Виды договоров страхования

Принципиально, с учетом характера обязательств страховщика по договору, их можно разделить на два вида:

1. Договоры страхования на фиксированную сумму – основаны на абстрактном покрытии потребностей, например, страхование жизни.

2. Договоры страхования от убытков – действуют по принципу конкретного покрытия потребности, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Кроме того, следует выделять договоры страхования по их видам (имущественное, личное и страхование ответственности), формам (обязательное и добровольное), видам деятельности страховой организации (оригинальное страхование и перестрахование), количеству участников договора (индивидуальное и коллективное, групповое страхование) и другие классификационные признаки можно использовать для выделения разновидностей договоров страхования.

Этапы прохождения договора страхования

Процедуры, соблюдение которых необходимо для заключения и обслуживания договора страхования, могут быть разделены на отдельные этапы:

1. Заявление о страховании.

2. Андеррайтинг.

3. Заключение договора.

4. Выдача полиса.

5. Текущее сопровождение договора и урегулирование требований страхователя по факту наступления страхового события.

Поскольку добровольное страхование основано на обоюдном волеизъявлении сторон, то основной формой проявления такого желания, является заявление страхователя о намерении заключить договор страхования.

Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое может быть достигнуто путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

Письменное заявление практически всегда используется в договорных отношениях с юридическими лицами и все чаще – с физическими. В последнем случае оно имеет стандартную форму в виде своеобразной анкеты, содержание которой направлено на выяснение условий, необходимых для заключения договора страхования.

Действует принцип: Страховщик может требовать предоставления информации – страхователь обязан заявить известные ему факты без утайки.

Заявление – форма изложения сущности предложения о страховании, которая содержит информацию о факторах материального характера и обстоятельствах, известных страхователю и, играющих существенную роль, для суждения страховщика о возможности страхования.

Объем информации, предоставляемой заявителем, варьируется в зависимости от вида страхования и должен обеспечивать страховщика необходимой информацией для суждения о рисках. Однако, при этом, форма заявления должна быть простой и понятной.

Каждое заявление о страховании должно содержать:

1. Декларацию страхователя;

2. Предупреждение страховщика.

В декларации страхователь подтверждает правдивость всей предоставленной страховщику информации, подписываясь под стандартной формулировкой: «Сообщаю, что все предоставленные мною сведения являются истинными и не были искажены».

Предупреждение делается со стороны страховщика о том, что в случае обнаружения обмана со стороны страхователя, страховщик освобождается от обязательств по договору страхования.

После анализа и дополнительной проверки информации, содержащейся в заявлении оно может быть акцептовано или отклонено.

Акцепт заявления возможен только после проведения андеррайтинга (underwriting). У данного английского термина нет однозначного русского аналога (дословный перевод возможен как «подписание»), но по содержанию и назначению его следует рассматривать как процесс принятия решения о подписании договора страхования и условиях принятия риска.

Андеррайтинг - это комплекс мер по приему рисков на страхование на основе:

- их оценки,

- определения возможности страхования,

- выбора оптимального покрытия,

- проверки соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового портфеля.

В таком подходе андеррайтинг – это механизм прогнозирования финансового положения страховщика с учетом принимаемых на страхование рисков клиентов.

Проведение андеррайтинга завершается расчетом размера страховой премии, которая, в конечном счете, является решающим фактором в заключении договора со стороны страхователя. (Фактически решение о страховании в значительной степени зависит от величины страховой премии по договору).

Если с момента подачи заявления клиент не изменил своего намерения заключить договор страхования, то страховая компания готовит проект договора или оформляет страховой полис (сертификат, свидетельство) и вместе с правилами страхования представляет указанные документы клиенту для ознакомления и подписания.

С этого момента начинается этап заключения договора страхования.

В процессе заключения договора страхования у клиента могут возникнуть дополнения, замечания, которые должны быть рассмотрены компанией. В частности, уточняются размер страховой суммы, перечень рисков, срок страхования, порядок и форма уплаты премии, порядок несения ответственности страховщиком в период рассрочки по уплате премий и т.п.

Достижение соглашения по всем пунктам договора приводит к его подписанию. С этого момента договор является юридически оформленным актом, однако, с учетом правовых норм, регламентирующих страховые отношения, еще не вступившим в действие.

Страховым законодательством предусмотрено, что договор страхования вступает в силу «с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования».

Удостоверяется факт заключения договора страхования выдачей документа – полиса, свидетельства или сертификата, которые являются равнозначными формами договора страхования.

В переводе с итальянского языка слово «полис» имеет два смысловых значения:

- расписка или квитанция - обещание или соглашение

Страховой полис выполняет функцию доказательного документа о содержании заключенного договора страхования.

С выдачей полиса договор вступает в законную силу и начинается его текущее сопровождение. В течение этого времени могут иметь место различные ситуации, связанные с изменениями, как в жизни страхователя, так и в хозяйственной деятельности страховщика.

Следует отметить, что развитие страхового рынка должно оказывать непосредственное влияние на развитие инвестиционной активности. Так, в развитых странах на долю страховых организаций приходится до 50 % накоплений, инвестируемых в развитие производства. Крупные страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, являются важнейшим фактором ускорения инвестиционной и инновационной деятельности и оказывают положительное влияние на регулирование денежной массы.