2. Классификация платежных систем

Платежные системы можно классифицировать по различным основаниям. Выделим основные из них.

В зависимости от роли в функционировании национальной экономики выделяют системно значимые, системно важные и иные платежные системы.

Системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и их безопасность и эффективность должны быть целями государственной политики. Отличительной чертой системно значимой платежной системы является потенциальная возможность вызывать системные сбои или передавать финансовые шоки внутри финансовой системы на национальном или даже международном уровне. Большинство стран имеют по крайней мере одну такую систему. Системно значимая платежная система, как правило, должна отвечать хотя бы одной из следующих характеристик:

- это единственная платежная система страны или основная система по совокупности стоимости платежей;

- обрабатывает в основном крупные платежи;

- используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций других платежных систем.

Системная важность определяется в основном размерами или природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, предназначенные специально для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно важными.

Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти разработаны Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, которые предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование более безопасных и эффективных системно значимых платежных систем по всему миру.

В зависимости от масштаба действия выделяют "внутренние" платежные системы, которые проводят операции в пределах одной страны, и международные или трансграничные платежные системы (например, TARGET, EUR01, CLS).

В зависимости от обслуживаемого сегмента финансового рынка выделяют платежные системы по расчетам по валютным операциям, операциям с ценными бумагами и операциям с другими финансовыми активами.

В зависимости от типа платежного сообщения различают платежные системы, предусматривающие кредитовый или дебетовый трансферт (системы кредитовых и дебетовых переводов).

Следует отметить, что кредитовые переводы - наиболее широко используемый вид безналичных платежей в европейских странах, они составляют около одной трети всех денежных переводов. Дебетовые переводы составляют около четверти всех платежей в странах зоны евро. В последние годы наблюдается тенденция постепенного снижения доли кредитовых переводов и увеличения доли дебетовых платежей*(15).

В зависимости от использования в расчетах электронных или бумажных технологий платежные системы можно классифицировать на:

- электронные платежные системы;

- платежные системы, использующие бумажные платежные инструменты;

- смешанные платежные системы.

Современные платежные системы, предназначенные для перевода крупных сумм платежей, являются, как правило, электронными.

В зависимости от размера проводимых платежей и обслуживаемого сегмента рынка банковских услуг платежные системы классифицируются на оптовые - системы проведения срочных крупных платежей по межбанковским сделкам и розничные (потребительские) - системы проведения массовых (больших по объему) низкостоимостных платежей потребителей - частных лиц.

Отдельные характеристики оптовых платежных систем зарубежных стран представлены в таблице.

В зависимости от структуры собственности оптовые системы могут классифицироваться как системы центральных банков, системы частного сектора и системы, находящиеся в совместной собственности.

Наиболее распространены системы, принадлежащие центральным банкам; как правило, это системы валовых расчетов в режиме реального времени. Центральные банки являются не только владельцами таких систем, но и выполняют функции их операторов (см. таблицу).

Системы, находящиеся в частной собственности, делятся на системы, принадлежащие их участникам, например CHIPS (США) и LVTS (Канада), и системы, функционирующие в качестве независимых корпораций и принадлежащие акционерам, не обязательно являющимся пользователями системы.

Таблица