Сущность, виды и формы страхования.
Участники страховых правоотношений
Общая характеристика договора страхования и его элементы
Содержание договора страхования.
Сущность, виды и формы страхования.
Само появление страхования предопределено тем, что в любом обществе независимо от уровня развития экономических отношений, возникает потребность устранить те обстоятельства, которые мешают нормальному развитию этого общества. Однако подавляющее большинство этих обстоятельств носит внешний характер, и устранить возможность их появления человек принципиально не способен. Вот возникает идея, если человек не способен повлиять на саму возможность возникновения этого обстоятельства, то нужно предпринять меры, чтобы уменьшить имущественные негативные последствия от этого обстоятельства. Вот при осознании этого посыла возникает вполне естественная реакция – как уменьшить имущественные негативные последствия того, что может произойти, и на появление чего мы не можем повлиять? Самая простейшая реакция - откладывать денежные средства, делать резерв на черный день с тем, чтобы когда он наступит мы открыли закрома и не чувствовали негативных имущественных последствий. И эта идея – отложить на черный день – явилась предпосылкой для возникновения отношений по страхованию. Это не было подлинно страхованием, более того очень быстро пришли к осознанию основного недостатка этой идеи – самострахования. Основной недостаток в том, что погашать возникающие негативные имущественные последствия приходится пусть отложенным, но все равно собственным имуществом. И в результате риск не минимизируется. Как это последствие, если б ты не откладывал, принесло -50, так и в итоге принесло это -50, просто ты не очень чувствует эти -50 за счет того, что аккумулировал денежные средства ранее. Но риск все равно не уменьшается, количество потерь все равно остается тем же самым. Т.е. погашать их все равно нужно собственным имуществом. После осознания этого недостатка возникает подлинная идея страхования, которая базируется на двух моментах – создание некого фонда, т.е. объединения ресурсов нескольких лиц, и второе – идея перераспределения, состоящая в том, что из аккумулированного централизованного фонда будут выделяться средства тому, с кем указанные имущественные последствия произошли. Получится, что участвовать в создании фонда будут многие, а выплаты будут только нуждающимся и за счет этого риски будут перераспределены. Это уже было подлинно страхованием, первой исторической фазой которого стало страхование взаимное. В древние времена купцы собирались в плавание, аккумулировали некий фонд денежных средств с тем, чтобы из этого фонда предоставить возмещение тому, с кем произойдет несчастье. Вот взаимное страхование, которое является настоящим страхованием, потому что оба принципа – фонд и перераспределение рисков присутствуют. Взаимное страхование было первой исторически формой страховых отношений, но потом взаимное страхование отошло на второй план. Оно и сегодня возможно. Нынешний ГК в ст.968 прямо предусматривает возможность взаимного страхования. Помимо этой статьи действует закон «О взаимном страховании» 2007 года и там предусмотрено создание обществ взаимного страхования, и осуществления страхования на основе членства. Так вот это взаимное страхование, которое возникло первым, со временем уступило место страхованию коммерческому. Потому что при всем при том, что взаимное страхование перераспределяет риски, у него есть один недостаток. Во взаимном страховании участвует ограниченное количество субъектов, аккумулировать большое количество средств оно не способно. И сама идея перераспределения рисков может в плане реализации подвергаться серьезной опасности. Поэтому на смену приходит исторически коммерческое страхование, которое занимает сегодня 95% рынка страхования. Коммерческое как и взаимное страхование базируется на двух постулатах – создание централизованного фонда и перераспределение рисков. Но при этом коммерческое страхование характеризуется тем, что обязанность по аккумулированию денежных средств и дальнейшему возмещению возникающих имущественных потерь принимает на себя специализированный субъект - страховая организация, страхОвщик. Вот этот страховщик, являясь профессиональным субъектом деятельности, призван собрать необходимый фонд, а в случае наступления негативных имущественных последствий осуществлять выплаты. За счет того, что аккумулирование находится в руках профессионального участника, объем ресурсов, которые могут поступить в такой фонд, ничем не ограничен. Раз он ничем не ограничен, то за счет этого лучше распределяются риски, они становятся меньше для каждого и само страхование становится выгоднее, потому что гарантируется выплата соответствующих возмещений в случае этих самых негативных имущественных последствий. Вот это коммерческое страхование с участием профессионального участника – страховщика, явилось последней и актуальной фазой развития страховых отношений.
Виды
Объективное число факторов, которые могут быть подвергнуты воздействию случайных негативных обстоятельств предопределяет возможность дифференциации страхования на различные виды. Основной классификацией видов страхования является деление на:
имущественное страхование
личное страхование
Это деление поддерживается законодательством и положено в основу построения Главы 48. Имущественное страхование против личного страхования. Критерием для разграничения данных видов является то, на защиту каких интересов направлено страхование.
Имущественное страхование.
Сущность имущественного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе либо убытков связанных с иными имущественными интересами страхователя.
Главная характерная черта имущественного страхования состоит в наличии у страхователя особого имущественного интереса. Наличие этого интереса не только выступает в качестве некого маркера, ведь страхование, с т.з. страхователя является не прибыльным, имущественное страхование направлено на возмещение тех потерь, которые произошли у страхователя. И в этом плане выгоды для него никакой нет, в плюс по сравнению с тем положением, которое существовало до наступления страхового случая, страхователь не выходит. Идея не в том, чтобы добавить ему дополнительную выгоду, а чтобы возместить возникающий убыток. В связи с этим и требуется наличие особого имущественного интереса. Речь идет о негативном имущественном интересе, т.е. интересе к тому, чтобы страховой случай не наступил.
Эту идею имущественного интереса как негативного интереса, достаточно очевидно поддерживает и практика. ВС активизировал свою деятельность в области отношений по страхованию и в 2013 году вышел такой опус как «Обзор по отдельным вопросам судебной практики связанной с добровольным страхованием имущества граждан» от 30.01.2013. В этом обзоре ВС прямо подчеркивает необходимость наличия законного интереса у лица, в пользу которого возникает страхование.
И кроме того 27.06.2013 вышло постановление пленума ВС №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Здесь в п.11 ВС прямо указывает: интерес в сохранении имущества по договору имущественного страхования состоит в его сохранении от негативных последствиях, предусмотренных страховым случаем.
Т.е. ВС прямо подчеркивает, что речь идет именно о негативном имущественном интересе, чтобы страховой случай не наступил. Кроме того, наличие имущественного страхового интереса у страхователя по договору имущественного страхования позволяет отграничить отношения страхования от игр и пари. И не будь требования интереса всякое разграничение было бы утрачено. А еще одно, это то, что наличие этого имущественного интереса интереса является гарантией для страховщика. Ибо если у страхователя есть интерес, чтобы страховой случай не наступил, это значит, что страхователь не будет содействовать наступлению этого случая. А значит, страховщик может просчитать вероятность наступления страхового случая, адекватно взвесить риск, который он принимает на себя, и установить соразмерную ему страховую премию.
Так вот для договора имущественного страхования обязательным является наличие особого имущественного интереса. Это не только догматическое требование, но и требование, которое зафиксировано на уровне закона. В частности, в п.2 ст.930 применительно к одной из разновидности имущественного страхования – страхованию имущества, прямо указано – «договор страхования имущества, заключенный в отсутствии интереса является недействительным».
Исходя из ст.830, страховой интерес должен наличествовать в момент заключения договора. Однако это не единственно, когда этот интерес должен присутствовать. Он должен присутствовать и в момент предъявления требования о страховой выплате, в момент наступления страхового случая, потому что если он отсутствует, то нечего возмещать с помощью страхования, и лицо, утратившее страховой интерес вряд ли может рассматриваться в качестве компетентного на получение страхового возмещения лица. Итак интерес должен наличествовать. Более того, он является одним из показателей действительности договора.
Кто этим интересом обладает? От этого зависит, кто может заключать договор. В нынешнем ГК перечня лиц, которые обладают имущественным интересом, а, следовательно, способны выступать в качестве страхователя, не содержится. Наверное, это правильно, потому что создать такой перечень тяжко и опыт составителей проекта Гражданского уложения показывает это. Единственный случай, когда планировалось закрепить перечень – это был проект Гражданского уложения, и то перечень закончился – «и иные лица», а при его не исчерпывающем характере, при том, что он носил явно примерный характер, особой пользы он в себе не нес. Тем не менее вопрос не утрачивает свою актуальность.
Кто же может выступать в качестве страхователя?
Собственник имущества. В этой связи интересны разъяснения п.3 Информационного письма №75 Президиума ВАС от 28.11.2003. ВАС констатирует, что собственник всегда имеет страховой интерес и всегда способен быть страхователем по договору страхования. А разбирается следующая ситуация: лицо, являясь собственником, передало имущество в аренду. Непосредственного хозяйственного господства над этим имуществом оно не осуществляло, оно осуществлялось арендатором. Более того, договором аренды устанавливалась обязанность арендатора отвечать перед собственником за всякое повреждение арендуемого имущества. Повреждение произошло, и возник вопрос, может ли собственник, который заключил договор страхования имущества, претендовать на получение страховой выплаты. Когда он обратился к страховщику, он ему сказал – интереса в непосредственном использовании у тебя нет, он у арендатора, интересов сохранности, тоже нет, поэтому нет у тебя никакого интереса, договор недействителен, и было отказано в страховой выплате. А ВАС верно указал, что вне зависимости от того, как осуществляется пользование принадлежащего собственнику имущества, у последнего как у обладателя наиболее полного вещного права, всегда есть основанный на законе имущественный интерес в сохранении этого имущества. Получается, вне зависимости от условий использования, лицом всегда обладающим имущественным интересом и всегда может быть страхователем - это собственник.
Кто еще может быть? П.4 того же письма указывает на фигуру ссудополучателя. Мотивы, по которым ВАС приходит к этому выводу в том, что ссудополучатель имеет интерес в использовании этого имущества, а отсюда интерес в сохранности, а иначе он утратит возможность использования, отсюда мы можем сделать вывод – это любое лицо, осуществляющее пользование имуществом. Потому что в этом плане ссудополучатель вряд ли чем-то отличается от арендатора. И если речь пойдет относительно жилого помещения, оба не будут отличаться от нанимателя жилого помещения.
Интересным является пример из обзора судебной практики ВС 30.01.2013 г. ВС приводит здесь следующую ситуацию. Некая гражданка Ш. застраховала дом, который перешел к ней после смерти мужа, и в котором она проживала, но ей не были оформлены документы на право собственности. А дальше страховой случай наступил, она предъявила требование о страховой выплате, ей было отказано по причине отсутствия страхового интереса. Этот пример не составлял бы интереса, если бы ВС сказал, что Ш собственник, просто у нее нет документов, право собственности в порядке наследования она приобрела, все было бы понятно, она обладает интересом. Но ВС привел иной мотив: удовлетворяя исковые требования Ш. суд исходил из того, что она имела интерес в сохранении застрахованного дома, являющегося ее единственным местом жительства. Вот какая связь может свидетельствовать о наличии страхового интереса, и давать право на заключение договора страхования.
Помимо перечисленных лиц, кто может еще быть страхователем? Продолжая логику, которая была выше – залогодержатель. Его интерес понятен, потому что из заложенного имущества он планирует получить удовлетворение. Комиссионер, поверенный или агент, потому что, не имея титула в отношении имущества, они, тем не менее, несут ответственность за несохранность этого имущества и именно в обеспечении этой сохранности их имущественный интерес и заключается. И наконец, еще пример из практики, в одном из прецедентных дел Московского коммерческого банка - Постановление Президиума ВАС 16805/12 от 14.05.2013. ВАС признал наличие страхового интереса у банка, занимающегося инкассацией денежных средств. ВАС признал наличие страхового интереса, а следовательно признал действительным тот договор страхования инкассируемых денежных средств, который банком был заключен. Признавая за банком наличие страхового интереса и возможность заключения договора страхования, ВАС верно указал, что заключение договора страхования не ставится в зависимость от наличия права собственности или иного комплекса прав, а может быть связано с наличием заинтересованности страхователя в сохранении этого самого имущества. У банка инкассатора такой интерес есть, потому что в случае необеспечения сохранности, банк будет нести ответственность перед своими клиентами, с которыми договор инкассации был заключен.
Уже того примерного перечня, который мы указали выше, будет достаточно для того чтобы понять общую логику. И в каждом частном случае отвечать на вопрос обладает ли лицо имущественным интересом, либо не обладает. Имущественный интерес для имущественного страхования важен и в том аспекте, что разновидность интереса является основанием для внутренней классификации имущественного страхования на виды.
П.2 ст.929 называет три разновидности имущественных интересов, и соответствующие им три разновидности имущественного страхования.
Имущественный интерес может быть обусловлен риском утраты имущества. Такой интерес опосредуется заключением договора страхования имущества.
Интерес может быть обусловлен риском ответственности. Такое страхование называется страхованием гражданской ответственности за причинение вреда или договорной ответственности.
Имущественный интерес может быть обусловлен риском убытков от предпринимательской деятельности. Договор, с помощью которого такой интерес может быть защищен – договор страхования предпринимательского риска.
Риск |
Договор |
Риск утраты имущества |
Договор страхования имущества |
Риск ответственности |
Договор страхования гражданской ответственности |
Риск убытков от ПД |
Договор страхования предпринимательского риска |
и т.д. … |
|
Сообразно трем разновидностям имущественных интересов ст.929 называет три разновидности имущественного страхования. При этом важный вопрос - этот перечень из трех видов исчерпывающий? Существуют ли какие-то иные разновидности имущественного страхования, которое имущественное, но в перечень не вошло? Сам законодатель указывает, что это лишь примерный перечень, о чем свидетельствует слово «в частности». Обратившись к действующему законодательству, мы увидим, что есть и иные виды имущественного страхования, например, закон «Об организации страхового дела» указывает на страхование доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Этот вид страхования относится явно к имущественному, однако не подпадает ни под один из трех выше названных. Т.е. это три вида имущественного страхования, которые по мысли законодателя наиболее распространены, и которые нуждаются и могут получить регулирование на уровне кодифицированного нормативного акта.
Итак, основная особенность имущественного страхования состоит в наличии у страхователя особого имущественного интереса. Вторая яркая особенность заключается в том, что имущественное страхование всегда носит компенсационный характер. В рамках имущественного страхования страховщик всегда обязуется возместить причиненный страховым случаем убытки, возместить потери, которые произошли. Поэтому выплату, которую должен производить страховщик при наступлении страхового случая в рамках имущественного страхования называют страховое возмещение. Это не просто некая сумма, а сумма возмещения.
Особенности личного страхования.
Специфика личного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, либо в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица иного предусмотренного договором страхования события.
Какие особенности выделяют личное страхование?
Требуется наличие интереса. В противном случае утрачивается грань между страхованием и играми и пари. Исторически, правопорядки, которые не требовали для личного страхования в качестве предпосылки наличие особого интереса, рано или поздно сталкивались с этим. Например, в годы, предшествующие первой мировой войне, они были крайне неспокойными, во многих странах Европы (тогда требования в наличии интереса не предъявлялось) жители развлекались тем, что заключали договоры страхования в отношении жизни или здоровья различных политических лидеров. Это погубило не одну страховую организацию, и привело к пониманию того, что наличие интереса обязательно для любого страхования.
В личном страховании тоже интерес требуется, но он не обязательно должен быть имущественным, и, как правило, он не является имущественным. Более того, с т.з. законодательной, указание на влияние этого интереса на действительность договора в личном страховании отсутствует.
Еще одна особенность личного страхования состоит в специфике рисков, на случай возникновения которых заключается договор. В имущественном страховании все было просто. Задача была возместить потери, если они произойдут, и все риски, на случай которых может заключаться договор, имеют негативную окраску – повреждение имущества, наступление ответственности, утрата средств и т.д. В личном страховании могут присутствовать такие риски, которые лишены опасности причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Возможны и негативные риски, но этим личное страхование не заканчивается. Личное страхование возможно и относительно наступления иных случаев. Например, возможно такое личное страхование, как страхование на дожитие. И страховым случаем будет достижение определенного возраста.
Кроме того, поскольку в имущественном страховании, само оно было связано с причинением имущественных потерь, оно было направлено на возмещение этих потерь. И мы указывали, что имущественное страхование носит исключительно компенсационный характер. В личном страховании могут быть риски, которые с имущественными потерями не связаны. Поэтому личное страхование может не носить компенсационного характера, а может выполнять функцию наполнения.
В имущественном страховании, раз оно всегда компенсационное, размер страховых выплат завязан на объективные факторы. Например, если есть фломастер, который стоит 50. На сколько его можно застраховать? Есть максимальный размер? Не больше 50 рублей, не больше 100% стоимости имущества. Потому что страхование носит характер компенсационный, не может влечь возникновение дополнительной выгоды и зависит от объективных показателей. Т.е. размер страхового возмещения основан на объективных показателях. В личном же страховании размер страховой выплаты основан исключительно на субъективном усмотрении сторон. Например, страхование на дожитие, могут стороны определить сумму в 100? Да, и в 10000000 и больше.
Последнее обстоятельство, отличающее личное страхование. Поскольку в имущественном страховании, страхование преследует цель возмещения, страховая сумма выплачивается единовременно и однократно. Все просто – причинение, т.е. наступление страхового случая означает потребность в страховом возмещении. В личном страховании, поскольку страховая сумма не преследует цели компенсации, договором может быть предусмотрена выплата не только единовременно, но и периодически.
Помимо деления страхования на имущественное и личное предписания главы 48 дают основание для еще одной классификации. Предписания ст.970 говорит о специальных видах страхования:
страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков
морское страхование
медицинское страхование
страхование банковских вкладов
страхование пенсий
Весь смысл выделения этих разновидностей вытекает из анализа ст.970. Для этих видов закон предусматривает особое регулирование, оно в том, что в отношении этих 5-ти специальных видов страхования существуют особые нормативные акты, особые законы. Причем по соотношению эти законы будут обладать приоритетом. Вот этой прагматической причиной, особым регулированием, которое может отличаться от положений Главы 48, и обусловлено выделение 5-ти видов. По этим 5-ти видам существует 4 нормативных акта, который устанавливают специфические особенности - КТМ, закон «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010, ФЗ «О страховании вкладов ФЛ банков РФ» от 23.12.2003, закон «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001. Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков так и не получило особого регулирования. Вот, специальные виды страхования, и критерием, положенным в основу, является специфика регулирования.
Наряду с делением страхования на виды действующий правопорядок знает деление страхования на формы:
добровольное страхование
обязательное страхование.
Причем, мы должны понимать, что деление на виды и на формы происходит параллельно друг другу, не является взаимоисключающим. Мы можем видеть как добровольное имущественное, добровольное личное, так и обязательное имущественное или личное. Смысл этих форм обнаруживается из их названия.
Добровольное страхование. Такое страхование осуществляется по воле сторон, которые сами определяют условия договора.
Обязательное страхование. По смыслу ст.935 ГК РФ оно осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом мы должны четко понимать, что страхование только тогда может считаться обязательным, когда в соответствующем законе прямо обозначены:
субъекты страхования
объекты, подлежащие страхованию
перечень страховых случаев
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения
и ряд других параметров, которые вытекают из предписаний ст.935 ГК РФ и ст.4 Закона об организации страхового дела.
Только если закон устанавливает соответствующие реквизиты, страхование может считаться обязательным. Это важный вывод, потому что у нас на уровне НПА (ГК РФ в т.ч.) очень часто законодатель может указывать на необходимость осуществления страхования тем или иным субъектам, при этом, такое указание не всегда означает, что речь идет о страховании обязательном. Пример: феномен залога. Ст. 343 ГК РФ говорит об обязанности залогодателя или залогодержателя в зависимости от того, у кого залоговое имущество, страховать это заложенное имущество, там используется фраза, что соответствующее лицо обязано застраховать заложенное имущество. Но является ли это страхование обязательным или речь идет о добровольном страховании? Нормативно используется терминология «обязан застраховать», но в законе не установлено специальных реквизитов, отсюда мы должны прийти к выводу, что речь в данном случае будет идти о страховании добровольном. Также как и в ст.637 ГК РФ, применительно к конструкции договора аренды ТС законодатель указывает на обязанность это ТС застраховать. С т.з. закона терминология «обязан застраховать», но речь идет о добровольном страховании, по той причине, что требуемых реквизитов для обязательного страхования закон не устанавливает.
Правильность этого правила подсказывает опыт. Наверняка один вид обязательного страхования мы назовем – ОСАГО. Если мы имеем даже общее представление о структуре соответствующего страхования, мы знаем, что есть субъект, который должен осуществить страхование, установлен в законе перечень страховых случаев, есть установленная нормативно база для исчисления страхового тарифа, есть установленный на уровне закона размер страхового возмещения по всем страховым случаям и т.д. Это подлинное обязательное страхование, и все реквизиты в данном случае наличествуют. Получается, что обязательным страхование является и в том случае, когда закон определяет реквизиты, необходимые для исполнения обязанности.
Как мы отмечали ранее, деление страхования на виды (имущественное или личное) и деление на формы (добровольное и обязательное) существуют параллельно, соответственно, обязательное страхование может быть имущественным (страхование собственной деликтной ответственности - ОСАГО, страхование гражданской ответственности перевозчиков), обязательное страхование может быть личным. Ст. 935 ГК РФ указывает, что объектом обязательного страхования может быть жизнь и здоровье другого лица, но закон не может возлагать на участника оборота обязанность застраховать свою жизнь и здоровье.
Как мы уже указывали, обязательное страхование осуществляется за счет самого страхователя. Раньше из этого правила были изъятия, установленные для страхования пассажиров, но с принятием Закона 2012 года это правило теперь изъятий не имеет. Обязательное страхование всегда осуществляется за счет самого страхователя. Это изменение мы могли на себе наблюдать. На поездах ездим, раньше на билете было написано: «с бельем», сумма рублей и т.д., также было «СТР. и сумма», речь шла о страховом взносе, когда обязательное страхование пассажиров осуществлялось за их счет, когда они страхователем не являлись, страхователем являлся перевозчик, осуществлялось за счет пассажиров. Если сейчас посмотреть билет, там «СТР. и сумма» нет, потому что существовавшее ранее изъятие отменено, сейчас общее правило распространяется на все случаи обязательного страхования. Применительно к ответственности перевозчика, страхователем будет сам перевозчик.
При этом еще один важный нюанс. Страхование называется обязательным, но основанием для возникновения страхового правоотношения и для обязательного страхования выступает договор, т.е. страховое правоотношение возникает только в силу заключенного договора. Называется обязательным страхованием, потому что установлена обязанность заключить договор, поэтому обязательное. Но без договора никакого страхового правоотношения не возникнет.
Говоря об обязательном страховании, необходимо обратить внимание на предписания ст.969 ГК РФ, которая выделяет специальный подвид обязательного страхования – обязательное государственное страхование.
Обязательное государственное страхование обладает рядом особенностей. Сразу бросается в глаза, что здесь особый круг застрахованных лиц (госслужащие определенной категории), особые страховые случаи и объекты страхования (жизнь, здоровье, имущество). Дальше видим следующие особенности – специфический источник финансирования – страхование за счет средств бюджета. П.4 говорит, что особый порядок регулирования этих отношений - Глава 48 применяется субсидиарно. Наконец, в п.2 мы можем обнаружить еще одну особенность: в обязательном государственном страховании возможна ситуация, когда страховое правоотношение возникает без заключения договора в силу наступления указанных в законе обстоятельств (поступление на госслужбу). Это единственный случай обязательного страхования, когда в основе возникновения страховых правоотношений может не лежать договор, для остальных случаев обязательного страхования договор будет источником возникновения страхового правоотношения. Что это за обязательное государственное страхование? Оно хорошо известно. Практически для всех служащих ПО установлено обязательное государственное страхование: Закон о статусе судей, О полиции, О таможенной службе и т.д.