3. Кредитные опе­ра­ции коммерческого банка с ис­поль­зо­ва­ни­ем век­се­лей

3.1. Предъявительские кредиты

Как отмечалось ранее, банки могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя. Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение.

Векселя принимаются в обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость: обычно 60-90% их суммы в зависимости от размера установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей.

Век­се­ля пред­став­ля­ют­ся в банк при рее­ст­рах ус­та­нов­лен­ной фор­мы. За­пи­си по перечислен­ным в рее­ст­ре век­се­лям сли­ча­ют­ся с ре­к­ви­зи­та­ми при­ло­жен­ных век­се­лей. По принятым с рее­ст­ром век­се­лям предъ­я­ви­те­лю вру­ча­ет­ся кви­тан­ция.

На век­се­лях, вне­сен­ных в ре­естр, дол­жен быть про­став­лен блан­ко­вый ин­дос­са­мент от име­ни предъ­я­ви­те­ля. Пе­ред этим ин­дос­са­мен­том ос­тав­ля­ет­ся дос­та­точ­ное ме­сто, что­бы банк мог по­ста­вить штамп по пе­ре­да­чи век­се­ля на имя бан­ка, пре­вра­тив та­ким об­ра­зом блан­ко­вый ин­дос­са­мент кли­ен­та в имен­ной.

Од­но­вре­мен­но пред­став­лен­ные век­се­ля про­ве­ря­ют­ся с точ­ки зре­ния их эко­но­ми­че­ской и юри­ди­че­ской на­деж­но­сти. С юри­ди­че­ской сто­ро­ны про­ве­ря­ет­ся пра­виль­ность за­пол­не­ния всех ре­к­ви­зи­тов, а так­же пол­но­мо­чия лиц, чьи под­пи­си име­ют­ся на век­се­ле, и под­лин­ность этих подпи­сей.

К уче­ту при­ни­ма­ют­ся век­се­ля, ос­но­ван­ные толь­ко на то­вар­ных и ком­мер­че­ских сдел­ках. Век­се­ля “брон­зо­вые”, “дру­же­ские”, встреч­ные к уче­ту не при­ни­ма­ют­ся. Про­да­жа век­се­лей банку со­про­во­ж­да­ет­ся как ми­ни­мум од­ним ин­дос­са­мен­том вла­дель­ца век­се­ля в поль­зу это­го бан­ка, и, сле­до­ва­тель­но, предъ­яв­лен­ный к уче­ту век­сель дол­жен иметь не ме­нее двух под­пи­сей, то есть век­се­ле­да­те­ля и пер­во­го век­се­ле­дер­жа­те­ля.

Век­се­ля, ока­зав­шие­ся при про­вер­ке не­удов­ле­тво­ри­тель­ны­ми (вы­дан­ные юри­ди­че­ски­ми и фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми, до­пус­кав­ши­ми свои век­се­ля до про­тес­та, не­ком­мер­че­ские век­се­ля, непра­виль­но оформ­лен­ные и т.п.) вы­чер­ки­ва­ют­ся из рее­ст­ра. Ос­таль­ные век­се­ля при­ни­ма­ют­ся к уче­ту с раз­ре­ши­тель­ной над­пи­сью ру­ко­во­ди­те­ля бан­ка (или его за­мес­ти­те­лей) о сум­ме этих век­се­лей на рее­ст­ре.

В от­но­ше­нии сро­ков век­се­лей пред­поч­те­ние от­да­ет­ся крат­ко­сроч­ным век­се­лям, ме­нее за­ви­си­мым от из­ме­не­ния эко­но­ми­че­ско­го по­ло­же­ния кли­ен­тов и об­щей хо­зяй­ст­вен­ной конъюнктуры.

При использовании кредита банк следит за размером его свободного остатка. Перед проведением тех или иных платежных операций за счет ссуды по специальному ссудному счету банк проверяет расчет имеющегося свободного остатка кредита.

После погашения кредита по специальному счету под векселя клиенту возвращаются из обеспечения векселя на сумму, соответствующую внесенной в погашение долга. Если от клиента средства не поступают, на погашение задолженности по специальному счету обращаются суммы, поступающие в оплату векселей.

Погашение ссуды может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачитывания платежей, поступающих по векселям, находящимся в обеспечении кредита, от векселедателей.

Если по специальному ссудному счету за счет поступающих средств образуется кредитовое сальдо, то банк начисляет на кредитовые остатки проценты в размере, установленном за хранение их на расчетных (текущих) счетах.