Раздел 3. Банки

Тема 3.1. Современная банковская система и ее основные элементы

Кредитная система включает в себя Центральный Банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитная система с экономической точки зрения представляет собой экономическое поле, в котором возникают отношения между Центральным Банком и коммерческими банками, специализированными финансовыми институтами; отношения коммерческих банков между собой; отношения между банками и кредитно - финансовыми институтами; между банками, кредитно - финансовыми институтами и населением.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно - расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных конкретных формах и методах кредитования;

• совокупность функционирующих кредитно - финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.), аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду; это означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, коммерческим организациям, населению, правительству.

Кредитная система способствует обеспечению экономических условий для роста производства, накопления капитала; является толчком для развития научно - технического прогресса (НТП). Значительная роль кредита заключается в росте потребительского и жилищно - ипотечного кредитования населения. Кредитная система расширяет рынок потребительских товаров длительного пользования, что способствует быстрому развитию соответствующих отраслей промышленности и строительства. В связи с выходом банков на мировую арену кредитные отношения способствуют росту международной торговли, что ведет к развитию производства.

Отрицательные моменты кредитной системы: в период кризисного состояния экономики возможен невозврат кредитов, что ведет к банкротству банков, потерям вкладов населения.

В последнее время кредитная система способствовала усилению концентрации, монополизации экономики, углублению социально - имущественного неравенства, что ведет к социальной напряженности в обществе.

Функции кредитной системы: прием вкладов, открытие по ним счетов; организация выпуска акций и облигаций; прием ценностей на хранение; операции в посредничестве по платежам. Существует два аспекта кредитной системы: функциональный и институциональный. С точки зрения функционального аспекта кредитная система - это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения институционального аспекта кредитная система является совокупностью кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования. Вся кредитная система РФ охватывает две системы: банковскую и небанковскую (специальные кредитно - финансовые институты и почтово - сберегательная система).

Банк представляет собой кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная система РФ имеет двухуровневую структуру:

• первый уровень - Центральный Банк РФ;

• второй уровень - коммерческие банки; специализированные банки.

Функциями банка являются: превращение временно свободных денежных средств в капитал; посредничество в кредите, посредничество в платежах. Таким образом, можно сказать, что банк - это особый экономический институт, аккумулирующий денежные средства (вклады), предоставляющий кредиты и проводящий денежные расчеты.

Банки имеют следующую классификацию:

1. По формам собственности и характеру деятельности банков:

А. По форме собственности:

• государственные банки;

• частные;

• акционерные;

• кооперативные;

• муниципальные;

• смешанные;

• международные.

Государственные банки подразделяются на центральные банки, государственные коммерческие банки и государственные специализированные кредитные институты. Государственные коммерческие банки обеспечивают государственную политику в области кредитования хозяйства, проводят инвестиционные операции. Их основной капитал -государственный.

Государственные специализированные кредитные институты обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений (торговая деятельность, сельское хозяйство, проблемы развития регионов, оборонная промышленность). Это инвестиционные, внешнеторговые банки, сберегательные кассы.

В акционерных банках капитал формируется путем продажи акций.

Капитал кооперативных банков образуется за счет паевых взносов членов кооператива.

Муниципальные банки организовываются в различных регионах, обслуживают городское хозяйства, хранят те денежные средства, которые муниципальные хозяйства имеют в виде платежей.

Капитал международных банков - это совокупность капиталов разных стран (например, Международный банк реконструкции и развития, Мировой банк и др.).

Б. По характеру экономической деятельности банки подразделяются на эмиссионные, коммерческие, специализированные.

Эмиссионные банки занимаются эмиссией денег (Центральный Банк).

Коммерческие банки - это крупные кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно - расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, населения. Свои ресурсы банки формируют в виде вкладов, депозитов или полученных со стороны кредитов.

Специализированные банки:

- инвестиционные банки, осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства (промышленность, торговля, транспорт и т.д.) Осуществляют капиталовложения в строительство, техническое перевооружение и реконструкцию производства. Обслуживают биржевые структуры, оказывают помощь кооперативным банкам. Занимаются выпуском и размещением ценных бумаг для пополнения своего капитала;

• инновационные банки, кредитуют рискованные операции, связанные с новыми техническими проектами;

• ипотечные банки, специализируются на выдаче ссуд под недвижимость;

• банки потребительского кредита, выдают кредиты населению для приобретения дач, квартир и других объектов длительного пользования;

• сберегательные банки - обслуживают население, берут на хранение деньги и осуществляют операции расчетно - платежного характера, т.е. коммунальные; выдают кредиты населению.