3. Права та обов’язки сторін за договором страхування
Загальні права та обов’язки, які покладені на сторони, передбачені ЦК України (ст.ст. 988, 989) та Законом України «Про страхування» (ст.ст. 20, 21).
Страховик зобов’язаний:
— ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування;
— протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення потрібних документів для своєчасної виплати страхової суми або страхового відшкодування страхувальникові;
— при настанні страхового випадку виплатити страхову суму або страхове відшкодування у передбачений договором термін. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату страхової суми (страхового відшкодування), сплачувати страхувальникові неустойку (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом;
— відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору;
— за заявою страхувальника у разі проведення ним заходів, що зменшили страховий ризик, або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування;
— не розголошувати відомостей про страхувальника і його майновий становище, крім випадків, встановлених законом;
— надавати Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ України інформацію про укладення договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, що підлягають обов’язковому технічному контролю.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені також інші обов’язки страховика.
Страхувальники можуть укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав і обов’язків страхувальника згідно з договором страхування.
Страхувальники мають право при укладанні договорів страхування призначати громадян або юридичних осіб для одержання страхових сум (страхового відшкодування), а також замінювати їх до настання страхового випадку.
Страхувальник зобов’язаний:
— своєчасно вносити страхові платежі;
— укладаючи договір страхування, надати інформацію страховикові про всі відомі йому обставини, які мають суттєве значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-яку зміну страхового ризику;
— повідомити страховика про інші чинні договори страхування щодо цього предмета договору;
— вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих унаслідок настання страхового випадку;
— повідомити страховика про настання страхового випадку в термін, передбачений умовами страхування. Умовами договору страхування можуть бути передбачені також інші обов’язки страхувальника.
4. Порядок припинення дії договору страхування
Дія договору страхування припиняється за згодою сторін, а також у разі:
— закінчення терміну дії;
— виконання страховиком зобов’язань перед страхувальником у повному обсязі;
— несплати страхувальником страхових платежів у визначені договором терміни. Договір вважається достроково припиненим у випадку, якщо перший (або черговий) страховий платіж не був сплачений за письмовою вимогою страховика протягом десяти робочих днів з дня пред’явлення такої вимоги страхувальникові, якщо інше не передбачено умовами договору;
— ліквідації страхувальника-юридичної особи або смерті страхувальника-громадянина чи втрати ним дієздатності, за винятком випадків, передбачених ст. 22, 23 і 24 Закону України «Про страхування»;
— ліквідації страховика у порядку, визначеному законодавством України;
— прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним;
— в інших випадках, передбачених законодавством України. Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.
Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов’язана повідомити іншу не пізніше як за 30 днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше не передбачено.
У разі дострокового припинення дії договору страхування за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, виконаних за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника зумовлена порушенням страховиком умов договору страхування, то він повертає страхувальникові сплачені ним страхові платежі повністю.
При достроковому припиненні дії договору страхування, крім договору страхування життя, за вимогою страховика страхувальнику повертають повністю сплачені ним страхові платежі. Якщо вимога страховика зумовлена невиконанням страхувальником умов договору страхування, то страховик повертає страхувальникові страхові платежі за час дії договору з вирахуванням витрат на ведення справи, визначеної нормативом у розмірі страхового тарифу, виплат страхових сум та страхового відшкодування, які проводили за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника обумовлена порушенням страховиком умов договору страхування, то останній повертає страхувальнику сплачені ним страхові платежі повністю.
У разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя.
Викупна сума — це сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору страхування життя залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка здійснена актуарієм і є невід’ємною частиною правил страхування життя.
Не допускається повернення коштів готівкою, якщо платежі було внесено в безготівковій формі.
Договір страхування вважається недійсним з часу його укладання у випадках, передбачених цивільним законодавством України.
Крім того, відповідно до Закону України «Про страхування» договір страхування визнають недійсним:
1) якщо його укладено після страхового випадку;
2) якщо предметом договору страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі судового вироку або рішення, що набуло законної сили.
Договір страхування визнають недійсним у судовому порядку.
1.
Подання страхувальником заяви про
прийняття об’єкта на страхування
(оферта)
2.
Вирішення страховиком питання щодо
прийняття об’єкта на страхування
(андеррайтинг)
4.
Відшкодування збитків за договором
страхування (закінчення строку дії
договору, укладання нового, дострокове
розірвання договору)
3.
Укладання договору страхування (видача
страхового поліса страхувальнику)
(акцепт)
Схема 1. Відносини страхувальника і страховика при укладанні договору страхування
Контрольні запитання для самоперевірки
1. Основні елементи страхового зобов’язання.
1.1. Страховий ризик: поняття, ознаки.
1.2. Страховий інтерес.
1.3. Страхова сума.
1.4. Страхова премія: значення, порядок розрахунку та сплати.
2. Правила (умови) страхування, їх призначення та зміст.
3. Юридична характеристика договору страхування. Порядок укладення договору страхування.
4. Зміна та розірвання договору страхування.
5. Порядок та умови сплати страхового відшкодування, підстави відмови у виплаті страхового відшкодування.
6. Недійсність договору страхування.
7. Франшиза: її призначення, види, фактори рівня.
Практичні завдання
1. Враховуючи положення ст. 4 Закону України «Про страхування», класифікуйте наступні види договорів страхування:
- будівля цеху заводу;
- товари на складі готової продукції заводу;
- нафта у цистернах, що транспортується залізничною дорогою до нафтопереробного заводу;
- витрати клієнта, що пов’язані із проходженням планового медичного огляду;
- життя та здоров’я робітників пожежної охорони на період виконання ними службових обов’язків;
- наслідки аварії нафтоналивного танкеру;
- додаткова щомісячна грошова сума, яка сплачується страховою компанією клієнту за пенсійним віком;
- компенсація на поховання померлих родичів;
- затримки відльоту літака у зв’язку з поганими метео умовами;
- шкода, що заподіяна покупцю неякісним електроприладом.
Теми рефератів
1. Істотні умови договору страхування.
2. Порядок підготовки та укладення договору страхування.
3. Процедура і умови оформлення виплати (відмови у виплаті) коштів страхового захисту.