Как классифицируется страхование?
Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.
В основу классификации страхования положены критерии различий:
• в объектах страхования;
• в объеме страховой ответственности.
Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.
Классификация страхования по формам организации и проведения
По форме организации страхование выступает как:
• государственное;
• акционерное;
• взаимное;
• кооперативное;
• медицинское.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.
Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного
общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.
Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.
В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок.
Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации.
В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма было ликвидировано, а все операции данного направления сосредоточились в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Особой организационной формой страховой деятельности является медицинское страхование. В Российской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цели:
• гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения);
• финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин;
• страхователь;
• страховая медицинская организация (страховщик);
•медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).
По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора). Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:
• перечень объектов, подлежащих страхованию;
• объем страховой ответственности;
• уровень (нормы) страхового обеспечения;
• основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
• порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые
другие вопросы.
Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. [2,3]
Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п. В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения ущерба.
Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации » объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события
Рис.1. Принцип классификации
Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:
• страхование жизни и пенсий;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование здоровья (медицинское страхование).
Подотрасли имущественного страхования включают:
• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного,
железнодорожного);
• страхование грузов;
• страхование государственного имущества и имущества граждан;
• страхование технических, космических, производственных рисков;
• страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.; '
• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей
пчел, собак и др.;
• страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских
и других) рисков;
• страхование других видов имущества.
Подотраслями страхования ответственности являются:
• страхование гражданской ответственности владельцев средств
транспорта;
• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
• страхование иных видов ответственности.
Подотрасли перестрахования:
• пропорциональное перестрахование;
• непропорциональное перестрахование.
Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.
При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования — обязательную и добровольную. Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан. [3,6]