Семинар 4. Принципы страхования

Принцип наличия тс страхового интереса

В страховании действует основополагающий принцип: « без интереса нет страхования».

Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос:

Имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу?

Если ответ «ДА» - в отношении такого интереса может быть предоставлена страховая защита. (П. 2 ст. 930 ГК РФ)

Общее правило: страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования ( во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов).

Принцип эквивалентности

Означает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании:

По результатам определенных отрезков времени или периодов страхования, должно достигаться равенство между общей суммой страховой неттопремии (составляет страховой фонд), уплаченной страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком при наступлении страховых случаев за указанный период.

Принцип наивысшего доверия сторон

Состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение (ст. 944 ГК РФ)

Страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. В противном случае трахавших может отказаться от участия в договоре.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его

Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Причинно-следственная связь убытка и страхового события должна быть доказуема: убыток признается страховщиком, если он является следствием события, предусмотренного в договоре страхования.

Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных договора страхования жизни. Особенно важны: четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения.

Принцип контрибуции

Предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования.

Призван контролировать распределения суммы возмещения между страховщиком при двойном или многократном (множественном) страховании таким образом, чтобы страховать не смог дважды или несколько раз получать возмещение по одному и тому же событию.

Если страховая сумма, указанная в договора страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух мли нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4. Ст. 951. ГК РФ)