3. Виды медицинского страхования

Необходимо различать добровольное и обязательное медицинское страхование, так последнее является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Система медицинского страхования состоит из двух самостоятельных блоков. Первый - это обязательное государственное страхование. Система обязательного медицинского страхования строится на принципе «общественной солидарности», когда богатый платит за бедного, здоровый – за больного, она основана на стабильном источнике финансирования здравоохранения посредством целевого взноса.

Каждый работодатель ежемесячно уплачивает его взносы в виде составной части единого социального налога. Взносы в размере 3,4% от фонда оплаты труда поступают в региональный фонд обязательного медицинского страхования, а в размере 0,2% - в Фонд обязательного медицинского страхования РФ (далее - ФОМС). Здоровые работающие граждане обеспечивают заболевших. За неработающих граждан взносы уплачивает местная власть по месту их жительства, на что в бюджете предусматривают специальные средства. Налицо производственно-территориальный принцип формирования средств фонда.

Указанные правоотношения урегулированы нормами публичного права, поэтому полномочия их участников вытекают из нормативных актов и заключения каких-либо договоров не требуют. Например, уплата единого социального налога регламентирована главой 24 Налогового кодекса РФ.

В роли страхователя выступает работодатель или местный орган власти, в роли страховщика - ФОМС, а в роли застрахованных - работники конкретных организаций или жители конкретных территорий.

Система обязательного государственного медицинского страхования должна обеспечивать гражданам получение медицинских услуг, как в случае болезни, так и в случае травмы либо иного повреждения здоровья.

Если заболевание или травма получены при исполнении трудовой функции, то на передний план выступает обязательное социальное страхование, которое призвано компенсировать потери работника в заработке, обусловленные утратой или прекращением его трудоспособности и/или работоспособности. Такая компенсация выплачивается в виде пособия по листку временной нетрудоспособности. В этом случае социальное страхование дополняет медицинское. Их сферы соприкасаются, но не пересекаются.

Несколько сложнее обстоит дело с обязательным страхованием от несчастных случаев, которое работодатель обеспечивает в силу Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». При наступлении страхового случая (травмы, ранения, контузии или иного повреждения здоровья, например обморожения) работнику возмещается вред, возникший, в том числе, и в той сфере, которую можно назвать медицинской. Например, пострадавшему компенсируются расходы, понесенные им на приобретение лекарств, лечебного питания и т.д. Однако и тут сферы страхования не конкурируют, т.е. не исключают, а дополняют друг друга.

Государство гарантирует гражданам лишь получение некоторого минимума медицинских услуг. При страховании от несчастных случаев этот относительный минимум несколько увеличен, причем за счет средств работодателя, для чего законом на него возложены соответствующие обязанности. На неработающих граждан, это, по понятным причинам, не распространяется.

Одним из основных отличий данных видов страхования (медицинского и социального) друг от друга является субъект получения страхового обеспечения (денежных средств) при наступлении страхового случая. При медицинском страховании деньги, в конечном счете, поступают лечебному учреждению, при социальном страховании, в том числе от несчастных случаев, - самому застрахованному. В качестве одного из немногочисленных исключений, пожалуй, можно привести в пример только приобретение путевок в санатории и дома отдыха за счет средств фонда социального страхования. «Живых» денег на эти цели застрахованные не видят. Фонд напрямую приобретает такие путевки в оздоровительных учреждениях соответствующего профиля и предоставляет их страхователям, после чего их распределяет между работниками специальная комиссия, а если назвать вещи своими именами, то работодатель.

Второй блок системы медицинского страхования - негосударственное страхование. Он состоит из обязательного медицинского (негосударственного) страхования и добровольного. В обоих случаях негосударственное страхование реализуется путем заключения страхователем договоров со страховыми медицинскими организациями.