Банки

Сказочка про шоколад.

Итог: Доход банка=Ставка по кредитам- ставка по депозитам

Древность

• Ростовщики, предоставлявшие деньги взаймы под проценты, появились в глубокой древности. Банковское дело существовало ещё в Вавилонии в VIII веке до н. э. Вавилонским купцам был даже известен банковский билет, называвшийся гуду (hudu) и имевший обращение наравне с золотом

• В Древней Греции трапезиты (Τραπεζίται, от Τράπεζα — стол) принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счёт вкладчиков. Им давали на хранение также ценные документы, договоры, спорные суммы. Греческие банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель. Серьёзными конкурентами частных банкиров при этом были древнегреческие храмы, которые давали из своих храмовых сокровищ взаймы большие суммы, как частным лицам, так и на общественные предприятия. Неприкосновенность храмовых сокровищниц позволяла им привлекать значительные вклады от частных лиц, правителей и городов. Пускали ли храмы в оборот вверенные им вклады и платились ли по ним какие-нибудь проценты — неизвестно

• Во времена Птолемеев, во II веке до н. э. в Фивах (Большом Диесполисе), Гермонтисе, Мемфисе и Сиене существовали «царские банки», управляемые трапезитами, в которые стекались разные государственные сборы, доходы с государственных фабрик и которые за счёт государства производили различные платежи, например, выдачу жалованья солдатам[2].

• В Древнем Риме банкиры назывались менсариями (mensarii) и аргентариями (аrgentarii). Mensarii, или mensalarii — это буквальный перевод греческого слова τραπεζίται. Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город

Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года

В Средние Века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Затем им начали давать на хранение денежные капиталы и поручалось производство платежей. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола, покрытого зелёным сукном, они вели свою торговлю. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами, bancherii (от итал. banco — стол, прилавок). Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счёта одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, подсчёта разнообразной монеты. Банковским делом занимались преимущественно итальянцы и евреи

Однако римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. В 1179 году на Третьем Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения. Короли, побуждаемые страхом папских угроз и стремясь присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Так, из Франции итальянские банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым (1291 год), а из Англии итальянцы-банкиры были изгнаны Генрихом III (1240 год), но затем были вновь допущены в страну в 1250 году по настоянию папы, нуждавшегося в деньгах и желавшего расположить к себе банкиров. Иногда изгнанные банкиры покупали себе право вернуться, и их преследование стало для правителей выгодным источником дохода.

С деятельностью отдельных банкиров конкурировали так называемые montes pietatis (итал. monte di pietа, фр. mont de piété) — особые банки, созданные в разных итальянских городах для предоставления дешёвых мелких кредитов нуждающимся. Они взимали проценты по ссудам только для покрытия своих издержек и их капитал образовывался из частных или общественных пожертвований. Первое такое учреждение возникло в Орвието (1463 год), второе — в Перудже (1467 год).

Сенат Венецианской республики в 1584 году издал декрет об учреждении общественного банка под названием Вanco della Piaza de Rialto. Банковское дело было объявлено монополией республики и частным лицам воспрещалось им заниматься, но вскоре этот запрет был снят^[2].

В Генуе кредиторы, давшие кредит правительству Генуэзской республики в связи с войной с Алжиром и Тунисом (относится к 1148 году), составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа. Затем этот способ повторялся при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, называвшихся compère, или scritte, капитал которых составлялся из паев (luogo). В 1250 году все эти товарищества были соединены в одно compère de capitolo. Однако вскоре для заключения новых займов открыты новые товарищества. В 1407 году все товарищества снова были объединены в одно, названное Compère di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города. Ему разрешили принимать частные вклады, и оно просуществовало до 1805 года^[2].

Новое время

В 1609 году городскими властями Амстердама был основан Амстердамский банк. Он установил неизменную счётную единицу, представлявшую стоимость определённого количества серебра, равнявшуюся 211,91 асам чистого серебра и называвшуюся «банковский флорин» — банк принимал во вклады различные монеты, но счёт вёлся только в банковских флоринах. Этот банк просуществовал до 1795 года.

Англичанин Вильям Петерсон, исходя из тщательно скрываемого от всех факта, что в Амстердамском банке находилась в наличности лишь около четверти всех вверенных ему вкладов, пришёл к мысли, что вовсе не требуется полного покрытия звонкой монетой всех обязательств, выпускаемых банком. Он предложил проект Банка Англии, основной капитал которого помещался бы в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением его кредитных операций. В 1694 году английское правительство, находясь в затруднительном финансовом положении, приняло этот проект. Банк Англии был создан в форме акционерного общества

Первым частным акционерным коммерческим банком в России стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, устав которого был утвержден Александром II 28 июля (9 августа) 1864 года. В 1866 году был образован Московский купеческий банк, в 1869 — Санкт-Петербургский международный коммерческий, в 1870 — Волжско-Камский, в 1871 — Азовско-Донской и Русский для внешней торговли, в 1872 — Сибирский торговый. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 1890-х годов и денежная реформа 1897 года. К 1917 году количество российских коммерческих банков исчислялось десятками, а общее количество их отделений — сотнями (один только Русско-Азиатский банк имел 107 отделений в России и за рубежом). Все российские частные банки были ликвидированы (национализированы) присоединением к Государственному банку декретом ВЦИК от 14 [27] декабря 1917 года. Декретом Совнаркома от 23 января [5 февраля] 1918 года акционерные капиталы частных банков были конфискованы в пользу Государственного банка Российской Республики

Виды банков

Банк – учреждение, обладающее правом распоряжаться временно свободными средствами вкладчиков.

Различают:

• центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию.

• коммерческие банки, осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;

  • универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;

  • инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;

  • сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

Иногда выделяют:

• «Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.

• «Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание

• операций материнской компании.

Функции Центрального банка:

- Обеспечение стабильного функционирования банковской и денежной системы страны

- Регулирование деятельности коммерческих банков

- Обеспечение устойчивости национальной валюты

- Эмиссия денег

- Банкир правительства

- Контроль деятельности коммерческих банков и денежных операций..

Как юридическое лицо Центральный банк имеет право осуществлять

следующие операции:

• предоставлять краткосрочные кредиты под обеспечение ценными бумагами;

• покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя;

• покупать и продавать другие ценные бумаги;

• проводить расчетные, кассовые и депозитные операции;

• выдавать гарантии и поручительства;

• осуществлять другие банковские операции от своего имени.

Норма банковских резервов (уровень резервных требований) – это установленное Центральным банком отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования.

Норма обязательных резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.

Учетная ставка Центрального банка –это ставка процента, под которую Центральный банк предоставляет коммерческим банкам кредит для покрытия временного недостатка их резервов.