35. Основные способы обеспечения возврата кредита.

Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссуд принято подразделять на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, т.е. для юридических лиц — это выручка в наличной или безналичной форме, а для физических лиц — это заработная плата или другие поступления. Дополнительными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией. Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения ссуд различен.

Средства, избираемые для защиты интересов банка, целесообразно подразделить на три группы и использовать их в порядке значимости. В первую группу войдут традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законодательством. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Вторую группу образуют различные договоры страхования, которые, не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита. В третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.

36.Возникновение банковского дела..

Кредитные учреждения сформировались вначале в торговых горо­дах Генуе и Венеции XIV и XV вв.

Наименование «банк» берет начало от итальянского «banco», озна­чающего «стол». Эти банко-столы водружались в местах, где осуществ­лялась торговля, которая производилась при помощи монет, чеканивших­ся странами, городами и даже отдельными гражданами. Единообразная система монет отсутствовала. Имелись монеты разнообразной формы, достоинства, веса, иногда ниже номинальной стоимости, которая была обозначена на них. В этой связи были необходимы специалисты, кото­рые разбирались бы в разнообразии монет, могли бы их оценить и обме­нять. Специалисты-менялы, а затем уже банкиры стали непременными участниками торговых сделок, а их банко-столы приобрели все большее распространение.

Менялы с их столами наблюдались и в Древней Греции, и в Риме. Пер­вые кредитные организации образовались на базе меняльного бизнеса.

Упоминания о первых конкретных ссудных сделках относятся к VI в. до н. э. В Древнем Вавилоне имела место вкладная сделка: привлечение депозитов и выплата по ним процентов. Эти же сделки в 4 веке до н. э.использовались в Древней Греции. Вместе с привлечением депозитов в Греции за плату осуществлялся обмен денег.

Первые банкиры пришли к выводу, что аккумулированные мощные денежные средства не используются, в то время как от них можно было бы получать доходы, отдавая деньги во временное пользование. Так по­явились кредитные операции за счет привлеченных ресурсов. Залогом при этом были, как правило, суда и товары, а в некоторых случаях строе­ния, драгоценности, рабы. Выдача кредита осуществлялась с получени­ем высоких процентов, ставка которых достигала 36% годовых.

Вместе со ссудными сделками первых кредитных организаций раз­вивались и безналичные расчеты по обслуживанию вкладчиков, кото­рые происходили с помощью переноса записи о деньгах с одной табли­цы (счета) на другую. Каждый вкладчик в кредитной организации имел свою таблицу со своим именем. Услуги, предлагаемые кредитной организацией, привлекали внима­ние предпринимателей, клиентура увеличивалась.

В XVI-XVII вв. торговые ассоциации ряда городов Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга образовали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами. Кредитные организации осуществляли расчеты в специальных денежных единицах, соизмеримых с определенным весом драгоценных металлов. Свободные денежные ресурсы жиробанки выдавали в кредит государ­ству, городам и привилегированным внешнеторговым предприятиям.

Из вышесказанного видно, что банковское дело — специфический тип предпринимательской деятельности, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных капиталов.

Банк — специфический институт предпринимательской деятельно­сти, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных ка­питалов.