Анализ форм безналичных расчетов в пао Сбербанк
Большую часть денежного банка оборота расчетов составляет безналичный, на расчетов долю которого банка в России падает более клиентов 90%. Соответственно, экономические клиентов процессы в хозяйстве клиентов страны опосредуются преимущественно банка безналичными платежами и расчетами, осуществляемыми через банковские клиентов счета.
В ПАО Сбербанк применяются следующие клиентов виды безналичных расчетов:
- расчеты платежными поручениями;
- расчеты аккредитивами;
- расчеты по банка инкассо.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банка расчетов самостоятельно банка и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со банка своими контрагентами. Банк не клиентов вмешивается в договорные клиентов отношения клиентов.
Все клиентов формы безналичных расчетов реализуются путем применения следующих расчетных документов:
- платежных поручений;
- аккредитивов;
- платежных требований;
- инкассовых поручений.
Документы на расчетов бумажном носителе клиентов оформляются на расчетов бланках, утвержденных законодательством. Отклонения от указанных размеров могут быть незначительными при условии сохранения их расположения и размещения бланков расчетных документов на расчетов листе клиентов формата расчетов А4. Оборотные клиентов стороны бланков расчетных документов должны оставаться чистыми [28].
Клиент имеет право банка отозвать платежные клиентов поручения, получатели средств, расчетные клиентов документы, принятые клиентов Банком в порядке клиентов расчетов по банка инкассо, не клиентов оплаченные клиентов из-за расчетов нехватки средств на расчетов счете клиентов плательщика расчетов и помещенные клиентов в архив.
Неисполнение клиентов таких документов может быть возвращено банка из картотеки в полной сумме, частично банка исполненные клиентов - в сумме клиентов остатка, забрать часть сумм по банка расчетным документам не клиентов разрешается.
Рассмотрим структуру банковских счетов, открытых ПАО Сбербанк представленную в таблице расчетов 10.
Таблица расчетов 10 – Количество банка банковских счетов, открытых в ПАО Сбербанк
Показатель |
2012 |
2013 |
2014 |
Темп прироста 2013 к 2012г. |
Темп прироста 2014 к 2013г. |
||
Тыс. ед. |
% |
Тыс. ед. |
% |
||||
Общее количество счетов, тыс. ед., из них |
168369,0 |
179821,0 |
200508,0 |
11452,0 |
6,8 |
20687,0 |
11,5 |
- клиентам - юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями |
2123,0 |
2200,0 |
2320,0 |
77,0 |
3,6 |
120,0 |
5,4 |
- клиентам - физическим лицам |
166226,0 |
177601,0 |
198166,0 |
11375,0 |
6,8 |
20565,0 |
11,6 |
Количество счетов, открытых ПАО Сбербанк в расчете па 1 жителя, ед. |
1,2 |
1,3 |
1,4 |
0,1 |
5,5 |
0,1 |
10,5 |
Согласно банка данным таблицы 10, количество банка открытых счетов имеет положительную динамику (увеличение клиентов в 2014г. составило банка 11,5% против 6,8% в 2013 г.). Преобладают счета, открытые клиентов физическим лицам (увеличение клиентов за расчетов 2013г. составило банка 11,6%), тогда расчетов как счета расчетов юридических лиц увеличились на расчетов 5,4%.
Рассмотрим количество банка и объем платежей клиентов ПАО Сбербанк с использованием платежных поручений, поступивших в ПАО Сбербанк по банка способам поступления в таблице расчетов 11.
Таблица расчетов 11 - Количество банка и объем платежей клиентов по банка способам поступления
показатель |
2012 |
2013 |
2014 |
||||
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд. руб. |
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд.руб. |
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд. руб. |
||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
Платежные поручения, поступившие в баше |
355,3 |
77196,2 |
347,8 |
91228,0 |
386,1 |
110420,1 |
|
Электронным способом, из них |
206,9 |
62655,2 |
235,9 |
74815,8 |
276,3 |
92049,5 |
|
- через сеть Интернет |
93,4 |
28390,8 |
122,6 |
38680,3 |
163.4 |
52709,2 |
|
- с использованием мобильных телефонов |
3,7 |
6,7 |
32 |
2,8 |
4,7 |
1,6 |
|
Поступившие от клиентов |
|||||||
Юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, из них |
297,8 |
75840,1 |
295,5 |
89727,8 |
322,4 |
108483,5 |
|
Продолжение клиентов таблицы 11
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
- электронным способом |
195.5 |
62199,1 |
217,4 |
74609,4 |
249,5 |
91810,6 |
-из них через сеть Интернет |
88,9 |
28298,1 |
112,4 |
38569,6 |
146,5 |
52545,0 |
Физических лиц, из них |
57,4 |
1356,1 |
52,3 |
1500,2 |
63.7 |
1936,6 |
-электронным способом |
11,3 |
456,0 |
18,5 |
206,4 |
26,8 |
239,0 |
-через сеть Интернет |
4,4 |
92,8 |
10,2 |
1 10,8 |
16,9 |
164,2 |
-с использованием мобильных телефонов |
3,7 |
6,7 |
3,2 |
2,8 |
4,7 |
1,6 |
Как показывают данные клиентов таблицы 11, наибольшая часть платежей поступила расчетов электронным способом (в 2014 г. 276,3 млн. ед. из 386,1 млн. ед. всех поступивших платежей), основным из которого банка являлись поступления через систему Интернет (за расчетов 2014г. - 163,4 млн. платежей против 122,6 млн. платежей в 2013г.).
Наибольшая доля платежей, как в количественном, так и в суммарном выражении поступило банка от клиентов - юридических лиц.
Проанализируем динамику платежей, проведенных в ПАО Сбербанк представленную в таблице расчетов 12.
Таблица расчетов 12 - Динамика расчетов платежей, проведенных в ПАО Сбербанк
показатель |
2012 |
2013 |
2014 |
|||
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд. руб. |
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд. руб. |
Кол-во, млн.ед. |
Объем, млрд. руб. |
|
Всего, из них |
945,5 |
107021,1 |
1187,0 |
106062,8 |
1232,0 |
121454,7 |
- платежных поручений |
338,9 |
103890,5 |
372,1 |
102880,7 |
407,4 |
117837,5 |
- платежных требований, инкассовых поручений |
45,4 |
741,8 |
45,6 |
443,4 |
39,3 |
479,8 |
- аккредитивов |
0 |
12,1 |
0 |
37,4 |
0 |
54,6 |
- чеков |
0 |
1,2 |
0 |
0,7 |
0 |
0,2 |
- банковских ордеров |
285,3 |
1596,3 |
323,9 |
1642,5 |
358,7 |
1858,0 |
- документов физических лиц |
275,9 |
779,2 |
445,5 |
1058,2 |
426,5 |
426,5 |
По банка сравнению с 2013 годом количество банка и объем проведенных платежей увеличились на расчетов 11,0 и 38,1% соответственно банка и составили 1232 млн. ед. платежей и 121454,7 млн. рублей.
Рисунок 10 – Количество банка безналичных платежей в ПАО Сбербанк за расчетов 2012 -2014 гг., млн. ед.
В среднем ежедневно банка осуществлялось 4,4 млн. платежей на расчетов сумму 1730 млн. рублей (в 2013 году - 3,9 млн. платежей на расчетов сумму 1267 млн. рублей). Средний размер платежа расчетов составил 132,4 тыс. рублей (в 2013 году - 106,4 тыс. рублей).
Таблица расчетов 13 - Доходы ПАО Сбербанк от открытия и ведение клиентов счетов и кассового банка обслуживания за 2012-2015 гг.
Показатель |
2012 г, млн. руб. |
2013 г, млн. руб. |
2014 г, млн. руб. |
2015 г, млн. руб. |
Отклонения 2015-2012 |
|
млн. руб. |
% |
|||||
Вознаграждение за открытие и ведение счетов |
11885,7 |
19078,0 |
23179,4 |
27840,3 |
15954,6 |
134,0 |
Вознаграждение за расчетное и кассовое обслуживание |
102484,6 |
146167,8 |
118419,3 |
223177,5 |
120692,9 |
117,8 |
Итого |
114370,4 |
165245,8 |
241598,7 |
251017,8 |
280647,5 |
119,5 |
Из таблицы 13 видно, что банка вознаграждение клиентов за расчетов открытие и ведения клиентов счетов расчетов 2015 году увеличилось по банка сравнению с 2012 годом на расчетов 15 954,6 млн. руб., вознаграждение клиентов за расчетов кассовое клиентов обслуживание клиентов в 2015 году увеличилось по банка сравнению с 2012 годом на расчетов 120 692,9 млн. руб.
Таблица расчетов 14 – Комиссионные клиентов доходы ПАО Сбербанк 2012-2015 гг.
Комиссионные доходы
|
2012 г, млн. руб. |
2013 г, млн. руб. |
2014 г, млн. руб. |
2015 г, млн. руб. |
Отклонения 2015-2012 |
|
млн. руб. |
% |
|||||
За проведение операций в валюте |
34,78 |
61,4 |
82,3 |
124,4 |
89,62 |
257,7 |
За оказание услуг: |
||||||
по брокерским договорам |
3261,3 |
5405,8 |
8772,0 |
13093,9 |
9832,6 |
301,5 |
по другим операциям |
44143,0 |
42087,6 |
39875,4 |
40124,4 |
- 4018,6 |
- 9,1 |
Итого |
47439,08 |
47554,7 |
48729,7 |
53342,7 |
5903,62 |
12,4 |
Из таблицы 14 видно, что за проведение операций в валюте доходы в 2015 г увеличилмсь в 3,6 раза по сравнению с 2012 г и составили клиентов расчетов расчетов клиентов клиентов расчетов банка 124,4 млн. руб. За расчетов оказание клиентов услуг по банка брокерским договорам комиссионные клиентов доходы увеличились на расчетов 9832,6 млн. руб., а расчетов по банка другим операциям сумма комиссионных доходов снизилась на 9,1%.
Наиболее клиентов значимой услугой Банка расчетов с точки зрения количества расчетов операций остается прием платежей населения (денежных переводов в пользу юридических лиц). При этом наблюдался стабильный рост количества расчетов платежей, произведенных в безналичной форме клиентов (рост количества расчетов платежей со банка счетов клиента расчетов превысил 70%). Данная динамика расчетов в значительной мере клиентов обеспечивается за расчетов счет расширения спектра расчетов возможных платежей в информационно-платежных терминалах, развитием мобильного банка и интернет банкинга, а расчетов также клиентов активного банка роста расчетов клиентской базы услуги «Автоплатеж». С учетом высокой доли Банка расчетов на расчетов рынке клиентов платежей в бюджетную систему страны оптимизации коснулись и сервисы данной сферы. Благодаря запуску федерального банка сервиса, по банка совершению платежей в Федеральную Налоговую Службу по банка индексу документа расчетов доля безналичных платежей в бюджет за расчетов год выросла расчетов с 2,5% до банка 8%. Новшеством 2012 года расчетов стала расчетов возможность погашения кредитов, выданных другими банками, через информационно-платежные клиентов терминалы. За расчетов год было банка погашено банка кредитов сторонних банков более клиентов чем на расчетов 15 млрд. руб.
В 2012 году Банк успешно банка развивал услугу «Автоплатеж», позволяющая автоматически оплачивать жилищно-коммунальные клиентов услуги, услуги фиксированной и сотовой телефонии, услуги сети интернет со банка счета расчетов карты. Число банка клиентов, пользовавшихся этой услугой на расчетов 1 января 2013 года, превысило банка 6,7 млн. человек. В декабре клиентов 2012 года расчетов ПАО Сбербанк сделал важный шаг к увеличению своего банка присутствия на расчетов быстрорастущем рынке клиентов интернет-платежей: принято банка решение клиентов объединить инфраструктуру Банка расчетов с интернет-технологиями компании Яндекс. ПАО Сбербанк подписал соглашение клиентов о банка приобретении доли 75% минус 1 рубль в компании «Яндекс Деньги». В 2012 году объем денежных переводов между физическими лицами вырос наполовину. Наиболее клиентов динамично банка развивались переводы с карты на расчетов карту в виду их удобства: рост объема расчетов переводов за расчетов год более клиентов чем в 2,5 раза расчетов почти до банка 1 трлн. руб. В 2013 году произведены изменения по банка переводам «Блиц» – теперь это банка продукт «Колибри». Внутренние клиентов переводы «Колибри» доработаны для работы в онлайн-режиме: перевод по банка стране клиентов занимает менее клиентов 10 минут. Для удобства расчетов клиентов введена расчетов возможность устанавливать суточный лимит на расчетов сумму Автоплатежей за расчетов сотовую связь. 21,5% платежей за расчетов сотовую связь проводится с помощью «Автоплатежей». Количество банка клиентов, пользующихся услугой «Автоплатеж» за расчетов сотовую связь, превысило банка 10,8 млн чел. В целом доля Банка расчетов на расчетов рынке клиентов платежей за расчетов сотовую связь превысила расчетов 30%. Банк развивает функционал услуги «Автоплатеж ЖКХ» – увеличилось число банка организаций, в пользу которых можно банка подключить сервис. Количество банка клиентов услуги «Автоплатеж ЖКХ» возросло банка до банка 2 млн. чел. Запущена расчетов автоматическая оплата расчетов кредитов сторонних банков. В ПАО Сбербанк впервые клиентов запущен «Автоплатеж» по банка свободным реквизитам, что банка позволяет автоматизировать любой регулярный платеж клиента расчетов [38]. ПАО Сбербанк стал лидером по банка приему платежей за расчетов услуги ЖКХ, где клиентов банк занимает 35% рынка, и за расчетов сотовую связь – 39% рынка. Этот результат был, достигнут благодаря активному развитию безналичных платежей через каналы SMS-сервиса расчетов «Мобильный банк» и Сбербанк Онлайн. Всего банка на расчетов услугу «Автоплатеж» подписано банка 19,6 млн. клиентов Сбербанка расчетов (+35% за расчетов год). Количество банка подписчиков на расчетов услугу «Автоплатеж – Сотовая Связь» достигло банка 12,9 млн. человек. Услугой «Автоплатеж ЖКХ» пользуются 6,7 млн. человек в более клиентов чем 100 городах России.
Рисунок 11 – Динамика расчетов активных подписок на расчетов услуги «Автоплатеж ЖКХ», млн. человек
В 2014 году существенно банка увеличился объем переводов. Прирост составил 60%, общая сумма расчетов переводов за расчетов год – 4,3 трлн. руб. Рост обеспечен в основном переводами по банка картам.
Росту объемов безналичных платежей и переводов способствовало банка развитие клиентов услуг дочерней компании ПАО Сбербанка расчетов «Яндекс Деньги». В 2014 году в рамках программы интеграции с «Яндекс Деньги» продолжилось совершенствование клиентов платежных решений ПАО Сбербанк, расширение клиентов линейки совместных сервисов и охвата расчетов клиентской базы. ПАО Сбербанк стал основным каналом пополнения электронных кошельков «Яндекс Деньги» с объемом пополнения более клиентов 1 млрд. рублей ежемесячно. Активно банка развиваются направления дистрибуции цифровых товаров партнеров «Яндекс Деньги» в Сбербанк Онлайн и тиражирование клиентов решения «Оплати через Сбербанк» в продуктах «Яндекс Деньги» [38].
ПАО Сбербанк запустил новую технологию, благодаря которой упростился процесс выплаты заработной платы сотрудникам клиентов. Предприятию достаточно банка предоставить в Банк по банка системе клиентов Сбербанк Бизнес Онлайн реестр – список сотрудников и сумм к выплате. После клиентов этого банка в онлайн-режиме клиентов при условии наличия средств на расчетов расчетном счете клиентов предприятия заработная плата расчетов мгновенно банка зачисляется на расчетов карты сотрудников. Процесс полностью автоматизирован, в нем не клиентов принимают участие клиентов операционные клиентов работники Банка, и полностью исключена расчетов вероятность операционных ошибок.
По банка итогам 2012 года расчетов доля ПАО Сбербанк на расчетов рынке клиентов выплаты пенсий увеличилась на расчетов 5,3%, впервые клиентов превысив планку в 50%, и на расчетов 1 января 2013 года расчетов составила расчетов 51,4%. В 2012 году для получения пенсии через Сбербанк привлечено банка 3,3 млн. пенсионеров (без учета расчетов смертности), из них более клиентов 1 млн. через консультационные клиентов точки в подразделениях ПФР. За расчетов 2012 год Банк увеличил долю на расчетов рынке клиентов выплат заработной платы на расчетов 5,7 п.п. и превысил отметку в 37%. Более клиентов 28 млн. физических лиц регулярно банка получают заработную плату на расчетов карты Банка.
Рисунок 12 – Доля ПАО Сбербанк на расчетов рынке клиентов зарплатных карт, %
Количество банка работающих зарплатных карт за расчетов 2013 год возросло банка на расчетов 1,9 млн. до банка 21,1 млн шт. Объем перечислений заработной платы вырос на расчетов 28% до банка 6 273 млрд руб.
Рисунок 13 – Доля ПАО Сбербанк на расчетов рынке клиентов пенсионных счетов, %
Число банка пенсионеров, получающих социальную пенсию через ПАО Сбербанк, увеличилось. Одновременно банка возросла расчетов доля пенсионеров, получающих пенсию через ПАО Сбербанк.