3. Принципы построения и развития платежных систем

В отечественной экономической литературе отсутствует единый подход в определении принципов построения и развития платежных систем. Более того, при анализе платежных систем используются иные категории, соответствующие по своему содержанию категории "принципы", такие как параметры, характеристики функционирования платежных систем, критерии их жизнеспособности. Так, по мнению А.В. Тютюнника и А.В. Турбанова, основными параметрами функционирования платежных систем являются надежность, качество и скорость осуществления платежей, а также их востребованность и экономическая эффективность использования*(19).

┌──────────┐ ┌────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────┐ ┌───────────┐

│Системы ЦБ│ │Системы │ │Внутренние│ │Трансграничные│ │Расчеты по│ │Расчеты по│

└───┬──────┘ │частного│ │ системы │ │ системы │ │операциям │ │операциям с│

│ │сектора │ └─────┬────┘ └───────┬──────┘ │с ценными│ │иностранной│

│ └────┬───┘ │ │ │ бумагами │ │ валютой │

└──┬──────────┘ └───────┬──────┘ └────┬─────┘ └──────┬────┘

│ │ └─────┬─────────┘

┌─────┴───────┐ ┌────────┴───────┐ ┌───────┴─────┐

│ Структура │ │Масштаб действия│ │Сегмент рынка│

│собственности│ └────────┬───────┘ └───┬─────────┘

└─────┬───────┘ ┌────────┴───────┐ │ ┌──────────────┐

└─────────────────────┤ Типология ├──────────────┘ │Тип платежного│

┌─────────────┐ ┌──────┤платежных систем├─────────────────┤ сообщения │

│Использование│ │ └──────────┬───┬─┘ └───────┬──────┘

│ электронных │ │ │ │ │

│или бумажных├─────┘ │ │ │

│ технологий │ │ │ │

└─────┬───────┘ │ │ │

├──────────────────┐ │ │ ┌─────┴──────┐

┌─────┴─────┐ ┌──────────┴──────────┐ │ ┌─┴──────────────┐ ┌────┴─────┐ ┌────┴────┐

│Электронные│ │Системы, использующие│ │ │Размер платежей│ │ Система │ │ Система │

│ системы │ │"бумажные" технологии│ │ │и сегмент рынка│ │кредитовых│ │дебетовых│

└───────────┘ └─────────────────────┘ │ │банковских услуг│ │переводов │ │переводов│

┌─────────────────┐ │ └─┬──────────────┘ └──────────┘ └─────────┘

│Системно значимые│ │ │

│ системы ├─────────┐ │ │ ┌──────────────┐

└─────────────────┘ │ │ │ │Многосторонний│

┌─────────────────┐ ┌──────┴─────┐ │ │ │ неттинг │

│ Системно важные │ │ Роль в │ │ │ └───────┬──────┘

│ системы ├──┤национальной├───┘ │ │

└─────────────────┘ │ экономике │ │ │

┌─────────────────┐ └──────┬─────┘ │ │

│ Другие системы ├─────────┘ ┌────────┴───────────┐ │

└─────────────────┘ ┌───────┴───────┐ ┌─────────┴───────┐ │

┌────────────────┤Оптовые системы│ │Розничные системы│ ┌───────┴──────┐

│ └───────────────┘ └─────────────────┘ │Способ расчета│

┌───────┴───────┐ ┌─────────────┐ │нетто-позиции │

│Способ расчетов├────────────┤Нетто-системы├───────────────────────┤ требований и │

└───────┬────┬──┘ └─────────────┘ │ обязательств │

│ └────────┐ ┌─────────────────┐ └───────┬──────┘

┌───────┴───────┐ └─────┤Смешанные системы│ │

│Брутто-системы │ └─────────────────┘ ┌──────────────┴──────┐

└───────┬───────┘ ┌─────────────────┐ │Двухсторонний неттинг│

│ ┌──────┤ RTGS │ └─────────────────────┘

┌───────┴────────┐ │ └─────────────────┘

│ Скорость и │ │ ┌───────────────────────┐

│порядок расчетов├───┴───┤Система с периодической│

└────────────────┘ │ обработкой платежа │

└───────────────────────┘

Рис. 2. Типология платежных систем

Н.Н. Геронин полагает, что к основным критериям жизнеспособности платежной системы следует отнести безопасность, надежность, оперативность и определенность стоимости*(20).

Н.Г. Семилютина относит к критериям оптимальности платежных систем (оптимального выбора системы расчетов) оперативность (т.е. высокую скорость проведения расчетов) и незначительность издержек участников платежных систем*(21).

Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова указывают в качестве характеристик, которым должно соответствовать функционирование платежной системы:

- надежность и своевременность, исключающие возможность нарушения нормального функционирования системы расчетов и платежей. Надежность и своевременность выполнения операций ускоряют процесс выполнения обязательств участниками платежной системы и сокращают затраты, необходимые для его осуществления, что облегчает предприятиям и банкам управление ликвидностью.

Своевременность перечисления средств важна и потому, что деньги имеют "стоимость во времени". Более того, просрочки платежей вызывают неуверенность в платеже вообще, повышение риска, увеличение издержек участников системы;

- эффективность, обеспечивающая быстрое и точное проведение операций с минимальными затратами;

- справедливость - все участники системы расчетов и платежей должны соответствовать единым установленным требованиям*(22).

В Стратегии развития платежной системы России, утвержденной Советом директоров Банка России 01.04.1996, перечисляются такие принципы функционирования платежных систем, как эффективность, стабильность, надежность и безопасность*(23).

Обусловленная велением времени необходимость интеграции платежной системы России с платежными системами развитых зарубежных стран и системой TARGET требует внимательного рассмотрения и последующего применения в деятельности национальной платежной системы принципов, изложенных в документах Банка международных расчетов, Европейского центрального банка и других международных организаций.

По-нашему мнению, наиболее полно принципы построения и развития платежных систем изложены в докладе Комитета по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти "Ключевые принципы для системно значимых платежных систем". Указанный доклад содержит следующие принципы:

1. Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикции.

2. Правила и процедуры системы должны обеспечивать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней.

3. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками нехватки ликвидности, устанавливающие ответственность системного оператора и участников и обеспечивающие надлежащие стимулы управления и ограничения этих рисков.

4. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, желательно в течение дня и в крайнем случае к концу дня.

5. Система с многосторонним неттингом должна как минимум быть в состоянии обеспечить своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.

6. Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

7. Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

8. Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.

9. Система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

10. Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными*(24).

Для того чтобы быть адекватной растущим потребностям экономики в обеспечении платежей, платежная система должна постоянно развиваться. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов выявлены инициативы по развитию платежной системы (являющиеся по своему содержанию принципами развития платежной системы), которые направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены же эти инициативы в основном на следующих моментах:

- постепенное введение более широкого ассортимента платежных инструментов и услуг;

- разработка договорных механизмов платежной инфраструктуры, представляющих для ее участников меньше правовых, операционных и финансовых рисков, а также повышение рентабельности предоставления им услуг инфраструктурного плана;

- повышение операционной совместимости, взаимосвязи и гибкости банковских, платежных, валютных, телекоммуникационных инфраструктур, а также инфраструктур, связанных с расчетами по ценным бумагам, что позволяет обеспечить сквозную обработку платежей;

- облегченный доступ финансовых учреждений к дешевому расчетно-кредитному обслуживанию, а также более эффективные механизмы экономии ликвидности в платежно-расчетных системах;

- создание для национальной платежной системы подходящего нормативно-правового режима, предоставляющего центральному банку эффективные надзорные функции;

- более эффективные, более стабильные и более рационально организованные рынки, обеспечивающие надежное предоставление потребителям различных платежных услуг, а также тарификацию последних*(25).

Таким образом, развитие платежной системы является эволюционным процессом, в ходе которого платежная система подвергается модернизации в интересах разработки новых инструментов, инфраструктур и институтов.

12