2. Экономическая безопасность банковской системы
Экономическая безопасность банковской системы в целом связана с финансовой безопасностью страны. Она заключается в выполнении банками их основных функций – трансформационной и посреднической – при условии минимизации рисков и угроз, самой значительной из которых является потеря капитала. При этом банковская система должна обладать необходимым потенциалом, чтобы не только способствовать достижению целей и задач макроэкономического развития страны, но и, в идеале, создавать для него импульсы и противостоять внутренним и внешним угрозам.
Таким образом, обеспечение финансовой безопасности и, в частности, банковского сектора, является задачей не пассивного, а активного характера, предполагающий реализацию комплекса мер, направленных на достижение ею оптимального уровня. В свою очередь, мощная и диверсифицированная финансово-банковская система в современной экономике является одним из важнейших условий поддержания стабильно высоких темпов её роста и развития, выхода и продвижения национальных компаний на международные рынки, содействия повышению их конкурентоспособности. В этой связи следует подчеркнуть, что российская финансовая система (в широком её понимании) развивается по европейскому типу, т.е. значительную роль в ней играет именно банковская система и особенно крупные универсальные (так называемые «опорные») банки.
Определение угроз экономической безопасности банковской деятельности тесно связано с понятием рисков, от качества управления, которыми и зависит эффективность и устойчивость банковской деятельности. Тем не менее, понятие угроз носит системообразующий характер, связанный с воспроизводством ресурсов банка, их сохранением и приумножением. Риски, возникающие при проведении конкретных операций, присущи каждому отдельному банку. Именно совокупность рисков, «назревших» в той или иной группе банков, рынков или регионов, и приводит при определённых обстоятельствах к переходу от потенциальных угроз к реальным. Методика оценки рисков достаточно хорошо проработана в теории и практике финансового анализа и прогнозирования, а инструментарий, позволяющий выявить и охарактеризовать угрозы, является сравнительно новым и перспективным для развития научных и практических подходов направлением.
В настоящее время в работах, посвящённых проблеме обеспечения безопасности банковской деятельности, она рассматривается со следующих принципиальных позиций:
обеспечение банковской безопасности путем пресечения противоправных действий и криминала (мошенничества, взлома электронных систем, кражи денег и документов, разбоя и проч.);
анализ рисков банковских операций (активных, пассивных, кредитных, с ценными бумагами, на межбанковском рынке и проч.) и пути их снижения (риск-менеджмент);
соблюдение разработанной Банком России системы нормативов, на основании которой осуществляется мониторинг текущей деятельности банков, а также рекомендаций по устойчивости Базель II;
обеспечение безопасности банковской сферы в макроэкономической среде с позиций определения уровня угроз при помощи системы индикаторов и их пороговых значений, отражающих её уровень и позволяющих сформировать рекомендации по дальнейшему развитию и управлению банковской системой или отдельными группами банков.Данная работа направлена на совершенствование индикативного метода исследования проблем экономической безопасности банковской деятельности.
Все перечисленные подходы и проблемы банковской деятельности на микро- и на макроуровне взаимосвязаны. Состояние и особенности проблем, имманентно присущих конкретному банку и банковской системе страны, связаны со структурой ее экономики, особенностями развития, уровнем экономической и правовой культуры и т.д. Страна, находящаяся на более высоком уровне экономического развития и обладающая диверсифицированными потребностями, имеет более чёткие и отлаженные механизмы хозяйствования и, как правило, развитые и мощные финансовые структуры и институты. Поэтому природа и особенности рисков и проблем финансово-банковских систем развитых, развивающихся и транзитивных экономик различны.
Следует разграничивать экономическую безопасность банковской деятельности в узком (на уровне конкретного банка) и в широком смысле (на уровне банковской системы в целом, а также различных сегментов банковской деятельности). Опыт развития отечественной банковской системы показывает, что экономическая безопасность банковской деятельности в узком смысле не может быть полностью обеспечена без её реализации в широком смысле – т.е. без целенаправленной и последовательной политики денежных властей. Деятельность коммерческих банков в области обеспечения экономической безопасности на микроуровне должна быть взаимоувязана с комплексом соответствующих мероприятий на макроуровне.
На макроуровне Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков по следующим направлениям: банковское регулирование (установление ставки рефинансирования и нормы обязательных резервов, курсовая политика, контроль за уровнем процентных ставок, устанавливаемых коммерческими банками); регистрация и лицензирование банковской деятельности; организация контроля и аудита отчётности банков, проверок соответствия банковских операций налоговому и экономическому законодательству и проч.; создание и развитие системы страхования вкладов населения; организация мониторинга деятельности банков, контроль исполнения установленных нормативов банковской деятельности; создание системы бюро кредитных историй и централизованной системы информационной поддержки их деятельности; содействие организации и внедрению автоматизированных информационных систем.
Из всего вышесказанного можем сделать вывод, что кредитный портфель безусловно играет основную роль в оценке безопасности деятельности банковской системы, так как с его помощью можно оценить риски и пути их оптимизации.