5.3. Кредитный процесс и его основные стадии

Определенная совокупность и последовательность про­цедур, обязательных для выдачи и погашения кредита, отражает кредитный процесс. Для каждой кредитной сдел­ки совершаемые процедуры могут различаться по коли­честву, однако в соответствии с положениями локально­го документа банка основные процедуры должны соблю­даться обязательно. Содержание кредитного процесса во многом определяется локальными актами банка, в кото­рых должно быть предусмотрено следующее:

• обязательные условия и порядок предоставления де­нежных средств и их возврата;

• процедура принятия решения о предоставлении де­нежных средств;

• порядок определения правоспособности и платеже­способности кредитополучателя;

• перечень документов, предоставляемых кредитопо­лучателем до заключения кредитного договора и в тече­ние срока его действия;

• порядок контроля за заложенным имуществом;

• порядок контроля за целевым использова­нием кредита (по условиям договора);

• порядок формирования и содержания кредитно­го досье.

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа:

1-й этап — подготовительный, включающий процеду­ры по принятию решения о выдаче кредита;

2-й этап — заключение кредитного договора;

3-й этап — предоставление кредита и кредитный мо­ниторинг.

На первом этапе рассматривается пакет документов, представленных в соответствии с перечнем, установлен­ным банком, и проводится предварительное собеседова­ние по условиям сделки. В состав традиционно представ­ляемых документов включаются: ходатайство, заявление или анкета клиента, обратившегося за кредитом; копии договоров, контрактов в подтверждение кредитуемой сделки; бухгалтерская отчетность за период, определен­ный банком; информация о кредитах, полученных ранее в других банках. Если текущий счет кредитополучателя открыт в другом банке, представляются учредительные и другие документы, необходимые для открытия счета по учету кредитной задолженности.

У кредитополучателя, имеющего просроченную задол­женность по ранее выданным кредитам, нет шансов на получение кредита, и его документы не должны рассмат­риваться, кроме определенных банковским законодатель­ством случаев, например, когда речь идет о кредитова­нии в рамках народнохозяйственных и социальных про­грамм, досудебного оздоровления с соответствующими гарантиями возврата.

В ходе первого этапа осуществляется анализ эффек­тивности кредитуемого проекта, кредитоспособности и правоспособности клиента, достаточности и ликвидно­сти предлагаемого способа обеспечения обязательств.

Результат подготовительного этапа — оформление пись­менного заключения о возможности и условиях предостав­ления денежных средств, а вслед за ним — принятие реше­ния о кредитной сделке в соответствии с регламентом (как правило — на кредитном комитете).

Второй этап — заключение кредитного договора — ос­новной в процессе кредитования. Данная процедура от­ражает возникновение прав и обязательств сторон сдел­ки. Одновременно заключается договор по способам ис­полнения обязательств.

Третий этап — реализация кредитополучателем своего права на получение кредита. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных доку­ментов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законода­тельством случаях, например, на потребительские цели.

Кредитный мониторинг предполагает оценку уровня кредит­ного риска, наблюде­ние за выполнением условий кредитного договора и вклю­чает процедуры контроля. Его объектами являются: финансовое состояние и кредитоспособность кредитопо­лучателя; наличие и достаточность обеспечения; по­рядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов. По результатам кре­дитного мониторинга принимается решение о классификации данного кредита с отнесением его к определенной группе кредитного риска и, при необ­ходимости, создается резерв на покрытие возможных убыт­ков по активам банка, подверженным кредитному риску. Проверка целевого использования кредита осуществляется, если она предусмотрена условиями кредитного договора. Действие кредитного мониторинга продолжается до полного пога­шения кредита и уплаты процентов. При отнесении задолженности на счет просроченной, банк осуществляет процедуры для ее взыскания, предусмотрен­ные при работе банка с проблемной задолженностью.