Виды и формы страхования

1. По форме

1.1. добровольное страхование

осуществляется на основе договора между страхователем и страховой организацией

1.2. обязательное страхование

осуществляется в силу закона

2. По объекту страхования

2.1. личное страхование

объект – личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью; делится на:

• страхование жизни;

• здоровья;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

2.2. имущественное страхование

объект – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества; к нему относятся:

• страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

• страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности

• страхование предпринимательского риска, то есть риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов

(!)Страхование на дожитие является сберегательным (накопительным) видом личного страхования, т.к. в нем есть элементы:

- договора страхования;

- договора банковского вклада.

Цели накопительного страхования могут варьироваться от возраста страхователя:

- для среднего возраста – использование накопленной страховой суммы в качестве дополнения к пенсии;

- для молодых людей – накопление денег для обучения ребенка, приобретения жилья и др.

(!) Лицам, страдающим рядом заболеваний, часто отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие.

Классификация форм страхования жизни

Критерий классификации

Форма страхования жизни

По сроку предоставления страховых услуг

• страхование на дожитие

• страхование жизни на срок

• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку

По видам страховой компенсации

• страхование жизни с единовременной компенсацией

• компенсация в виде ренты

• аннуитеты

В зависимости от застрахованной жизни

• договоры в отношении собственной жизни (застрахованный и страхователь одно лицо)

• договоры в отношении другого лица (застрахованный и страхователь разные лица)

• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти

По форме страхового покрытия

• страхование на твердо установленную страховую сумму

• страхование с участием в прибыли

• страхование с убывающей страховой суммой

• страхование с возрастающей страховой суммой

Сравнительные характеристики страхования жизни и иных видов личного страхования

Признак

Страхование жизни

Иные виды личного страхования

Характер риска

• дожитие до окончания срока страхования

• смерть в течение срока страхования

• временная или постоянная утрата трудоспособности

• факты обращения страхователя за получением медицинской помощи

• произведенные расходы на лечение

Расчет страхового тарифа

в тариф может включаться гарантированная доходность, ее источник – инвестиционный доход страховщика; тарифниже на рассчитанную страховщиком норму доходности, которая согласуется с органами страхового надзора

в тарифе отсутствует гарантированная норма доходности

Прекращение действия договора страхования

страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования (либо возврат части страховых платежей)

при досрочном прекращении договора страхования ни выкупная сумма, ни страховые взносы не возвращаются, если договор расторгается только по желанию страхователя

Сроки уплаты страховых премий

• в течение всего срока страхования

• единовременно.

• в течение специально устанавливаемого периода времени

• чаще всего единовременная уплата страховой премии

• редко вводится рассрочка платежа

Сроки страховых выплат

• единовременные

• в течение определенного периода, оговоренного заранее

• пожизненные

только при наступлении страхового случая в виде единовременной разовой выплаты