ПМ02. Раздаточный материал_БД24,23 Т.1-2. Элементы системы кредитования_17.01.17

Задание:

1. Изучить внимательно представленный материал. Основные положения законспектировать. ЧАСТЬ 1.

2. Ознакомиться со статьями и содержанием типового кредитного договора для физического лица и юридического лица. ЧАСТЬ 2.

Часть 1. Кредитный договор. Общие положения и требования

Отношения кредитного обслуживания банком клиента строятся на договорной основе заимодавца (банка) и заемщика (клиента).

Договор о кредитовании (ст. 819 ГК РФ) – разновидность договора займа, заключается в письменной форме независимо от суммы кредита, в противном случае считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ), также может:

• включать условия о залоге недвижимости (требуется нотариальное удостоверение и регистрация),

• определять цели использования заемных средств.

Принципы кредитования:

• платность,

• срочность,

• возвратность.

Особенности кредитных правоотношений банка с заемщиком:

• наличие лицензии у кредитора (банк, кредитная организация);

• в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) допускается только передача определенной суммы денег;

• способы обеспечения обязательств:

• залог (любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем);

• банковская гарантия;

• поручительство;

• только безналичное перечисление средств на счет заемщика;

• контроль за обеспечением возврата кредита.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Необходимые (существенные) условия кредитного договора:

1. предмет договора

2. цель кредитования

3. размер кредита

4. срок предоставления кредита

5. условия выдачи и погашения кредита

6. процентные ставки за пользование кредитом

7. способы обеспечения кредитного обязательства.

8. Юридические адреса и реквизиты сторон

Субъекты, которым предоставляется кредит:

• предприятия, организации, учреждения;

• другие банки (полученные от коммерческих банков);

• в порядке размещения централизованных кредитных ресурсов от ЦБ РФ;

• под целевые программы от ЦБ РФ;

• граждане (на потребительские цели).

ГК РФ параграф 2 гл. 42 регулирует отношения между банками и заемщиками.

ГК РФ ст. 819: в соответствии с кредитным договором КБ (кредитор) обязуется предоставить ДС (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор – это самостоятельная разновидность отношений займа, является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (периодически или однократно).

При наличии такого соглашения заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Заимодавец может отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например, при неплатежеспособности заемщика.

С другой стороны, заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное не предусмотрено законом, правовыми актами или договором.

Элементы кредитного договора:

1. стороны договора: кредитор (банк или кредитно-финансовая организация, имеющая лицензию ЦБ РФ);

2. предмет договора: денежные средства (национальная или иностранная валюта);

3. срок договора: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный;

4. форма договора: письменная.

Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке:

• кредитор – при увеличении риска невозврата кредита;

• заемщик – по любым основаниям, но до получения кредита, если иное не предусмотрено договором.

* В кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ или в других ситуациях (п.1, ст. 450 ГК РФ). Но в споре о процентах суд может определить их по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования БР (п.1, ст. 890 ГК РФ).

1. срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре;

* Если в договоре отсутствует срок, то он считается заключенным «до востребования», т.е. как обычный заем и сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования (п. 1, ст. 810 ГК РФ).

* Кредит может быть досрочно возвращен только с согласия кредитора (п. 2, ст. 810 ГК РФ).

2. ответственность по кредитному договору возлагается и на заемщика и на кредитора:

• заемщик отвечает по правилам п. 1, ст. 811 ГК РФ, предусматривающим:

  • при невозврате в срок суммы кредита проценты подлежат уплате в размере (иной чем в договоре размер) п.1, ст. 395 ГК РФ со дня ее необходимого возврата и до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов по п.1, ст. 809 ГК РФ;

  • уплата пени;

  • повышение процентов в случае несвоевременного возврата кредита;

  • нецелевое использование полученных средств (ст. 814 ГК РФ), а кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК РФ);

• кредитор несет имущественную ответственность за неисполнение своих обязанностей:

  • немотивированный отказ от предоставления кредита,

  • предоставление его в меньшей сумме;

  • нарушение сроков;

* Заемщик вправе начислить на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства, требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.2, ст. 395 ГК РФ).

Положением ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями ДС и их возврата (погашения)» регулирует осуществление кредитных операций и сделок, связанных с размещением прочих средств.