влияния и развития мирового рынка.Главная задача национальной валютной системы заключается в обеспечении   оптимальных условий функционирования народного хозяйства в интересах государства.

Система валютного регулирования Республики Беларусь представляет собой совокупность субъектов и объектов регулирования, а также набор инструментов, используемых первыми в отношении вторых для достижения цели по обеспечению устойчивого обменного курса национальной денежной единицы.  

Одним из субъектов валютного регулирования является Национальный Банк Республики Беларусь.

Главной целью, на достижение которой направлена вся деятельность Национального банка Республики Беларусь (НБ РБ), является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты. Для достижения этой цели Национальным банком (НБ) используются различные инструменты прямого и косвенного воздействия на обменный курс национальной валюты.

В соответствии с законодательством РБ на Национальный банк возложены функции исполнительного органа государственного валютного регулирования  и контроля по определению сферы и порядка обращения иностранной валюты на территории Республики Беларусь, регулирования курса национальной валюты к иностранным валютам, лицензирование деятельности коммерческих банков по операциям с валютными ценностями.

Направления деятельности органов государственного валютного регулирования (НБ РБ, Министерства финансов и др.) определяются, исходя из критериев оптимальности национальной валютной системы. Для выбора оптимального валютного режима и эффективной системы валютного регулирования должны быть определены критерии оптимальности элементов национальной валютной системы, рассмотрены особенности различных видов валютных режимов для применения в нашей стране и уточнены действующие принципы директивного механизма валютного регулирования – определение сферы валютного регулирования , монополизация валютных операций уполномоченными банками , декларирование цели и необходимости проведения внешнеэкономической операции , лицензирование прав резидентов на авуары за границей , изоляция внутреннего рынка национальной валюты от европейского рынка , запрет компенсационных и арбитражных операций резидентами на рынке «FOREX».

Валютный режим – это совокупность форм и методов, используемых при установлении валютного курса, т.е., режим установления курса обмена валют.

Главная цель любого валютного режима – сохранение внешней конкурентоспособности экономики на основе укрепления платежного баланса и стабилизации производства.

В переходной экономике обменный курс выполняет важную функцию. Он используется для устранения искажений в структуре относительных цен на товары и услуги, оставшиеся от предыдущего состояния экономической системы, в которой ценообразование не велось с учетом рыночных механизмов. В экономике рыночного типа производители экспортируемых товаров подстраивают свое производство под мировые цены, после чего происходит корректировка относительных цен на не экспортируемые товары. В результате, национальная экономика органично встраивается в мировую структуру относительных цен. При изменении цен на внешних рынках стабилизатором цен на внутреннем рынке является адекватно измененный курс национальной валюты. Таким образом, внешние потрясения не будут отражаться на конкурентоспособности отечественной экспортной продукции.

При выборе системы обменного курса (валютного режима) правительства, как правило, руководствуются следующими критериями :

-           текущим уровнем конкурентоспособности экономики;

-           состоянием платежного баланса и финансовой системы;

-           состоянием валютных резервов;

-           экономическим и политическим климатом в стране и др.

Выбирая ту или иную систему обменного курса, Центральный банк фактически делает выбор между целевыми агрегатами регулирования, среди которых можно выделить – внутренние кредиты, дефицит платежного баланса, международные резервы и внешний долг.

45. Цели и параметры ДКП в 2014 г. 1).В 2014 году ДКП сохр. стратегич. направленность на поддерж-е цен-ой стабильности в эк-ке как основы для экономич роста и сбалансир-ного развития эк-ки страны.2)Целью ДКП явл. снижение инфляции до 11%. Ставка рефин-ния поддерж.на уровне 14 – 16 % год. Операц. НБ обеспеч. приближение %-ной ставки однодневн. рублевого межбанковского кредита к уровню ставки рефинансирования. Произошло сужение коридора %-ных ставок, обеспеч. достижение цели ДКП, поддержание устойчивости банк. сис-мы и своевр. осущ. платежей. Сохр. рыночные условия предоставления ден. средств банкам. Обменный курс бел. руб. формир. исходя из спроса и предложения ин. валюты. Международ. резервные активы увелич. на 0,2 – 0,5 млрд. долл. США. В 2014 г действия НБ направл. на повышен устойчивости банковс сектора, стимулирование банков к наращиванию их ресурсной базы и активному участию в развитии эк-ки. Продолж. формир-ние условий для внедрения нов. банк.технологий, повышения стандартов и качества банк. услуг.Основн. ориентиром явл. междун-ных стандарты и миров. практика в данной сфере. В целом требования банков к эк-ке в 2014 г выросли на 16 – 19%. В 2014 г. продолж. форм-ние устойчивого и конкурентоспособного финанс. рынка. , обеспечив. эффективное, надежное и безопасное функц-ние плат.системы, продолж. совершенствование системы безнал. расчетов по розничным плат-ам и увеличение объема оп-ций с использ. электр. плат. инструментов. В 2014 году продолж: реализ. мероприятий по интеграции банк. сис-м РБ и РФ в рамках Союзного гос-ва, а также банк. сис-м стран Таможенного союза и Единого экономич. пространства, др гос-в – участ-ов СНГ. Итогом реализации ДКП в 2014 г стало замедление инфл-ных процессов, достижение макроэкономич и финанс стабильности.

46.Факторинговые операции банков Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. При этом финансирование осуществляется на платной, возвратной и срочной основе, что позволяет отнести факторинг по своей сути к кредитным операциям. К помощи банка в форме факторинга клиенты прибегают для получения средств в пределах задолженности по причитающимся им платежам. Для этого поставщик продает или уступает банку свои денежные требования к плательщику за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. По договору факторинга одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Правовой основой взаимоотношений фактора с кредитором является договор факторинга, который классифицируется : – по месту проведения факторинга как международный или внутренний; – по условиям платежа – без права обратного требования (регресса), когда фактор несет риск неоплаты требования должника, и с правом обратного требования (регресса), когда риск неоплаты несет кредитор. По договору факторинга должник может быть уведомлен о заключении договора, что определяет факторинг как открытый, и не уведомлен при скрытом факторинге. Форма открытого или скрытого факторинга по-разному отражается на правах банка по уступаемым ему денежным требованиям. Так, при открытом факторинге происходит безвозмездная уступка требования банку, так как ему передается кредитором право требования денежных средств от должника. Банк, заключая договор факторинга, приобретает право выступать от имени кредитора во взыскании платежа по обязательствам должника. Другими словами, банк предоставляет средства кредитору, а возвращает эти средства должник. И здесь могут быть варианты на наличие права регресса и его отсутствие. При заключении скрытого факторинга уступки требования фактически не происходит, банк представляет кредит под неоплаченные денежные обязательства, и кредитор, с поступлением средств от должника на его счет, погашает банку кредит. В отношения банка и поставщика должник не включается. Варианта договора факторинга без права регресса здесь нет, поскольку погашать полученный кредит должен сам кредитор. И именно такая разновидность договора факторинга получила наибольшее распространение в Беларуси. В договоре факторинга указывается размер дисконта. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору. Дисконт может быть исчислен либо в виде твердой суммы, либо в виде процентов, начисленных на сумму денежного обязательства. При этом размер дисконта вместе с суммой, которая выплачивается фактором кредитору, не должен превышать сумму денежного обязательства должника. Способ его расчета и порядок уплаты также определяется в договоре факторинга.