24.Банки и банковская система в рыночной экономике. Устойчивость банковской системы. Причины и последствия ее нарушения для национальной экономики.

Главными центрами кредитной системы являются банки. Банки-организации, специализирующиеся на кредитовании, посредничестве в денежных операциях и операциях с ценными бумагами. Банковская система-сов-ть банков и банковских учреждений, обслуживающих кредитные отношения. Современная банковская система состоит из 2 уровней.

1)Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

2)Коммерческие банки и небанковские учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.). Коммерческие банки – кредитные учреждения, совершающие универсальные банковские операции.

Функции центрального банка:

1)разработка и реализация денежно-кредитной политики; 2)эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка); 4)хранение золотовалютных резервов страны; 5)аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. 6)явл. официальным представителем правительства в финансовой сфере.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от способа формирования уставного капитала различают: коммерческие банки без участия государства, с участием иностранного капитала и т. п.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков: 1)ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов); 2)аккумуляция срочных депозитов; 3) выдача денежных средств со счетов; 4) перевод денежных средств с одного счета на другой; 5) размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

Устойчивость банковской системы- исходное состояние банковской системы. На устойчивость банковской системы влияют:1)уровень поддержания ее ликвидности 2)внедрение финансовых инноваций 3)состояние охраны информации 4)состояние сохранности архивов 5)состояние банковского надзора 6)уровень доверия к банковской и денежной системе и др.

Причины нарушения банковской системы: 1)нестабильность курса национальной валюты 2)неудачная денежно-кредитная политика ЦБ 3)неразумная фискальная(налоговая) политика 4)отсутствие системы страхования депозитов.

25. Центробанк и его функции. Коммерческие банки и их основные операции. Формирование прибыли коммерческих банков.

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. Функции: 1)эмиссия банкнот и монет; 2)проведение денежно-кредитной политики; 3)служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков; 4)рефинансирование кредитно-банковских институтов; 5)управление официальными золотовалютными резервами; 6)проведение валютной политики; 7)регулирование деятельности кредитных институтов; Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитнорасчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг. Функции: 1. Принимают и размещают денежные вклады. 2. Привлекают и предоставляют кредиты. 3. Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание. 4. Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала. Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др. Осуществление коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные.  Пассивные операции - привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа акций, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг. Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль, т.е. доходы банка должны превышать его расходы. Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.

26. Депозитный и банковский (ссудный) процент. Учетная ставка. Взаимодействие между ними Учетная ставка - ставка, процент под которую ЦБ предоставляет ссуды коммерческим банкам. Она является ориентиром для ставок коммерческих банков. Рост учетной ставки влечет повышения ставки банка и ограничивает предложение денег. Депозитный процент устанавливает часть депозитов (резервы) которые коммерческие банки держат в центральном. ЦБ использует обязательные резервы для поддержания стабильности банковской системы и страхования вкладов коммерческих банков. Депозитный процент – это сумма, начисляемая на денежные средства, ценные бумаги или другие материальные ценности, хранящиеся на депозитных счетах банка, процентная ставка, выплачиваемая банком по вкладам клиентов. Депозитный и ссудный процент имеют единую экономическую природу, отражают две стороны единого кредитного процесса (аккумуляция и перераспределение). Но здесь необходимо учитывать смену ролей кредитора и заемщика. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка— предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве заемщика - банк. депозитный это ты когда кладёшь деньги в банк, а банковский это когда ты берёшь кредит Ссудный процент — плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. 27. Денежно-кредитная (монетарная) политика государства и ее влияние на развитие нац. экономики.

Денежно-кредитная политика - комплекс мер гос. воздействия на состояние денежных и кредитных рынков для достижения макроэкономических целей. Существует 2 вида ден-кред политики: 1) мягкая - общие методы 2) жесткая-селективные методы Политику "дорогих" денег определяют как кредитную рестрикцию (сжатие кредитования) Политику "дешевых" денег определяют как кредитную экспансию (расширение кредитования) Процентная политика кредитных учреждений, являясь частью национальной денежно-кредитной политики, оказывает существенное влияние на развитие национальной экономики, ее стабильность. Коммерческие банки обычно свободны в выборе конкретных ставок по кредитам и депозитам и в качестве ориентиров при осуществлении процентной политики используют некоторые индикаторы, отражающие состояние краткосрочного денежного рынка. С другой стороны, центральный банк устанавливает промежуточные цели денежно-кредитной политики, на которые он может воздействовать, а также конкретные инструменты для их достижения. Это может быть ставка рефинансирования или процентные ставки по операциям центрального банка, на основе которых формируется ставка краткосрочного межбанковского кредитования, и т.д.