2.3. Анализ экономической деятельности Уфимского осб №8598

Несмотря на рост конкуренции, высокие темпы развития банковской системы, Сбербанк России продолжает динамично развиваться. Из года в год растет объем привлеченных средств населения, количество предприятий, приходящих на обслуживание. Активно совершенствуя систему управления рисками и наращивая капитал, Банк делает все возможное для снижения рисков клиентов, доверивших ему свои средства.

Основной принцип, заложенный в стратегии развитии банка – сохранение статуса универсального, предоставляющего комплексные пакеты услуг, как в сфере розницы, так и в сфере корпоративного бизнеса.

В условиях ужесточения конкуренции на рынке банковских услуг и, прежде всего, конкуренции с крупными федеральными банковскими структурами, реализация такой стратегии требует дальнейшего неуклонного расширения сети обособленных подразделений, а также активного продвижения услуг на основе тщательно продуманной и взвешенной маркетинговой политики.

Так, в 2016 году банк готовит открытие дополнительных офисов в городах Туймазы, Нефтекамск, Салават, представительств в других городах и райцентрах республики. За пределами Республики Башкортостан, в городах Центрального округа также планируется открытие дополнительных офисов и представительств. Банк намерен и далее работать на рынке кредитных карт, в автокредитовании, продолжить развитие ипотеки.

Большое внимание уделяется созданию условий для постоянной диверсификации и расширения спектра банковских услуг, в том числе с использованием интернет-технологий и других технологий дистанционного обслуживания, собственных платежных программ. Банк активно вступает в различные платежные системы, осуществляющие услуги по денежным переводам.

В сфере корпоративного бизнеса планируется расширение сотрудничества с крупнейшими торговыми сетями, а также с ведущими транспортными и строительными предприятиями Республики Башкортостан, и, конечно же, – продолжение деловых взаимоотношений с нашими давними партнерами – предприятиями малого бизнеса.

ПАО Сбербанк России активно кредитует своих клиентов по Федеральной программе АИЖК и ипотечной программе Инвестиционного банка «КИТ-Финанс», – на приобретение квартир на рынке «вторичного жилья». В ближайших планах банка – выход на рынок ипотеки «первичного жилья» и «коммерческой недвижимости».

Именно на этих направлениях развития ипотечного кредитования банк будет концентрировать максимум усилий для создания новых, конкурентоспособных кредитных продуктов, способных удовлетворить самый взыскательный спрос клиентов. «Башкомснаббанк» стремится максимально соответствовать требованиям рынка и внести свой посильный вклад в реализацию национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Особое внимание уделяется развитию проектов по эмиссии и эквайрингу международных пластиковых карт [19].

Менеджмент Банка постоянно работает над совершенствованием системы управления. Проводится ежедневная комплексная работа по внедрению и поддержанию современных информационных банковских технологий в целях снижения уровня транзакционных издержек за счет автоматизации бизнес-процессов.

Банк придает особое значение организации эффективного взаимодействия с органами государственной власти и управления в области информационного обмена, исходя из принципа высокой социальной ответственности и позиционируя себя в качестве «коммерческой организации с государственным мышлением».

Приоритетными задачами ПАО Сбербанк России на 2016 год можно определить следующие:

2. Увеличение доли кредитов физическим лицам в структуре кредитного портфеля, в том числе за счет ипотечных кредитов и кредитования в рамках «карточных» проектов;

3. Сохранение конкурентоспособных позиций на рынке вкладов населения и обеспечение постоянного прироста;

4. Поддержка оптимальных уровней доходности операций и риска при сохранении необходимого уровня ликвидности;

5. Расширение клиентской базы, установление стабильных партнерских отношений с крупнейшими промышленными предприятиями республики, ВУЗами;

6. Развитие сети обособленных подразделений в г. Уфе и в Республике Башкортостан;

7. Расширение спектра оказываемых Банком услуг в рамках ритейлового бизнеса;

8. Развитие и продвижение системы дистанционного банковского обслуживания «Свой банкир»;

9. Повышение качества взаимодействия с клиентами за счет внедрения высокотехнологичных систем информационной поддержки клиентов;

10. Увеличение масштабов ипотечного кредитования;

11. Совершенствование системы управления, переход на автоматизированную банковскую систему нового поколения;

12. Совершенствование корпоративного управления, системы внутреннего контроля и управления рисками.

13. В качестве путей повышения эффективности и способов достижения конкурентного преимущества и поддержания соответствия между целями ПАО Сбербанк России и имеющимися у Банка ресурсами в условиях изменяющейся рыночной экономики и правил бухгалтерского регулирования можно отметить: пересмотр политики Банка в отношении привлечения клиентов и усовершенствования методов работы с имеющейся клиентурой, совершенствование тарифов на расчетно-кассовое обслуживание, пересмотр процентных ставок по привлекаемым средствам предприятий и населения, а также, по предоставленным кредитам.

В целях повышения доходности бизнеса и привлекательности пакета, предоставляемых банком услуг для клиентов Банк будет уделять особое внимание развитию следующих услуг в рамках развития ритейлового бизнеса:

1. Переводы денежных средств в рублях и иностранной валюте, прием коммунальных платежей, платежей абонентов сетей сотовой связи и кабельного телевидения. Задачи Банка по развитию указанных видов услуг:

• получать ежегодный доход не менее 5 млн. руб.;

• увеличить объемы переводов денежных средств населения по системам валютных переводов;

• расширить предложение данной услуги через имеющиеся и планируемые к открытию операционные кассы.

  2. Кредитование населения на приобретение автотранспортных средств. В связи с высокими темпами развития данного сегмента рынка потребительского кредитования населения, а также с целью получения дополнительных доходов Банк планирует расширять сеть автомагазинов –партнеров в г. Уфе.

  3. Развитие ипотечного кредитования. Банк активно развивает кредитование на приобретение жилья по федеральной системе ипотечного кредитования, а также по договорам с предприятиями.

  4. Эмиссия пластиковых карт. В связи с пожеланиями ряда клиентов переводить зарплату своих сотрудников на пластиковые карточки, Банк планирует в 2014 г. активно продолжить работы по организации выпуска и обслуживания пластиковых карт в качестве эквайерера и эмитента.

Для ПАО Сбербанк России характерны следующие направления концентрации рисков, связанных с различными банковскими операциями: кредитный риск, операционный риск и риск потери ликвидности.

Операции по кредитованию юридических и физических лиц составляют более 60% активных операций банка. Управление и контроль за кредитным риском осуществляется Управлением кредитования, кредитным комитетом, комитетом по управлению рисками. Анализ финансового состояния потенциального заемщика и поручителей, оценка платежеспособности клиентов, оценка обеспечения кредита позволяют сформировать профессиональное суждение об уровне кредитного риска. Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом. Ежемесячно оценивается качество кредитного портфеля в соответствии с «Положением о системе управления рисками». Принимаются меры по снижению просроченной задолженности.

В августе 2014 года в Банке создан отдел риск-менеджмента, функциями которого является оценка кредитных рисков по корпоративным клиентам – юридическим лицам и физическим лицам – индивидуальным предпринимателям. Таким образом, из состава кредитной службы в отдельное подразделение была выведена работа по анализу финансового состояния и рисков, связанных с его изменениями. На регулярной основе проводится отслеживание финансового положения клиентов составление заключений о рисках, которые выносятся на рассмотрение кредитного комитета с целью всестороннего анализа заемщика перед принятием решений по выдаче кредитов. Кроме того, отдел проводит работу по оценке внутренних документов Банка, регламентирующих операции, несущие кредитные риски, на предмет соответствия действующей в Банке системе управления рисками, нормативным документам банка и надзорных органов.

Банк предоставляет кредиты на покупку бытовой техники, компьютеров, мебели. Получило развитие новое направление потребительского кредитования – на покупку автомобилей, как отечественного, так и импортного производства. Условия кредитования позволяют в короткий срок оформить кредит. Наиболее подвержено кредитному риску потребительское кредитование.

По состоянию на 01.01.2016 г. объем кредитов, представленных на потребительские цели, составил 258,5 млн. руб., в т. ч. объем автокредитов 186,2 млн. руб., просроченная задолженность по автокредитам составила 8,6 млн. руб. или 4,39 % от всего портфеля автокредитов, что характеризует данный вид кредитования в банке как низкорискованный.

В целом просроченная задолженность составила на 01.01.2016 г. 2,89 % от всего ссудного портфеля. Таким образом, кредитный риск по портфелю является низким.

В 2015 году банк продолжил работу по совершенствованию системы управления ликвидностью. Положение о системе управления рисками, действующее в банке актуально. Вопросы дефицита (избытка) ликвидности рассматриваются комитетом по управлению рисками на еженедельной основе. Ежедневно на текущий день формируется ресурсная справка, прогноз платежей по счетам клиентов, составляется платежный календарь, оценивается показатель стресс-дефицита ликвидности. Анализ состояния мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности проводится на ежедневной основе. Разработаны меры по поддержанию риска ликвидности на приемлемом уровне.

Для целей проведения анализа и планирования ликвидности Банка используется справка о состоянии привлеченных и размещенных в банке денежных средств по срокам. Для каждого из указанных периодов выводится результат избытка/дефицита ликвидности (разрыв ликвидности).

Разрыв ликвидности на определенный срок определяется как разность между активами, погашение которых приходится на данный срок, и пассивами, возврат которых приходится на данный срок. Суммы, полученные в строке «разрыв ликвидности» представляют в абсолютном выражении информацию о соответствии или несоответствии объемов ресурсов и вложений на конкретном сроке. В результате анализа возникает диаграмма разрывов по основным валютам. Далее ставится лимит на допустимую величину отношения разрыва на данный срок к сумме пассивов на данный срок.

Таким образом, для определения риска ликвидности анализируется как текущая ликвидность банка, так и будущее состояние его ликвидности через месяц, квартал, год с тем, чтобы заблаговременно вскрыть негативные тенденции ухудшения финансового состояния банка и, следовательно, разработать комплекс превентивных управленческих мер по его улучшению.

Оперативное управление ликвидностью Банка осуществляет финансовый комитет, собираемый ежедневно. Этот комитет принимает решение об объеме кредитов, выдаваемых Банком, учтенных векселей.

Ежемесячно комитет по управлению рисками устанавливает лимиты на объем активных операций Банка, минимальные лимиты на остатки на корреспондентском счете банка и в кассе с целью обеспечения нормального уровня ликвидности.

Банком ведется активная работа на рынке МБК, при необходимости привлекаются кредиты других банков. Избыточная ликвидность также размещается в краткосрочные кредиты другим банкам.

В течение 2014 года банк строго соблюдал платежную дисциплину, не допускал нарушение нормативов ликвидности.

В 2014 году все основные операционные подразделения банка на регулярной основе предоставляли информацию об уровне операционного риска риск-менеджеру банка. Ежемесячно уровень операционного риска оценивался комитетом по управлению рисками как низкий. Начато внедрение в банке рекомендаций ЦБР по организации управления операционным риском.

Службой внутреннего контроля также оценивался операционный риск, имевший место при нарушении внутренних порядков и процедур проведения банковских операций, их нарушения служащими банка вследствие некомпетентности, несоразмерности применяемых банком информационных систем, программного обеспечения. Методы оценки операционного риска, а также меры по снижению операционного риска изложены в «Положении о системе управления рисками».

В течение года подразделениями банка допускались отдельные нарушения, приведшие к повышению уровня операционного риска. По каждому такому случаю руководством принимались меры, направленные на устранение нарушений и недостатков. Был разработан ряд регламентов по организации работы отдельных подразделений и отделов, проведена аттестация отдельных работников, наложены административные взыскания.

На 01.01.15 г. рыночный риск составил 17,6 млн. руб. При управлении рыночными рисками используются следующие инструменты: прогнозирование курсов, лимитирование валютной позиции, лимитирование потерь на основе методологии VAR, диверсификация и лимитирование вложений в ценные бумаги.

По каждому случаю снижения балансовой цены ценной бумаги более чем на 5 %, в соответствии с «Положением об управлении рисками», отдел ценных бумаг предоставляет сведения риск-менеджеру об уровне рыночных рисков. В целом по итогам года рыночный риск оценивается как низкий.

В целях обеспечения контроля за своевременной идентификацией, оценкой и принятием мер по минимизации рисков банковской деятельности, в соответствии с нормативными актами, в банке функционирует Служба внутреннего контроля. В течение всего года, в результате проводимой работы по управлению рисками, банк обеспечивал выполнение требований Центрального банка по всем направлениям деятельности, выполняя экономические нормативы, формируя все необходимые резервы по активным операциям, а также своевременно и в полном объеме производя отчисления в фонд обязательных резервов.