2.2. Организационная структура Уфимского отделения пао Сбербанк России

Деятельность ПАО Сбербанк России в 2014 году характеризовалась активным развитием Банка по целому ряду направлений.

ПАО Сбербанк России усилил свое присутствие в г. Уфе и других городах Республики Башкортостан. Помимо наличия представителей сотрудников Башкомснаббанка в различных автосалонах и магазинах товаров народного потребления, Банком за 2014 год в Республике Башкортостан открыто 6 банковских офисов, в т.ч. 2 операционные кассы и 2 отделения в различных районах города Уфы.

Второе направление – позитивный рост финансовых показателей Банка.

Увеличив за 2014 год собственные средства (капитал) более чем в 2 раза с 48,5 млн. руб. до 105,1 млн. руб., ПАО Сбербанк России удалось качественно и количественно улучшить другие показатели своей деятельности. Так, за период с 01.01.2013 по 01.01.2014 существенно, более чем в 2 раза, выросла валюта баланса Банка с 451,1 млн. руб. 980,6 домлн. руб.

За 2014 г. ПАО Сбербанк России повысил эффективность своей деятельности, что подтверждается возросшими объемами полученной в 2014 году прибыли, которая за прошедший год увеличилась почти на 40% и на 01.01.2015 г. составила 27,1 млн. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года (19,5 млн. руб.) на 7,6 млн. руб.

Третье направление – внедрение и эффективное использование новых банковских продуктов. В 2014 году ПАО Сбербанк России были разработаны и внедрены новые виды услуг. В числе них:

• система приема платежей от населения за коммунальные услуги, сотовую и городскую телефонную связь, кабельное телевидение, Интернет, платежи в погашение кредитов и др.;

• различные системы денежных переводов;

• персональные карты клиента Банка, позволяющие их держателям получать скидки на услуги Банка;

• международные пластиковые карты, выпускаемые банком с осени 2014 г.;

• ускоренная система выдачи автокредитов;

• программа «Кэш-кредит», позволяющая взять кредит наличными в течение одного дня;

• улучшенные условия и новые программы по ипотечному кредитованию.

В 2014 году банк продолжил политику наращивания объема кредитных вложений с целью поддержания предприятий республики и обеспечения рентабельной работы банка в условиях снижения ставки рефинансирования Банка России. В результате объем кредитных вложений возрос почти в 2 раза, за 2014 год банком выдано кредитов на общую сумму 9,0 млрд. руб., что в 1,6 раза больше по сравнению с 2013 годом. (5,5млрд. руб.). При этом просроченная задолженность по ссудам снижена за отчетный период на 5,0 млн. руб., ее удельный вес в общей сумме кредитных вложений на конец года составил 0,8% против 2,0% на начало года.

Стратегической задачей остается кредитование реального сектора экономики республики. На поддержку субъектов малого предпринимательства направлено 6,6 млрд. рублей или 78% от общего объема предоставленных кредитов.

Наибольший удельный вес доходов в 2014 г. пришелся на операции кредитования. Общая сумма доходов от их проведения составила 306,7 млн. руб. что на 86,6 млн. руб. или 39,4% выше уровня 2013 г. Несмотря на снижение ставки рефинансирования и, как следствие, снижение общей доходности кредитных операций банк обеспечил прирост доходов от кредитных операций за счет роста кредитного портфеля.

Доходная ставка по кредитному портфелю снизилась по сравнению с 2012 годом на 4,1 процентных пункта и составила 20,1 %. Средние остатки кредитных вложений в среднем за 2014 год сформировались в размере 1468,6 млн. руб., что в 1,7 раза выше уровня 2013 года (864,5 млн. руб.).

Основная цель деятельности банка на 2016 год сохранить и упрочить наработанные позиции надежного и устойчивого банка путем проведения жесткой и консервативной политики сбалансированности ресурсов и вложений, ликвидности и прибыльности.

Стратегия банка направлена на концентрацию деятельности банка в жизненно активных городах и районах Башкортостана и за его пределами, и ориентирована на работу с предприятиями и организациями различных форм собственности, малого и среднего бизнеса, частными лицами и предпринимателями.

Первоочередной задачей является наращивание ресурсной базы путем:

• наращивания уставного капитала;

• привлечения клиентов на обслуживание;

• проведения гибкой политики привлечения депозитов юридических лиц;

• широкого использования эмитированных банком векселей;

• разработки новых видов вкладов, ориентированных на различные слои населения.

В 2016 году перед банком стоят задачи:

• наращивания собственного капитала;

• проведения работы по переходу на учет по международным стандартам;

• завершение работ по укреплению кассовых узлов.

В 2016 году планируется сохранить кредитование как самую доходную операцию банка, наращивая объем кредитного портфеля для обеспечения высокорентабельной работы банка. Основную часть кредитов планируется вложить в реальный сектор экономики путем кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Основываясь на опыте предыдущих лет, партнерские отношения будут строиться с надежными постоянными заемщиками. Кроме того, будет проводиться работа по привлечению новых кредитоемких клиентов с устойчивым финансовым положением, приоритетно предприятий нефтехимической отрасли.

Вместе с тем, банк примет участие в инвестиционных проектах, направленных на развитие производства, торговли, сельского хозяйства. Дальнейшее развитие получит вексельное, лизинговое и ипотечное кредитование. Будет продолжена работа по взысканию просроченных кредитов и процентов.

В области работы с ценными бумагами планируется расширение работы с собственными векселями.

В части внедрения новых видов услуг планируется:

• участие банка в качестве расчетного центра в системе оптовой торговли через Интернет – Faktura. ru.;

• выпуск собственных кредитных карт;

• внедрение системы SimPay – безналичные расчеты посредством сотовых телефонов;

• участие банка в системе коммунальных и иных платежей «Город».

Основными направлениями деятельности банка на 2004г. отражены в бизнес-плане и рассчитаны исходя из показателей, заложенных в бюджете РФ. В целях соблюдения соответствия между целями банка и имеющимися ресурсами, до всех подразделений банка доведены плановые лимиты по привлечению и размещению ресурсов, финансовые планы.

Банк предоставляет кредиты: краткосрочные – сроком до 12 месяцев, долгосрочные – сроком свыше 12 месяцев. При этом источниками:

а) краткосрочного кредитования являются:

• уставный фонд, прибыль и фонды банка,

• средства на счетах клиентов,

• средства, принимаемые во вклады и депозиты от юридических и физических лиц,

• межбанковские кредиты,

• другие источники;

б) долгосрочного кредитования являются:

• специально созданные фонды,

• долгосрочные вклады и депозиты,

• уставный фонд и прибыль банка.

Выдача кредитов ссудозаемщикам производится на принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности и целевого характера на основании заключаемых с заемщиками кредитных договоров.

Размер процентных ставок, порядок, период, сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания определяются в кредитных договорах банком самостоятельно по соглашению с заемщиком, за исключением кредитов, предоставляемых за счет централизованных и республиканских кредитных ресурсов. Решение о льготной процентной ставке принимается Кредитным Комитетом Правления банка индивидуально по каждому заемщику. Условия кредитного договора зависят в каждый конкретный момент от кредитной политики, проводимой банком, и следующих основных факторов:

• ставки рефинансирования Банка России,

• наличия и стоимости кредитных ресурсов,

• соотношения степени рискованности и прибыльности кредитования каждого конкретного проекта,

• установок экономической и денежно-кредитной политики государства и республики,

• конъюнктуры рынка.

Начисление и взыскание процентов за кредит производятся в соответствии с Положением Банка России от 26.06.98 г. № 39-п «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» в размере и в сроки, предусмотренные договором. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства.

При этом за базу берется действительное число календарных дней в году. Начисление процентов осуществляется программным путем с использованием процентных чисел.

Погашение кредита может осуществляться единовременно или по частям. Заемщик вправе досрочно возвратить полученный кредит.

Погашение долга по кредитам и начисленным процентам осуществляется в порядке предусмотренном договором:

• путем списания денежных средств с расчетного или другого счета клиента-заемщика по его платежному поручению,

• путем списания денежных средств со счета заемщика на основании безакцептного платежного требования банка,

• другими способами, предусмотренными ГК РФ и действующим законодательством.

Платежеспособным кредитоспособным клиентам, постоянно пользующимся кредитами, по разрешению уполномоченного лица Головного банка или кредитного комитета в зависимости от суммы запрашиваемого кредита, в соответствии с Положением Банка России от 31.08.98 г. № 54-П открываются «кредитные линии» – получение кредита по мере необходимости в пределах заранее установленного лимита предельной задолженности.

Преимущества кредитной линии перед разовым соглашением для обеих сторон заключается в следующем:

• более определенная перспектива коммерческой деятельности,

• экономия накладных расходов и времени, неизбежно связанных с ведением переговоров и заключением каждого отдельного соглашения.

Условия действия кредитной линии регулируются договором. Сумма открытой кредитной линии приходуется на внебалансовый счет 91309. Списание сумм со счета 91309 производится после погашения кредита и закрытия кредитного договора. Задолженность по ссудному счету не должна превышать предельный уровень задолженности, т.е. после доведения задолженности до предельного уровня выдача кредита производится по мере погашения. Расчет сумм залогового обеспечения производится из суммы предельного лимита задолженности.

ПАО Сбербанк России предоставляет кредиты юридическим лицам при временном недостатке средств на расчетном счете (овердрафт) путем оплаты расчетных документов за счет средств банка на условиях и в пределах установленного договором лимита. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы. Кредиты в форме овердрафта предоставляются финансово-устойчивым предприятиям, показатели платежеспособности которых не вызывают сомнений в своевременном погашении долга и уплате процентов, имеющим в банке расчетный счет со стабильными поступлениями и не имеющим фактов возникновения просроченных платежей в бюджет, внебюджетные фонды и по счетам поставщиков.

Согласно данным агентства РБК рейтинг ОАО АКБ «Башкомснаббанк» значительно улучшил свои позиции и занял в 2006 году в TOP1000 банков России:

1. 49 место по объему ипотечных кредитов;

2. 53 место по объему автокредитования;

3. 205 место по потребительским кредитам (улучшение на 10 позиций);

4. 248 место по депозитам физическим лицам (улучшение на 36 позиций);

5. 355 место по кредитному портфелю (улучшение на 60 позиций);

6. 430 место по депозитному портфелю (улучшение на 66 позиций);

7. 458 место по чистым активам (улучшение на 80 позиций);

8. 502 место по собственному капиталу (улучшение на 243 позиции).