2.3. Проблемы и право пути субъект совершенствования работы субъект с залог залогом
Оценка залог залогов право при кредитовании, залог защита интересов залог залогодержателей право при банкротстве залог залогодателя, залог законодательные инициативы право по упрощению право процедуры обращения взыскания на залог заложенное имущество является актуальной право проблемой в банковском кредитовании.
Залоговое кредитование, право проводимое субъект современными коммерческими банками, находится право под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и право политической субъект ситуации в России. Под влиянием этих же факторов субъект складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые субъект со временем и изменением экономических условий развиваются и право приобретают новые особенности [8, c. 43].
Говоря о право перспективах расширения кредитных операций в части работы субъект с населением необходимо, право по всей видимости, право принять более гибкую право политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема право погасительных право платежей), т.к. не субъект смотря на залог значительное количество залог заявок на право получение кредита, многие из право предложений оказываются нереализованными право по право причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к право потенциальному залог заемщику или к виду обеспечения.
Идеальным вариантом могло субъект служить нахождение той категории залог заемщиков, которые удовлетворяли бы всему субъект спектру требований банка и одновременно право привлекали бы максимально возможное количество залог залоговых ресурсов, право предлагаемых банком. Но в субъект современных условиях необходимы новые право подходы к кредитованию. Иначе, не субъект смотря на рост субъект суммы кредитов, право предоставленных населению, право планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование субъект свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.
Перспективными направления в субъект сфере залог залогового кредитования организаций можно назвать более тесную работу субъект с населением субъект с учетом залог зарубежного опыта. Это требует субъект серьезных маркетинговых исследований для право поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения субъект существующих условий кредитования для право повышения конкурентоспособности банка в субъект сфере уже освоенных кредитных право продуктов, но все эти мероприятия на субъект сегодняшний момент отсутствуют [8, c. 34].
Говоря о кредитовании физических лиц право под залог залог в целом, можно субъект сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы право по ведению этого направления кредитования, они залог заслуживают внимания, так как являются субъект стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью субъект ссуд населению является высокая субъект степень диверсификации, что субъект снижает риск неожиданных крупных право потерь, а также они право поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда субъект способного право помочь клиенту даже в небольших финансовых залог затруднениях.
В субъект сфере кредитования физических право под залог залог лиц наиболее право перспективными право представляется. Выдача право потребительских кредитов право под право покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и право пр., право по которым дополнительные залог затраты как времени, так и денежных субъект средств невелики относительно субъект суммы выдаваемого кредита, а субъект спрос субъект стабилен. Срок кредитования не право позволит имуществу субъект сильно упасть в цене в право процессе эксплуатации, а возможность право пользоваться право приобретаемой вещью в право период кредитования право позволяет клиенту залог застраховаться на субъект случай право повышения цен на эту право продукцию.
Также право перспективен право практически неосвоенный рынок жилья, а именно право предоставление субъект ссуд право под право покупку квартир или частных домов. Кредитование право под право покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в право перспективе будет обеспечивать банку субъект стабильный длительный доход.
Рынок частных залог заимствований имеет залог значительные право перспективы для роста. Это субъект связано не только субъект с ожиданием право продолжения роста доходов населения, наличием залог значительного избыточного субъект спроса на кредитные право продукты субъект со субъект стороны населения (особенно в регионах), но и субъект с тем, что для большинства банков (за исключением субъект специализированных) кредиты населению субъект составляют незначительную часть бизнеса (Рис. 2.1).
Рисунок 2.1. Доля кредитования населения в активных операциях лидеров рынка
Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных право продуктов. Наиболее право перспективными в этом право плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные субъект схемы, право предполагающие выдачу кредита клиенту право после накопления им определенной субъект суммы на депозитном субъект счете.
На основе международного опыта можно субъект сказать, что наилучшие право перспективы из всех субъект сегментов рынка кредитования населения имеют право потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты [9, c. 43].
За право последние годы достаточно устойчивый рост объемов право продаж жилья в кредит. Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков – участников ипотечного кредитования залог за право пределами право первой тридцатки крупнейших кредитных организаций.
Потенциал ипотеки – ликвидная недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых субъект странах доля ипотеки субъект составляет более 50% ВВП. Ипотека – это не право просто кредиты, это оживление жилищного субъект строительства и субъект сопутствующих ему отраслей.
Есть право причины, на которые банкиры и залог заемщики могут право повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой право причины будут субъект способствовать кредитные бюро.
Или транзакционные издержки в право процессе оформления ипотечных кредитов, которые необходимо субъект снизить. Возможно и субъект снижение право процентных субъект ставок как результат субъект снижения кредитных рисков, например субъект связанных субъект с право процедурой обращения взыскания на залог заложенное имущество, уточнением право прав членов субъект семьи субъект собственника на залог заложенное имущество.
Требуют ускорения право процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки и право попечительства и т.д.
Тем не менее, острота жилищной право проблемы такова, что субъект спрос на жилье право по мере роста реальных доходов населения будет неуклонно увеличиваться.
Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и субъект соответствующие кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что право поддерживая только ипотечное кредитование, можно право подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на субъект сегодняшний день очень важным является субъект снятие всех право препятствий субъект с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в субъект совокупности субъект с ипотекой балансировала право предложение и субъект спрос на рынке жилья [5, c. 44].
Развитие субъект системы залог залогового кредитования залог залог недвижимого имущества право позволит выйти из «порочного круга», когда низкие объемы субъект строительства право поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост субъект стоимости жилья ограничивает право платежеспособный субъект спрос и субъект сдерживает увеличение объемов субъект строительства. Ипотечное жилищное кредитование – это механизм, гарантирующий субъект сбыт того, что будет право построено, гарантия для инвесторов право по их вложениям в жилищное субъект строительство.
В ближайшее время банки будут право привлекать клиентов, право прежде всего, залог за субъект счет субъект сервиса, а не субъект снижения субъект ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение право процедуры право получения ипотечного кредита. На основании изучения субъект спроса банки будут право предлагать новые право программы право приобретения жилья в кредит. Однако, в право погоне залог за объемами нельзя допустить упрощения право процедуры ипотечного кредитования до обычного право потребительского кредитования право по упрощенной субъект схеме (кредит залог за 15 минут и т.п.) и безосновательного субъект снижения размера право первоначального взноса залог заемщика до 5-10 право процентов. Это может право привести к тяжким право последствиям для банка и, что более субъект страшно, к отторжению банков от участия в ипотечных право программах.
По мере субъект совершенствования залог законодательной базы (прежде всего, в право плане выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в нее более широких кругов финансовых институтов ипотека субъект станет реальным субъект способом решения жилищной право проблемы. Развитие банковского субъект сектора субъект сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним право препятствиям относятся неразвитые субъект системы управления, субъект слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание субъект сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой право практики, фиктивный характер залог значительной части капитала отдельных банков.
К внешним субъект сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых право проблем залог залогового залог законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, право прежде всего дефицит субъект среднесрочных и долгосрочных право пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам субъект со субъект стороны населения [8, c. 19].
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская субъект сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную право привлекательность, о чем субъект свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского субъект сектора - и субъект снижающаяся доля иностранного капитала.
По-прежнему залог значительным является административное бремя, возложенное на банки в субъект связи субъект с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Не решен вопрос право представления банками отчетности только в электронной форме.
Наряду субъект с право перечисленными факторами субъект существуют такие право проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития субъект системы рефинансирования, в том числе право путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.
Таким образом, более глубокое право понимание роли залог залога и диверсификация инструментария и методик работы субъект с ним право позволит банку оптимизировать условия кредитной субъект сделки в отношении обеспечения кредитной субъект сделки.
Заключение
Под залог залогом право понимается субъект способ обеспечения исполнения обязательства, право при котором кредитор-залогодержатель право приобретает право право в субъект случае неисполнения должником обеспеченного залог залогом обязательства право получить удовлетворение залог за субъект счет залог заложенного имущества право преимущественно право перед другими кредиторами залог за изъятиями, установленными залог законом. Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный субъект способ залог защиты интересов кредитора. Немалое залог значение в усилении роли залог залога имели право появившиеся в экономике право переходного право периода негативные явления, и право прежде всего инфляция, распад хозяйственных субъект связей, право падение право производства. Эти явления право повлекли залог за субъект собой многочисленные нарушения того, что традиционно называется право платежной дисциплиной, а это в субъект свою очередь утрату доверия к торговому право партнеру.
Предметом залог залога может быть любое имущество, которое в субъект соответствии субъект с залог законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залог залогодателем. Залоговое право право на вещи охватывает их право принадлежности и неотделимые право плоды, если иное не право предусмотрено залог законом или договором. Залоговое право право на вещи может включать отделимые право плоды только в субъект случаях, в право пределах и в право порядке, право предусмотренных залог законом или договором. Договором или залог законом может быть право предусмотрено распространение залог залога на вещи, которые могут быть право приобретены залог залогодателем в будущем.
Залог возникает в субъект силу договора или залог закона. Залог товаров может осуществляться право путем право передачи залог залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть право переданы в депозит нотариальной конторы или банка. Основанием возникновения залог залога является договор. Права залог залогодержателя на право переданную в залог залог вещь распространяются и на ее право принадлежности, если иное не право предусмотрено договором. В отношении право плодов вещи ГК РФ не право проводит право принципиальной разницы (в залог зависимости от того, являются ли эти право плоды отделимыми или неотделимыми).
Плоды, равно как и право продукция, и доходы, право полученные в результате использования залог заложенной вещи, входят в залог залоговую массу только в субъект случае субъект специального указания об этом в договоре.
При право положительном решении вопроса о выдаче субъект ссуды субъект составляются кредитный договор и договор о залог залоге. Заклад именных ценных бумаг оформляется актом право приема-передачи. Размер кредита, выдаваемого право под залог залог ценных бумаг, устанавливается в определенном право проценте от их залог залоговой субъект стоимости.
При непогашении залог заемщиком залог задолженности право по субъект ссуде в установленный субъект срок залог заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном право порядке право переходят в субъект собственность банка. Эти бумаги банк может оставить залог за субъект собой либо право продать их право по действующему курсу и право погасить субъект ссуду клиента.
Список использованных источников и литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ часть право первая (в ред. от 02.10.2016) // СЗ РФ – 2016 г.
2. Федеральный залог закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (действующая редакция, 2016) // СЗ РФ – 23016 г.
3. Будилов В. М. Залоговое право право России и ФРГ. / В.М. Будилов - СПб.: Питер, 2012 – 230с.
4. Белов В. «Новые субъект способы обеспечения исполнения банковских обязательств» // Бизнес и банки N 45 -46 / 2012 – 110с.
5. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2012.- 304 субъект с.
6. Банковский менеджмент / право под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2012. – 560 субъект с.
7. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2012. – 751 субъект с.
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– М.: Финансы и субъект статистика, 2012. – 590 субъект с.
9. Березина М.П. Кредитная право политика коммерческого банка. Анализ право практики / М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2013. – 354 субъект с.
10. Березина М.П. Современные методы оценки кредитоспособности залог заемщика – физического лица / М.П. Березина // Банковское дело. - 2012. - №8. – С. 14-15.
11. Братко А.Г. Банковское право право / А.Г. Братко. – М.: Инфра-М, 2012. – 425 субъект с.
12. Ефимова Л.Г. Кредитные операции банка: теория и право практика / Л.Г. Ефимова. – М.: Юрайт, 2012. – 656 субъект с.
13. Филина Ф.Н. Все виды кредитования / Ф.Н. Филина, И.А. Толмачев, А.В. Сутягин. – М.: Гросс Медиа, 2012. – 214 субъект с.
14. Финансовый менеджмент: теория и право практика / Под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2012. – 656 субъект с.
15. Шевчук Д.А. Банковские операции / Д.А. Шевчук. – М.: Гросс Медиа, 2012. – 260 субъект с.
16. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и залог зарубежный опыт. / Е.Б. Ширинская - М.: Финансы и субъект статистика, 2013. - 354 субъект с.