45. Тенденции и проблемы страхового рынка.

До 90х годов XX в. Одна компания-монополист Госстрах, которая выплачивала ≈ ¼ суммы от собранной премии и ≈ ¼ отдавала бюджету на покрытие фактического дефицита. Никакой конкуренции, узкий круг обязательств, трудно было получить выплаты, если наступал страховой случай. При переходе к рынку монополия ликвидирована, на месте Госстраха – Росгострах – АО. На сегодня существует более 900 страховых организаций. В начале 90х годов было более 2,5 тысяч. Все последующие года количество страховых компаний ↓. Основные причины: 1) нарушение страхового законодательства, в т.ч. задержки страховых выплат 2) недостаточность активов для покрытия собственных средств, т.е. идет укрупнение, т.к. повышаются требования к компаниям.

Ёмкость страховых компаний.

	2000 г.	2006г.
Страховые премии, млрд. руб. (в т.ч. за 9 мес. 451 млрд. за 2006г.)	171	565,5 темп прироста к 2005г. 22,7%
Выплаты по договорам, млрд. руб.	122	342 (за 9 мес.)
Выплаты к страховым премиям, % (за 9 мес.)	71,3	53,6

Доля выплат по законам рынка должна составлять ≈ 60% от собранных взносов, а в РФ с 2000г. идет постоянное снижение этого показателя. Основной показатель развития страхования – это отношение суммы собранных взносов к ВВП. В РФ сегодня этот уровень несколько снизился, и составляет 2,..% к ВВП (достигал и 3% 2 года назад). В развитых странах от 3% до 12%. В РФ в начале 90х 0,2-0,3%.Ежегодные взносы на душу населения в 2005г. – 3,5 тыс. руб., или ≈ 125 $. Столько собирали в Италии в 1980х. сегодня собирается страховых взносов более 3 млн. $. Доля РФ в мировом сборе – 0,5%.

Причины слабого развития: 1)отсутствие страховой культуры, следовательно застраховано не более 10% потенциальных рисков. 2) Из-за этого большая часть компаний не обладает необходимой устойчивостью и платежеспособностью. Что выражается в незначительном объеме УК, что вынуждает Минфин постоянно увеличивать его минимальный размер. С 1 июля 2007 года - для страхующих имущество - 30 млн. руб., для страхующих жизни - 60 млн. руб., для перестраховщиков (страхующих сами страховые фирмы) - 120 млн. руб. Суммарные собственные средства страховщиков РФ около 5,5 млрд. долларов, для примера одной компании в США - около 86 млрд. долларов. 3)недостаток прозрачности и открытости, которые может обеспечить только отчетность международных стандартов, к которым сейчас и переходим. А также выход компании, на фондовый рынок, что вынуждает ее становиться "публичной". Проблемы по видам страхования. Страхование профессиональной ответственности директоров и управленцев плохо развито из-за отсутствия культуры и наработанных методик. В РФ так пока страхуют только аудиторов, нотариусов, оценщиков и арбитражных управляющих. Главной проблемой является отсутствие защиты от крупных убытков, так сумма ответственности нотариуса около 10 тыс. руб. Страхованию профессиональной ответственности врачей мешает отсутствие стандартов лечения, низкая з/п врачей и пострадавших, а также то, что больному оказывают помощь несколько специалистов. 4) Страхование риелторских услуг. Проблемы: трудно доказать виновность, полисы страхования только у крупных агентств, но они стараются в договорах практически не защищать своих клиентов. 5) Страхование рисков предприятия. Страхуют в основном только пожары, стих. бедствия, кражи, заливы, злонамеренные действия. Недооценивают строительно-монтажные риски, качество, перерывы и простои. 6) Страхование малого и среднего бизнеса крайне плохо развито из-за больших издержек страховщиков и отсутствия денег у бизнеса.

7) Автострахование. ОСАГО с 1 июля 2003 г. Проблем огромное количество, суть которых сводится к тому, что огромное число неудобств для самих страхуемых.

8) Страхование жизни слабо развито из-за низких доходов и отсутствия культуры + в других странах при страховании жизни налоговые льготы.

9) Страхование банковских вкладов. Проблемы молодость, а так наиболее хорошо разработанная система по мировым меркам.