Оглавление

Тема 1. Платежные системы: понятие, структура, классификация и принципы построения 1

1.1. Понятие и структура платежной системы 1

1.2. Классификация платежных систем 5

1.3. Принципы построения и развития платежных систем 9

Тема 1. Платежные системы: понятие, структура, классификация и принципы построения

1. Понятие и структура платежной системы

Проанализировав существующие в специальной юридической и экономической литературе определения понятия "платежная система" (ПС), автор дает основные квалификационные признаки платежной системы*(1), определяющие ее природу (в частности, комплексность и взаимосвязь элементов) и цели (осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств). И затем, описав все возможные типологии ПС, автор приходит к выводу, что наиболее полно принципы построения и функционирования ПС изложены в докладе Комитета по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти "Ключевые признаки для системно значимых платежных систем".

В экономической и юридической литературе существуют различные подходы к определению понятия "платежная система", при этом делается акцент на различных его аспектах, касающихся правовых, экономических, технологических, организационных, технических и других вопросов. Представляется, что многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то обстоятельство, что до настоящего времени у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении платежной системы и ее современной институциональной и инфраструктуры.

В процессе функционирования общества между государственными органами, общественными организациями, юридическими и физическими лицами постоянно возникают платежные обязательства и происходит их погашение путем оплаты наличными или в безналичной форме. Безналичное погашение обязательств осуществляется в денежной форме (путем перевода средств по счетам в банке или без использования денег (зачет взаимных требований, передача векселей и т.п.) Мы рассмотрим систему погашения обязательств в денежной форме и связанные с этим отношения.

Для обозначения процесса погашения обязательств используется два понятия: платежи и расчеты.

Платеж – оплата, погашение неоплаченных счетов или других обязательств наличными или путем перевода средств по счетам в кредитных учреждениях.

Расчет - завершение платежной операции, то есть зачисление средств на счет в банке или передача наличных денег в момент перехода товара или оказания услуг.

Платежно-расчетная система – совокупность платежных отношений по поводу денежных платежей, совершаемых в наличной и безналичной формах, а также организаций, инструментов и процедур, используемых для выполнения платежных обязательств между физическими и юридическими лицами.

В экономической литературе существует мнение, согласно которому под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы*(6).

По-нашему мнению, наиболее удачным может быть признано определение, данное В.М. Усоскиным, так как оно в большей степени соответствует системному подходу в определении платежной системы. Указанный автор рассматривает платежную систему как совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Платежная система государства, с точки зрения В.М. Усоскина, включает:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств*(7).

Анализ подходов к определению понятия "платежная система", изложенных в отечественной экономической и юридической литературе, а также в документах международных финансовых организаций, позволяет выявить следующие основные квалифицирующие признаки категории "платежная система":

во-первых, это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые достаточно условно можно сгруппировать на элементы институционального и инфраструктурного плана;

во-вторых, элементы, составляющие платежную систему, находятся во взаимодействии (взаимосвязи);

в-третьих, целью функционирования платежной системы являются осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Выявление квалифицирующих признаков позволяет рассматривать платежную систему как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Следует также определить соотношение понятия "платежная система" с такими смежными понятиями, как "система расчетов" и "денежная система".

Рассмотрение приведенной выше структуры платежной системы позволяет сделать вывод о том, что понятие "платежная система" более объемно, чем понятие "система расчетов", и включает в себя последнее. Такая точка зрения нашла отражение в экономической и юридической литературе*(12).

Другое соотносимое с "платежной системой" понятие "денежная система" представляет собой форму организации денежного обращения в стране, сложившуюся исторически и закрепленную законодательно; функционирование денег в государстве, включающее: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, чеканку монет, эмиссию денег, монетарные средства, регулирование покупательной способности бумажных денег и монет*(13). Так, например, согласно статье 2 утратившего силу Закона РФ от 25.09.1992 N 3537-1 "О денежной системе Российской Федерации"*(14) "денежная система Российской Федерации включает в себя официальную денежную единицу эмиссии наличных денег, организацию и регулирование денежного обращения".

Таким образом, понятие "платежная система" уже понятия "денежная система", в связи с тем что последнее включает и налично-денежное обращение.