Вкладываем деньги в банк

Прежде всего, хотелось бы сделать небольшое лирическое отступление, связанное с финансами, банками, кредитами и вкладами, на основании которых мы и получим те формулы, которые будем использовать для решения данной задачи. Итак, давайте немного отвлечемся от экзаменов, от предстоящих школьных проблем, и посмотрим в будущее.

Допустим, вы выросли и собираетесь покупать квартиру. Допустим, вы собираетесь покупать не какую-то плохую квартиру на окраине, а хорошую качественную квартиру за 20 миллионов рублей. При этом также предположим, что вы устроились на более-менее нормальную работу и зарабатываете по 300 тысяч рублей в месяц. В этом случае за год вы сможете отложить примерно три миллиона рублей. Разумеется, зарабатывая по 300 тысяч рублей в месяц, за год у вас получится чуть большая сумма — 3600000 — но эти 600000 пусть будут потрачены на еду, на одежду и на прочие ежедневные бытовые радости. Итого вводные данные таковы: необходимо заработать двадцать миллионов рублей, у нас же в распоряжении имеется лишь три миллиона рублей в год. Возникает естественный вопрос: сколько лет нам необходимо откладывать по три миллиона, чтобы получить эти самые двадцать миллионов. Считается это элементарно:

20/3=6,....→7

Однако как мы уже с вами отмечали, вы зарабатываете 300 тысяч рублей в месяц, это значит, что вы умные люди и не будете откладывать деньги «под подушку», а отнесете их в банк. И, следовательно, ежегодно на те вклады, которые вы принесете в банк, будут начисляться проценты. Допустим, вы выберете надежный, но при этом более-менее прибыльный банк, и поэтому ваши вклады ежегодно будут расти на 15% годовых. Другими словами можно сказать, что сумма на ваших счетах ежегодно будет увеличиваться в 1,15 раза.

Давайте посчитаем, сколько денег будет на ваших счетах после каждого года:

В первый год, когда вы только начнете откладывать деньги, никакие проценты не накопятся, т. е. в конце года вы отложите три миллиона рублей:

3m

В конце второго года на те три миллиона рублей, которые остались с первого года, уже будут начислены проценты, т.е. нам нужно умножить на 1,15. Однако в течение второго года вы также доложили еще три миллиона рублей. Разумеется, на эти три миллиона еще не были начислены проценты, потому что к концу второго года эти три миллиона только появились на счету:

3m⋅1,15+3m

Итак, третий год. В конце третьего года на эту сумму будут начислены проценты, т. е. необходимо всю эту сумму умножить на 1,15. И опять же, в течение всего года вы усердно работали и еще отложили три миллиона рублей:

(3m⋅1,15+3m)1,15+3m

Давайте рассчитаем еще четвертый год. Опять же, вся сумма, которая оказалась у нас к концу третьего года, умножается на 1,15, т.е. на всю сумму будут начислены проценты. В том числе, будут начислены проценты на проценты. И к этой сумме добавляется еще три миллиона, потому что в течение четвертого года вы также работали и также откладывали деньги:

((3m⋅1,15+3m)⋅1,15+3m)1,15+3m

А теперь давайте раскроем скобки и посмотрим, какая у нас будет сумма к концу четвертого года откладывания денег:

((3m⋅1,15+3m)⋅1,15+3m)1,15+3m=

2

(3m⋅1,15+3m⋅1,15+3m)1,15+3m==

3 2

3m⋅1,15+3m⋅1,15+3m⋅1,15+3m==

3 2

3m(1,15+1,15+1,15+1)==

2 3

3m(1+1,15+1,15+1,15)

Как видим, в скобках у нас стоят элементы геометрической прогрессии, т. е. у нас стоит сумма элементов геометрической прогрессии.

Напомню, что если геометрическая прогрессия задана элементом b1, а также знаменателем q, то сумма элементов будет считаться по следующей формуле:

n

q −1

Sn= b1* __________

q −1

Эту формулу обязательно нужно знать и четко применять.

Обратите внимание: формула n-го элемента звучит следующим образом:

bn=b1⋅qn−1

Из-за этой степени многие ученики путаются. В сумме у нас стоит просто n для суммы n-элементов, а сам n-й элемент имеет степень n−1. Другими словами, если мы сейчас попытаемся посчитать сумму геометрической прогрессии, то нужно учитывать следующее:

b1=1q=1,15

Теперь мы можем посчитать сумму:

4

1,15-1

S4=1*-----------

1,15−1

Посчитаем числитель отдельно:

1,154=((1,15)2)2=(1,3225)2=1,74900625≈1,75

Итого, возвращаясь к сумме геометрической прогрессии, мы получим:

S4=1⋅1,75−10,15=0,750,15=7515=5

В итоге мы получаем, что за четыре года накоплений наша исходная сумма увеличится не в четыре раза, как если бы мы не клали деньги в банк, а в пять раз, т. е. пятнадцать миллионов. Давайте запишем это отдельно:

4 года → 5 раз

Забегая вперед, скажу, что если бы мы копили не четыре года, а пять лет, то в итоге наша сумма накоплений увеличилась бы в 6,7 раза:

5 лет → 6,7 раз

Другими словами, к концу пятого года мы бы получили на счету следующую сумму:

6,7⋅3=20,1

Т. е. к концу пятого года накоплений с учетом процентов по вкладу мы бы уже получили свыше двадцати миллионов рублей. Таким образом, общий счет накоплений за счет банковских процентов снизился бы с почти семи лет до пяти лет, т. е. почти на два года.

Таким образом, даже, несмотря на то, что банк начисляет достаточно низкий процент на наши вклады (15%), уже через пять лет эти самые 15% дают прибавку, существенно превышающую наш ежегодный заработок. При этом основной мультипликационный эффект приходится на последние годы и даже, скорее, на последний год накоплений.

Пополняемый депозит?

Это вклад который размещен в банке на данный срок с первоначальной суммой, но возможностью до вложения средств. Ведь часто бывают такие ситуации, что крупные суммы денег приходят не единожды. И что в таком случае делать? Открывать еще один депозит? Невыгодно, ведь чем больше сумма вклада, тем выше проценты, тем больше доверие банка к клиенту и возможность в дальнейшем получить лояльное отношение к себе от выбранной банковской структуры.

Тем более это отличное накопление средств к какому-нибудь поводу - отдых, совершеннолетие ребенка и так далее, когда ежемесячно можно будет пополнять долгосрочный депозит на энную, пусть и маленькую сумму. Пополняемые депозиты выгодны не только для клиентов, но и для банка. Так как ничто так не вызывает доверие для людей, как возможность контролировать свои сбережения и постоянно накапливать. А цель каждого банка это удовлетворить клиента, вызвать его доверие к себе. Наивысшая ценность любого банка - каждый его клиент.

Так что напрашивается один единственный вывод - пополняемый депозит в сто раз лучше обычного фиксированного вклада. Ведь для открытия фиксированного вклада не у каждого человека достаточно средств, чтоб их реально приумножить. А открытие пополняемого депозита гораздо доступнее, в нем больше преимуществ, а преимущество это всегда неоспоримый аргумент! 

Вклады, предусматривающие возможность частичного снятия, позволяют вам свободно распоряжаться своими сбережениями без опасений потерять на процентах. Оценить все преимущества таких депозитов в полной мере может клиент банка, которому неожиданно потребовалась часть вложений. Если вклад не имеет такой опции, то вам вернут его деньги с расчётом доходности по ставке «до востребования», которая чаще всего составляет 0,1% годовых. А вот если такая возможность по вкладу предусмотрена, то за проценты можно не переживать. В следующий период они будут начисляться на остаток.

Как правило, в договоре с банком будет прописан неснижаемый остаток, то есть та часть вклада, которая должна остаться неприкосновенной. В среднем она составляет 10-30 тыс. рублей, в некоторых кредитных организациях уровень минимального порога равняется минимальной сумме вклада. Примечательно, что в документе может быть указана не только минимальная сумма для остатка средств, но и минимум, который позволяется вам снимать с вклада, скажем не меньше 10 тыс. рублей. В отдельных банках могут быть прописаны и иные условия с такой услугой, например, через какой срок после открытия позволяется частичное снятие. Этот период может составлять 30 дней, а может и все 60 дней. Если неожиданно потребовалось снять средства до разрешённого момента, то вам придётся расторгать договор и нести потери по доходности.

У возможности снимать деньги с депозитного счёта есть один существенный недостаток: процентная ставка таких вкладов ниже, чем у сберегательных. Чаще всего опцию, позволяющую частичное снятие денег с депозита, банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Таким образом, клиент может не только изымать средства, но и наоборот докладывать их. Это очень удобно, особенно тогда, когда деньги вкладчику нужны на короткий срок.

Мультивалютный депозит –это вклад, на котором разрешена конвертация в другую валюту

Минусы – ставка ниже, за каждую конвертацию ( перевод валюты) – взымается комиссия ( 1-2% от суммы вклада)

Пролонгация (фр. prolongation, от лат. prolongare — удлинять) — продление срока действия чего-либо, какого-либо процесса: процесса лечения, принятия медикаментов - в медицине; какого-либо соглашения, обязательства, документа, имеющих ограниченное время действия - в делопроизводстве, праве. В русском языке термин «пролонгация» иногда используется не только в медицинской, юридической и финансовой областях, но и в общем смысле продления чего-либо, например, «пролонгация договора».

Расчётные операции банков — операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам. Под расчётными операциями коммерческого банка понимается:

• исполнение приказов (поручений) клиентов банка:

  • об оплате работ, товаров, услуг поставщикам,

  • о погашении задолженности бюджету по налогам,

  • о погашении других задолженностей;

• зачисление на счета клиентов поступающих денежных средств;

• операции по ведению хозяйственной деятельности самого банка;

• межбанковские расчёты как внутри страны, так и с зарубежными странами.

Между банком и клиентом, открывающим расчётный счёт, заключается договор банковского счёта, предусматривающий:

• хранение денежных средств клиента,

• получение денежных средств со счёта наличными,

• организацию безналичных перечислений и поступлений.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиентом и устанавливать какие-либо не предусмотренные законом ограничения его права распоряжаться средствами по своему усмотрению. При этом банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя возможность клиента беспрепятственно расходовать эти средства в любое время. Договор банковского счёта как правило является возмездным. При этом клиент может оплачивать:

• ведение банковского счёта (комиссия),

• перечисление денежных средств на счета контрагентов (кроме налогов),

• снятие денежных средств наличными в кассу клиента,

• приём наличных в кассу банка из кассы клиента с пересчётом и зачислением на банковский счёт,

• приём наличных в адрес клиента от физических лиц.

Проценты по расчётному счёту могут не начисляться или начисляются как правило символические.

Расчётные документы о переводе средств со счёта клиента на счёт другого лица действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня выписки. Кредитные организации обязаны осуществить перечисление средств клиента либо зачисление средств на его счёт не позже следующего операционного дня после получения соответствующего документа. Расчётные документы предъявляются в банк в количестве идентичных экземпляров, необходимом для всех участников расчётов, при этом первый экземпляр заверяется подписями руководителя и главного бухгалтера клиента и скрепляется оттиском печати.