3. Развитие Страховых отношений в рф

3.1 Состояние страхового рынка России

По оценкам BusinesStat, в 2015 г в России было заключено 142,4 млн договоров страхования, что на 9,3% ниже уровня предыдущего года. В условиях кризиса объемы кредитования и покупки автомобилей сократились, население и организации стали больше экономить. Для страхового рынка это означает замедление роста количества заключенных договоров страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, договоров страхования имущества, оставляемого в залог банку при кредитовании бизнеса, и договоров ОСАГО. Также наблюдался спад числа договоров страхования жизни заемщиков, ДМС и других видов добровольного страхования. Влияние кризиса на страховой рынок продолжится и в 2016 г. Ожидается, что в 2016 г натуральный объем рынка страхования в России сократится по сравнению с 2015 г на 6,8% и достигнет 132,7 млн договоров. Поддержанию рынка от более серьезного снижения будет способствовать развитие страхования через интернет. Объем премий страховых компаний в России по итогам 2015 г увеличился на 3,6% по сравнению с 2014 г и составил 1023,5 млрд руб. В отличие от натурального объема, стоимостный объем рынка в 2015 г вырос. Увеличение стоимостного объема произошло за счет роста средней цены договора – на 14,3% относительно 2014 г. В 2015 г данный показатель составил 7,2 тыс руб. Максимальный прирост объема страховых премий в 2015 г наблюдался в секторе обязательного страхования гражданской ответственности – на 44,2% относительно предыдущего года. Фактором увеличения стоимостного объема по данному виду страхования стало повышение тарифов по ОСАГО. Тарифы обязательного автострахования были увеличены в связи с ростом убыточности данного вида страхования в предыдущие годы.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций.

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 ⁸, удалось решить.

В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора .

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни. Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения . Лидеры страхового рынка России представлены в таблице 2. Таблица 2. 10 ведущих российских страховых компаний по добровольным видам страхования в 2001 г.* (тыс. руб.).

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА)⁹, в 2016 году номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции. Падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 году будут преобладать негативные рейтинговые действия.

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страховых взносов составят 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд рублей. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 году сократится на 1-4%. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

Сокращение взносов в сегментах автокаско и страхования имущества юридических лиц усилит риски демпинга на рынке. Объем рынка страхования автокаско в 2016 году сократится на 9-12% по базовому прогнозу, на 15-18% по негативному прогнозу. Падение взносов будет связано с сокращением продаж автомобилей и отказом части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. Рынок страхования имущества юридических лиц сократится на 5-8% по базовому прогнозу, на 9-12% - по негативному. В таких условиях возрастает вероятность демпинга на рынке. Как следствие усилится недорезервирование, финансовая устойчивость отдельных страховщиков снизится, что окажет негативное давление на уровень рейтингов.

Замедление темпов прироста взносов на фоне увеличения выплат по ОСАГО и страхованию жизни приведет к ухудшению финансовых результатов страховщиков. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхования жизни в 2016 году составят 9-12%, по ОСАГО – 14-17%. По негативному прогнозу значения показателей будут равны 2-5% и 10-13%, соответственно. Резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО (+41% в 2015 году) произойдет за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов (уже со 2 квартала 2016 года). Невысокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут связаны с сокращением кредитования населения и постепенным насыщением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом в 2016 году в обоих сегментах ожидается ускорение роста выплат – в ОСАГО в связи с увеличением выплат по новым лимитам, в страховании жизни в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. Таким образом, страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и страховании жизни, столкнутся с ростом убыточности и сокращением рентабельности собственных средств, что будет оказывать негативное влияние на рейтинги страховых компаний. Позитивное влияние на финансовую устойчивость и, соответственно, позитивное давление не рейтинги надежности страховщиков окажет рост сегмента страхования имущества физических лиц за счет продвижения коробочных продуктов и развития страхования от стихийных бедствий.

.