1. Риски и виды страхования сельскохозяйственных культур

Сельское хозяйство наиболее тесно связано с природой и подвержено действию ее стихии. Поэтому по сравнению с другими видами деятельности сельское хозяйство в большей степени нуждается в страховой защите.

Растениеводство больше, чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержено воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено самим характером производственного процесса. Период производства, когда продукт труда предоставлен воздействию естественных процессов, здесь особенно продолжителен. В течение нескольких месяцев посевы сельскохозяйственных культур полностью находятся под влиянием метеорологических и других природных факторов.

Страховыми организациями заключаются договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовьх форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На страхование принимаются: урожай сельскохозяйственных культур -зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей,а также плантаций хмеля, чая, плодово-ягодных, виноградных, орехоплодных и других многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ); деревья (кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожай – продукция, являющаяся результатом выращивания районированных сортов сельскохозяйственных культур при достижении ими фазы созревания в сроки, предусмотренные характеристиками сортов и климатическими условиями региона возделывания. Также под урожаем понимаются сельскохозяйственные культуры в стадии от массовых всходов до созревания (технологической спелости).¹

Урожай сельскохозяйственных культур, плодово-ягодных многолетних насаждений по действующим условиям может быть застрахован на случай гибели и/или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, также от болезней и вредителей растений.

Урожай сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, может быть застрахован от перечисленных выше рисков и, кроме того, от аварий и пожара, от противоправных действий третьих лиц, в том числе вызвавших разрушение защитных сооружений, прекращения подачи электроэнергии, тепла и воды, а также поджога; разрушения защитных сооружений, прекращения подачи электроэнергии, тепла, воды, вызванного стихийными бедствиями.

К опасным метеорологическим природным явлениям, на случай гибели или повреждения от которых страхуется урожай, относятся продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, подъем уровня грунтовых вод, ветровая и водная эрозия почвы, оползни, обвалы и т.п. (табл. 1 приложения). Необычными погодными явлениями также являются действие знойных ветров (суховеев и гармсилей), вызывающих неполное опыление растений. Неблагоприятным последствием ливней и продолжительных дождей, влияющих на снижение урожая, следует также считать не только механические повреждения и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян и корнеклубнеплодов в почве, смыв, заиливание и занос посевов, задержку в созревании и уборке урожая и т.п.

Наступление названных событий не всегда приводит к снижению среднего урожая в хозяйствах. Поэтому страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное этими событиями в данном году, по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет.

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован от указанных выше рис­ков только на случай полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из стра­ховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

Договор страхования может быть заключен по совокупности названных выше страховых рисков или любой их комбинации по выборочному страхованию.

Страховщики приходят к выводу о необходимости разделить страхование урожая сельскохозяйственных культур на два основных вида: страхование гибели посевов и страхование снижения (недобора) урожая. Хотя объекты страхования по этим видам тесно взаимосвязаны, но такие существенные условия договора как страховая сумма и порядок определения ущерба в принципе различны.

Помочь выбрать именно те виды страхования, которые необходимы, и в тоже время сэкономить на страховых расходах могут комплексные программы страхования сельскохозяйственных предприятий, которые стали в последнее время предлагаться некоторыми страховыми компаниями. Например, страховая компания может предложить максимально широкий спектр видов страхования, учитывающий практически все основные риски сельскохозяйственного предприятия, и в процессе согласования объема покрытия, основываясь на его пожеланиях, исключать те виды страхования, которые окажутся лишними. Второй вариант представляет программу, созданную по модульному типу, когда страховщик добавляет к основному продукту модули, которые являются наиболее важными для сельскохозяйственной организации.