Сравнение оборотов платежей через электронные платежные системы и сервисы дбо в России (трлн. Рублей)

Источник: ДБО – Системы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]// Официальный сайт российского интернет-портала и аналитического агентства. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php, свободный – Загл. с экрана.

8. На развитие российского рынка ДБО оказывают влияние различные факторы (как способствующие развитию, так и сдерживающие), но к ключевым считаю необходимым отнести:

• Сокращение численности банков вследствие ужесточения требований Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ).

• Активное проникновение иностранных кредитных организаций, пока преимущественно в форме участия в капитале (Ситибанк, Райффайзенбанк, Хоум Кредит энд Файнэнс банк) и приобретения контрольного пакета акций российских банков (Сосьете Женераль Восток), а также конкуренция среди российских банков.

• Интерес со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами.

• Внедрение систем ДБО как более экономичной альтернативы развертывания филиальной сети банка.

• Недостаточно четкая законодательная база и отсутствие судебной практики.

• Проблема окупаемости направления ДБО.

• Отсутствие системы безопасности при работе с программно-аппаратными комплексами дистанционного обслуживания.

• Отсутствие бесперебойности работы систем ДБО.

• Недоступность восприятия интерфейсов и недостаточная грамотность населения.

9. В России из всех типов информационных систем ДБО направление «терминалы самообслуживания» отстает в своем развитии, хотя имеет колоссальный для этого потенциал, позволяющий применять данные аппаратные устройства почти во всех сферах деятельности общества. Мобильность, своевременность и общедоступность совершения расходных и приходных операций как без территориального ограничения, так и временных затрат высоко цениться постоянными и потенциальными клиентами, предоставляя кредитной организации конкурентоспособные преимущества. Но на данный момент, ссылаясь на различный перечень проблем, российские банки в основном устанавливают терминалы только в своих офисах, тем самым снижая интерес клиентов, уже находящихся в шаговой доступности к полному перечню банковских услуг.

Одними из таких проблем является воздействие Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) на направления деятельности кредитных организаций. Во-первых, проводимый комплекс проверок профессиональной деятельности кредитных организаций и отзыв банковских лицензий; во-вторых, вступление в действие изменений в Федеральный закон от 22 мая 2003г. N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (в ред. от 08.03.2015), который устанавливает, что кредитная организация обязана применять контрольно-кассовую технику, если устанавливает терминалы самообслуживания за пределами помещения кредитной организации и (или) осуществляет наличные денежные расчеты с использованием терминалов, не являющихся основными средствами; в-третьих, введение в действие дополнительных форм отчетности для кредитных организаций, занимающихся направлением «терминалы самообслуживания».

К другим проблемам относят как проблемы банков с окупаемостью данного вида ДБО и защиты денежных средств клиентов, так и проблемы клиентов, связанные с российским менталитетом.

10. Решением одной из возникших проблем согласно воздействия Правительства РФ считаю верным предложить перемещение платежных терминалов в статус «банкоматы», одной из основных отличительных черт которых является возможность применения при совершении финансовых операций пластиковых карт. Для этого необходима установка дополнительного оборудования на платежные терминалы – картридеры и пинпады. Конечно же, с одной стороны, данное переоснащение требует дополнительных финансовых затрат, но с другой стороны, не столь значительные расходы предоставят кредитной организации дополнительные конкурентоспособные преимущества, возможность расширения круга потенциальных клиентов и установки платежных терминалов в любом удобном для этого месте.

11. Проблемы связанные с окупаемостью направления «терминалы самообслуживания», защиты денежных средств клиентов и проблемы клиентов из-за российского менталитета возможно решить за счет:

Во-первых, проведения анализа затрат на обслуживание частных клиентов банка в системе ДБО и при открытии отделения банка («классическое» обслуживание), что позволит определить необходимость развития направления ДБО, в частности «терминалы самообслуживания», являющегося менее затратным. Для этого, считаю необходимым предложить методику, основанную на работе профессора Кошалинского технического университета (Польша) А.П. Иванова в целях расчета стоимостного критерия оценки эффективности управления инвестициями.

Совокупная стоимость владения при внедрении системы дистанционного обслуживания TCO_ДБО, включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу E_мес. в течение периода оценки T_план:

TCO_ДБО = I + E_мес*T_план.

Первоначальные инвестиции состоят:

I = I_ДБО + I_ПО + I_комп + I_связь + I_интегр + I_обуч, где

I_ДБО — стоимость покупки программного обеспечения системы ДБО;

I_ПО — стоимость покупки дополнительного к системе ДБО программного обеспечения: веб-сервера, средств криптозащиты, антивирусные программы и т.п.;

I_комп — стоимость приобретения аппаратного обеспечения (программно-технических комплексов, серверов, автоматизированных рабочих мест для сотрудников поддержки и др.);

I_связь — стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);

I_интегр — стоимость проведения интеграционных работ по стыковке системы ДБО с информационными системами банка (включает в себя оплату доработок системы ДБО, выполняемых поставщиком, и затраты на внедрение выполненных доработок в банковские информационные системы);

I_обуч — стоимость подбора и обучения персонала.

Ежемесячные затраты E_мес состоят:

Е_мес = Е_{поддержка} + Е_ДБО + Е_интегр + Е_{доп.расх}, где

E_{поддержка} — стоимость поддержки системы у поставщика;

E_ДБО — затраты на обеспечение работы ДБО (зарплата сотрудников, оплата каналов связи, запасные части для программно-технических комплексов, инкассация, страхование и косвенные затраты);

E_интегр — затраты на обеспечение интеграции работы ДБО с информационными системами банка;

Е_{доп.расх} – затраты на инкассацию, страхование, защиту аппаратного устройства, рекламу, косвенные затраты.

Если была осуществлена так называемая online-интеграция системы ДБО с АБС (автоматизированная банковская система) банка, то E_интегр = 0. В противном случае затраты на интеграцию включают «ручное» проведение операций из системы ДБО в АБС банка.

В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропущено пятое слагаемое – затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:

• стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе ДБО или при «классическом» обслуживании;

• как правило, по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию.

В свою очередь такая же формула применяется и для определения совокупной стоимости владения при открытии отделения банка ТСО_отд, только в состав первоначальных инвестиций и ежемесячных затрат входят другие пункты:

ТСО_отд = I + Е_{мес. *}Т_план.

Во-вторых, реализации разработанного мною ряда мероприятий:

• Грамотно разработанная и действующая рекламная политика кредитной организации, согласно тому, что реклама – двигатель торговли, а предметом торговли кредитной организации является услуга, в нашем случае – услуга ДБО посредством терминалов самообслуживания.

• Предоставление для клиентов кредитной организации понятного и простого интерфейса терминалов самообслуживания, так как большую часть клиентов банка чаще всего отпугивает от совершения платежей или других финансовых операций в электронном виде непонятный набор действий, совершаемых в терминалах самообслуживания, а также наличие большого количества текстового содержания, необходимого для прочтения.

• Расширение ассортимента предлагаемых услуг, предоставляющего возможность привлечения потенциальных клиентов банка и создания конкурентоспособных преимуществ.

• Создание кооперационных связей с государственными структурами, что позволит сформировать широкую сеть ДБО, за счет установки терминалов самообслуживания на территориях государственных учреждений.

• Заимствование опыта международных платежных систем США и Европы и применение нового поколения пластиковых карт для максимально возможного снижения риска махинаций исключения махинаций и защиты денежных средств клиентов при утере или краже карт, а также привлечения новых клиентов и повышения имиджа кредитной организации. Такими картами могут являться:

- Карта, оснащенная микродисплеем и сенсорной клавиатурой (рисунок №2 и рисунок № 3).

Рисунок 2